Aucun parieur ne peut guider les banques irlandaises vers la victoire dans un concours de popularité voté par le grand public.

En toute honnêteté, les consommateurs ont beaucoup à se plaindre : applications obsolètes, déploiement lent des fonctionnalités bancaires numériques par rapport à d’autres pays, taux d’intérêt d’épargne européens, choix limité de banques, frais de compte et fermetures de succursales, pour commencer.

C’est peut-être la raison pour laquelle l’Irlande apparaît comme un marché clé pour les néobanques, devenant l’un des principaux pays pour les titulaires de comptes bancaires numériques en 2022.

Bunq a signalé une multiplication par dix des abonnements irlandais l'année dernière, la société néerlandaise affirmant que les utilisateurs irlandais ont économisé en moyenne 1 million d'euros par jour.

Revolut, qui compte 2,5 millions de titulaires de comptes irlandais, a lentement fait une percée dans les institutions traditionnelles en proposant des IBAN irlandais, des garanties de dépôt, des cartes de crédit et maintenant un produit d'investissement d'épargne qui offre un accès flexible ainsi qu'un taux d'intérêt variable de 3,50 pour cent à 3,95 pour cent. Pourcentage.

Alors que beaucoup ont adhéré aux acteurs numériques comme moyen simple de partager des factures, d’envoyer de l’argent instantanément et de voyager, à mesure que leurs offres se développent, la tentation d’abandonner complètement les services bancaires traditionnels existe pour certains.

Mais quels sont les avantages et les inconvénients de migrer vos banques vers Revolut ou une autre institution financière numérique ?

Voici ce qu’il faut considérer lors de l’évaluation d’un déménagement potentiel.

Vos besoins et habitudes

Revolut propose des fonctionnalités très attractives comme l'absence de frais mensuels sur les comptes de base, la conversion de devises sans frais supplémentaires ainsi que le cashback sur les séjours réservés via Revolut Stays. L'application est géniale, suit les dépenses et propose un transfert instantané vers un autre utilisateur.

Mais que se passe-t-il si vous préférez traiter en espèces et n’aimez pas les vacances à l’étranger ? Alors vous n’en bénéficierez peut-être pas autant que vous le pensez, comme Darragh Cassidy Bonkers.fr pointant vers.

« Si vous disposez d’un compte gratuit standard, vous pouvez retirer seulement 200 € par mois sans frais », explique-t-il.

« Ensuite, il y a des frais qui peuvent devenir très élevés si quelqu’un utilise beaucoup d’argent liquide, par exemple si quelqu’un retire 50 € tous les quelques jours. »

Revolut dispose actuellement d'une limite mensuelle sans frais de 200 € ou de cinq retraits sur son compte standard. Après cela, les utilisateurs se verront facturer des frais de 2 % par transaction. Pour le forfait premium mensuel à 8,99 €, cette limite double à 400 €, puis à nouveau à 800 € pour le forfait Métal à 15,99 €. Le forfait Ultra à 45 € par mois offre aux utilisateurs une limite de retrait gratuit de 2 000 €. En comparaison, un compte courant de la Bank of Ireland facture des frais forfaitaires de 6 € par mois, retraits en euros aux distributeurs automatiques compris. Ainsi, même si un compte Revolut de base peut convenir à quelqu'un qui utilise sa carte pour chaque achat et déteste les frais bancaires, ce n'est peut-être pas la meilleure option pour tout le monde.

Ceux qui sont payés en espèces ou qui doivent déposer régulièrement de l’argent sur leur compte bancaire peuvent également être confrontés à des problèmes car ils ne peuvent pas déposer d’argent dans une agence ou un distributeur automatique comme ils le font avec d’autres banques. Revolut n'en a pas non plus et ne semble pas encore offrir de moyen direct permettant à la plupart des utilisateurs irlandais de déposer de l'argent sur leurs comptes.

« Revolut s'adresse aux personnes qui aiment faire des choses en ligne et payer avec une carte », conseille Cassidy.

Les personnes qui dépendent des découverts ou qui veulent savoir qu’elles ont accès à un découvert sur leurs comptes doivent examiner attentivement leurs options. Pour l’instant, An Post Money, Revolut et Bunq n’offrent pas de facilités de découvert sur leurs comptes. Un porte-parole de Revolut Irlande a déclaré à l'Irish Times que « son produit PayLater agit comme une facilité de crédit à court terme avec de petites limites, qui peut être moins coûteuse qu'un découvert standard ».

Le produit Acheter maintenant, payer plus tard de Revolut annonce des « frais minimes de 1,65 % par achat », mais un retard de paiement signifie « qu'un taux annuel de 12 % vous sera facturé, payé quotidiennement, sur le montant dû » après cinq ans. -Un délai de grâce d'un jour.

Comme toujours, il est important de lire les petits caractères de tout produit bancaire ou financier. Surtout lorsqu’il s’agit de DIRT – taxe de rétention des intérêts sur les dépôts.

« Si vous gagnez des intérêts, les banques irlandaises s'adresseront à l'émetteur », explique Mark Cowan, fondateur de courtiers en prêts hypothécaires. MoneySherpa.frMais certaines banques numériques ne le font pas, ce qui signifie que vous devrez l'inclure vous-même lors de votre déclaration de revenus.

Hypothèques

Alors que de nombreuses banques numériques rattrapent les institutions traditionnelles, certaines n’offrent pas le produit financier le plus important dont la plupart d’entre nous auront besoin à un moment donné : un prêt hypothécaire. Bien que Bunq, grâce à un partenariat avec la plