Economy
Les clients hypothécaires laissés dans l’ignorance quant aux implications fiscales du paiement de la survaleur – Irish Times
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J’ai une hypothèque compensatoire de l’Ulster Bank (avec un taux de suivi intégré de la BCE + 1,15 %) depuis 2007. Comme vous le savez probablement, l’Ulster Bank mettra fin à sa facilité de compensation à ce sujet en 2024 et effectuera un paiement à la place. compensation des titulaires de comptes.
Mon compte hypothécaire Il y a un prêt hypothécaire conjoint avec un ami et le bien est loué depuis 2017, après avoir été utilisé comme résidence principale.
Notre lettre de l’Ulster Bank indiquait que le montant qu’ils nous paieraient serait de 18 700 €, que le solde actuel est de 125 400 € et qu’ils ne sont pas en retard (et ne l’ont jamais été).
Y a-t-il des implications fiscales dont nous devrions être conscients pour ce paiement ? Nous l’utiliserons probablement pour rembourser le principal dû, soit sous forme d’un montant forfaitaire, soit en augmentant les mensualités pendant un certain temps.
Je veux juste m’assurer qu’il n’y a rien à déclarer comme revenu dans ce cas. L’indemnité compensatoire qu’elle remplace n’est soumise à aucun impôt à notre connaissance, j’espère donc que cet argent restera le même.
M. D
Ce groupe de clients de l’Ulster Bank a dû faire preuve de beaucoup de patience au cours de la dernière année. Alors que la fermeture des comptes et des succursales est précipitée, on leur a dit de ne pas prêter attention à ce qui se passe et de continuer comme d’habitude.
C’est clairement une période inquiétante pour ces emprunteurs.
Aujourd’hui, la banque commence enfin à déterminer quoi faire de ces prêts. Il faut dire que son interprétation est plutôt peu convaincante.
La banque affirme qu’elle a toujours eu le droit légal d’apporter les changements qu’elle met en œuvre actuellement, et je suppose qu’elle a raison sur ce point.
[ Ulster Bank move on ‘offset mortgages’ paves way for licence return in 2025 ]
Les prêts immobiliers compensatoires de l’Ulster Bank permettent aux clients de réduire leur facture d’intérêts de deux manières : en utilisant l’épargne sur un autre compte de l’Ulster Bank pour compenser une partie du prêt ; En étant capable de verser l’excédent de liquidités sur un compte hypothécaire tout en ayant la possibilité de le retirer à nouveau, ce que l’on appelle « payer et retirer ».
La banque a semblé dire qu’elle cherchait à trouver un autre prêteur pour reprendre le portefeuille de compensation tel qu’il est, bien qu’aucune autre banque sur les marchés irlandais ne propose un produit hypothécaire de compensation. Les banques, comme toujours, cherchant à réduire leurs coûts, il n’était jamais exclu qu’elles contractent des emprunts qui nécessiteraient la création de nouvelles structures, d’équipes et de frais généraux.
Si l’Ulster Bank pensait que c’était une issue probable, elle se leurrait. Finalement, ils ont accepté qu’ils devraient retirer les gens de ces prêts hypothécaires afin de les vendre, et la seule façon d’y parvenir était de les indemniser pour l’opportunité perdue si leur prêt immobilier était compensé par d’autres soldes bancaires.
La banque affirme que cela lui coûtera désormais 58 millions d’euros. Cela pourrait être plus que cela.
Compte tenu des relations actuelles quelque peu tendues entre l’Ulster Bank et le médiateur des services financiers et des retraites, il n’est pas improbable que cette affaire puisse être contestée sur les montants qu’elle présente ici, même si la valeur d’une affaire dépendra de ses circonstances individuelles.
Certes, certaines personnes conseillent aux clients de reprendre systématiquement les paiements de bonne foi, en demandant leurs données dans le cadre d’une demande d’accès soumise au RGPD pour voir sur quels chiffres leurs paiements ont été évalués et pour leur permettre de vérifier d’éventuelles erreurs.
La banque affirme que son programme de paiement de bonne volonté permettra aux clients hypothécaires de recevoir le double de ce qu’ils auraient pu espérer économiser sur les années restantes de leurs prêts, sur la base des pratiques actuelles et « en tenant compte des taux du marché jusqu’à la fin de la durée ». d’hypothèque.
Ce dernier élément sera un peu trompeur, car personne n’est disposé à dire avec certitude ce qu’il adviendra des taux d’intérêt dans 12 mois, sans parler de 11 ans, ce qui est la durée moyenne dont disposent les 4 500 clients hypothécaires de la banque. pour obtenir leurs prêts. . . La banque indique que le solde courant moyen est de 106 000 €.
[ Ulster Bank prepares for €477m ‘offset mortgages’ sale by changing loan terms ]
À eux deux, ils ont 477 millions d’euros d’encours de prêts auprès de la banque. Il s’agit d’un chiffre non négligeable, même s’il est clair qu’ils ont toujours constitué un groupe spécialisé au sein du portefeuille de prêts de 20 milliards d’euros de l’Ulster Bank.
Chacun recevra au moins 5 250 € même s’il n’a jamais utilisé les facilités d’indemnisation de son prêt. La banque affirme que seul un tiers de ses clients de compensation ont utilisé la fonction de compensation dans une « mesure significative », quoi que cela signifie en euros et en centimes.
L’Ulster Bank indique que les paiements moyens au titre du programme de bonne volonté s’élèveront à 12 650 €, les paiements étant dus en janvier. Pour les 10 pour cent de ces comptes qui sont en retard, les paiements de survaleur seront compensés avec tout arriéré plutôt que payés au titulaire du compte – du moins si ces arriérés sont supérieurs à 1 000 €.
Même si les titulaires de comptes ayant des arriérés inférieurs à 1 000 € reçoivent un chèque, ils ne doivent pas commettre l’erreur de penser que ces arriérés ont été effacés. Ils ne l’ont pas fait et les gens seront quand même obligés de les rembourser.
Pourquoi doubler vos économies espérées ? La banque affirme que cela permet de faire face à des circonstances imprévues plus tard dans la durée du prêt, comme l’utilisation d’un héritage ou d’un excédent pour rembourser une grande partie du prêt.
Ce qui nous amène à l’épineuse question des impôts.
[ Ulster Bank down to final €200m of deposits ]
La banque est très claire : elle ne fournit pas de conseils fiscaux, et il serait inapproprié qu’elle le fasse dans ce cas. Tout ce qu’elle dit à ce sujet, c’est qu’elle recommande d’en discuter avec un conseiller fiscal, ce qui n’est pas particulièrement utile pour la majorité des clients hypothécaires qui sont susceptibles d’être des salariés et n’ont pas fait appel à un tel conseiller parce qu’ils n’ont jamais eu d’informations générales. il en faut un.
J’ai contacté les Revenue Commissioners, ce qui est généralement utile pour guider les gens sur ce type de paiement. Cependant, ils me disent qu’ils sont dans le flou comme vous.
Ils m’ont dit, à juste titre : « Afin de déterminer le traitement fiscal correct à appliquer dans toute circonstance où une compensation est versée à un particulier, chaque règlement doit être analysé en fonction de ses propres faits. » « Premièrement, la nature même de l’indemnisation doit être déterminée afin de déterminer si elle est de nature fiscale ou en capital. Les principes généraux énoncés par la législation, la jurisprudence et les directives fiscales doivent ensuite être appliqués à chaque cas sur la base de cette analyse.
Mais surtout, ils affirment qu’ils ne peuvent pas donner de conseils supplémentaires parce qu’ils ne connaissent tout simplement pas la structure du programme… parce que l’Ulster Bank ne les a pas contactés pour résoudre le problème.
« Revenu est au courant des rapports des médias concernant les paiements auxquels vous faites référence dans votre e-mail et examinera les implications fiscales, le cas échéant, de ceux-ci une fois que tous les détails de ces paiements seront connus », m’a dit le Revenu. « Si nécessaire, les directives actuelles seront mises à jour en temps utile. »
Évidemment, si le fisc ne connaît pas les modalités du dispositif, il est difficile d’aller plus loin.
Le problème ici, bien sûr, est que si le ministère des Finances ne peut pas déterminer la situation fiscale avec conviction, je ne suis pas sûr que les conseillers fiscaux que vous paierez seront certainement en mesure de vous conseiller. Les 250 € que la banque propose pour des conseils financiers – qui, selon elle, sont des conseils sur la manière de gérer votre hypothèque une fois que vous perdrez le mécanisme d’indemnisation au plus tard en mai prochain – ne seront certainement pas étendus à cet égard.
[ Q&A: What will happen to my mortgage since Ulster Bank left the Irish market? ]
Cependant, des sources industrielles me disent qu’il est peu probable que cet argent soit imposé, à moins que votre situation fiscale personnelle ne sorte considérablement de l’ordinaire. C’est le meilleur que je puisse offrir, même si je me rends compte qu’il ne s’agit pas d’une garantie absolue.
L’autre chose à noter est que la banque déclare que lorsqu’elle vendra votre prêt, ce sera sur la base que le taux de suivi reste valide et que la fonction de paiement et de retirage reste en place sous un nouveau propriétaire. Cette dernière partie peut indiquer que les prêts ne seront pas vendus à une autre banque.
Veuillez envoyer vos demandes à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected]. Cette chronique est un service aux lecteurs et n’est pas destinée à remplacer les conseils d’un professionnel.
« Spécialiste de la télévision sans vergogne. Pionnier des zombies inconditionnels. Résolveur de problèmes d’une humilité exaspérante. »
Economy
Les assureurs ont eu deux mois pour réduire leurs primes après que des groupes de consommateurs ont dénoncé une hausse des coûts malgré les réformes du secteur.
Des groupes de consommateurs et des organisations d’entreprises ont accusé le secteur d’une « injustice flagrante » en raison de ce qu’ils considèrent comme un échec dans la réduction des primes d’assurance malgré les réformes introduites dans le secteur qui ont réduit le coût des sinistres.
Les assureurs ont déclaré à plusieurs reprises à la commission des Finances du Parlement qu’ils réduiraient les primes s’ils obtenaient des réformes majeures, telles que des directives judiciaires, qui ont considérablement réduit les niveaux d’indemnisation. Mais les primes d’assurance automobile ont augmenté pendant huit mois consécutifs, l’assurance habitation augmentant également.
Les entreprises déclarent qu’elles sont confrontées à des primes plus élevées – avec des limites strictes sur ce qu’elles couvrent si elles doivent réclamer – et sont obligées d’accepter des dépassements élevés.
Neil Richmond, le nouveau ministre d’État chargé des services financiers, des coopératives de crédit et des assurances, a invité les dirigeants de tous les grands assureurs généraux et du groupe de pression de l’industrie, Insurance Ireland, à son bureau au cours des dernières semaines pour se demander pourquoi ils n’ont pas réduit leurs primes.
Il a ajouté qu’ils seraient convoqués à une deuxième réunion dans deux mois, date à laquelle ils devraient avoir pris des mesures pour réduire les coûts des sinistres pour les clients et les entreprises.
Lorsqu’on lui a demandé ce qui serait fait si l’on avait l’impression que les primes n’avaient pas suffisamment baissé, il a répondu que lui et le ministre des Finances Michael McGrath examineraient les options permettant d’imposer de nouvelles réductions des primes. « Nous avons effectué toutes les réparations », a déclaré M. Richmond. Nous avons fait tout ce qu’ils ont demandé.
Il a déclaré que lors de la dernière réunion, les compagnies d’assurance ont été interrogées sur les efforts qu’elles déploient pour réduire les primes d’assurance. Il a également rencontré Mediators Ireland et la Law Society.
M. Richmond a nié les affirmations selon lesquelles rencontrer des représentants de l’industrie dans le commerce de détail s’était avéré inefficace lorsqu’il travaillait dans un département précédent.
Le président de l’Association des consommateurs, Michael Kilcoyne, a déclaré que les assureurs étaient injustes envers les assurés.
« Ils ne répercutent certainement pas les bénéfices qu’ils tirent des réparations sur les consommateurs. Le montant payé pour les réclamations a chuté de façon spectaculaire, mais leurs bénéfices ont augmenté. Ils sont injustes envers les gens », a-t-il déclaré.
Dans une réponse écrite au Dáil, M. McGrath a déclaré que le dernier rapport du Conseil de résolution des blessures montrait que le volume des réclamations soumises au conseil était passé de 31 072 en 2019 à 18 453 en 2022.
Il a énuméré les réformes qui ont été mises en œuvre, notamment des lignes directrices sur les niveaux minimums d’indemnisation, des améliorations du Conseil de résolution des blessures et un rééquilibrage du devoir de diligence des entreprises.
« La priorité du gouvernement est désormais de veiller à ce que les économies générées par l’ensemble du programme de réforme soient réalisées au profit des consommateurs, des entreprises, de la communauté et des groupes bénévoles », a déclaré M. McGrath.
« Les assureurs nous ont dit que des réformes étaient nécessaires pour réduire les primes », a déclaré Brian Hanley, PDG de l’Insurance Reform Alliance.
« Des réformes ont été introduites et, au contraire, nous constatons des bénéfices records pour les assureurs, tandis que les primes continuent d’augmenter. »
Il a appelé le gouvernement à « tenir tête aux compagnies d’assurance en notre nom et à faire davantage d’efforts pour remédier à cette flagrante injustice ».
Insurance Ireland, le groupe de pression de l’industrie, a admis qu’elle et ses sociétés membres avaient rencontré Richmond.
Lorsqu’on lui a demandé si l’industrie avait rompu sa promesse selon laquelle elle réduirait les primes d’assurance si les réformes étaient mises en œuvre, Insurer Ireland a répondu : « Comme l’a déclaré le ministre McGrath au Dáil, les réformes du gouvernement en matière d’assurance ont eu un impact positif sur les primes d’assurance automobile, les organisations de la société civile soulignant 40% de réduction depuis 2016. »
L’assureur irlandais a déclaré que les primes moyennes dans la République s’élèvent désormais à 670 €, contre 1 100 € en Irlande du Nord et au Royaume-Uni.
« Il s’agit d’un progrès évident pour les consommateurs irlandais, et Insurer Ireland continuera à travailler de manière constructive avec le gouvernement pour garantir que les futures économies de coûts apporteront de nouveaux avantages aux consommateurs », a-t-il déclaré.
« Spécialiste de la télévision sans vergogne. Pionnier des zombies inconditionnels. Résolveur de problèmes d’une humilité exaspérante. »
Un magasin familial à Cobh a été nommé comme étant le magasin qui a vendu le billet gagnant lors du tirage au sort de l’EuroMillions « Ireland Only Raffle » de vendredi soir.
À chaque tirage de l’EuroMillions, le « Ireland Only Draw » voit 10 symboles de tirage générés pour chaque gagnant de 5 000 €.
Les dix symboles gagnants tirés lors du tirage de vendredi soir ont été mis dans un tirage bonus pour voir lequel des dix symboles remporterait 1 million d’euros, en plus du prix habituel de 5 000 € pour cette catégorie.
Le Centra de Corcoran au Rushbrooke Centre, Cobh, Co., a été vendu. Cork Le ticket gagnant vaut 1 005 000 €.
Le code gagnant de la tombola « Ireland Only Raffle » pour le tirage de l’EuroMillions de vendredi soir (17 mai), d’une valeur de 1 005 000 € pour un joueur de Cork, est : I-QQN-12284.
Le propriétaire du magasin, Alan Corcoran, a déclaré qu’il était ravi de recevoir cet appel, car il s’agit de la plus grande victoire que son magasin ait remportée à ce jour.
« Je suis tellement heureuse, je ne peux pas exprimer avec des mots ce que cela signifie pour nous !
« C’est notre première grande victoire pour le magasin et nous espérons simplement qu’il sera l’un de nos clients fidèles et fidèles. »
Il a déclaré qu’ils étaient impatients de célébrer cette victoire avec le personnel.
« Nous partagerons certainement cette joie avec nos employés qui travaillent dur et leur offrirons une petite récompense.
« Honnêtement, ils forment un groupe fort et nous avons hâte de célébrer avec eux.
« Nous attendons également avec impatience le buzz que cela va générer au cours des prochains jours et souhaitons au gagnant tout le meilleur avec son prix. »
La Loterie Nationale a exhorté tous les joueurs du District Rebelle à vérifier très soigneusement leurs billets et, s’ils sont gagnants, ils sont encouragés à signer au dos de leur billet et à le conserver en lieu sûr.
Ils doivent contacter l’équipe de réclamation des prix au 1800 666 222 ou par e-mail à [email protected] et des dispositions seront prises pour qu’ils récupèrent leur prix au siège du Lotto.
Sarah Rowan, porte-parole de la Loterie nationale, a déclaré : « Le tirage de vendredi soir a vu plus de 45 000 joueurs irlandais remporter des prix lors des tirages EuroMillions et EuroMillions Plus, un joueur de Cork devenant officiellement le plus grand gagnant de la soirée après avoir empoché 1 005 000 € lors d’un tirage spécial Irlande. -seulement la compétition. Des nuages.
« Nous appelons tous nos joueurs de la région de Cork à s’assurer qu’ils vérifient soigneusement leurs billets, en particulier les codes de tombola, car l’un des joueurs a un prix qui changera sa vie et attend d’être réclamé.
« La première chose que le gagnant doit faire est de signer le dos de son billet et de le conserver en lieu sûr. Il doit ensuite contacter notre équipe de réclamation des prix qui prendra des dispositions pour se rendre au siège du Lotto afin de récupérer son incroyable prix. »
« Spécialiste de la télévision sans vergogne. Pionnier des zombies inconditionnels. Résolveur de problèmes d’une humilité exaspérante. »
Economy
Les joueurs du Dublin Lotto ont été invités à vérifier leurs billets après avoir remporté le prix qui a changé leur vie
Les joueurs du Dublin Lotto sont invités à vérifier leurs billets après qu’une personne chanceuse ait empoché une somme à sept chiffres qui a changé sa vie.
Le tirage au sort de samedi a vu un joueur de la capitale recevoir la somme faramineuse d’un million d’euros. Cette victoire marque la deuxième nuit consécutive où un joueur de la Loterie Nationale remporte 1 million d’euros après le tirage spécial EuroMillions « Irlande uniquement » de vendredi qui a vu un joueur de Cork gagner 1 005 000 €.
Le prix d’hier soir était le deuxième gros gain pour les joueurs de Dublin en l’espace d’une semaine après le jackpot de 3 796 062 € remporté le week-end dernier par un joueur qui avait acheté son billet à l’Eurospar Fairview sur Annesley Bridge Road.
En savoir plus: Un joueur du Dublin Lotto remporte le jackpot de 3,8 millions d’euros lors du tirage de samedi
En savoir plus: Résultats du Loto d’Irlande : la révélation d’un magasin à Dublin a vendu un ticket jackpot de 3,7 millions d’euros
Les numéros gagnants du tirage du Lotto Plus 1 du samedi 18 mai étaient les suivants : 07, 11, 12, 27, 33, 47 et le bonus était 01. Les responsables du Lotto exhortent les joueurs du Lotto qui auraient acheté leurs billets à Dublin pour le tirage d’hier soir à vérifiez soigneusement leurs billets.
Il est conseillé au gagnant, qui dispose désormais d’un billet d’un million d’euros, de signer au dos de son billet et de le conserver en lieu sûr. Ils doivent contacter l’équipe de réclamation des prix de la loterie nationale au 1800 666 222 ou par courrier électronique à [email protected] et des dispositions seront prises pour qu’ils puissent réclamer leur prix qui changera leur vie au siège du Lotto.
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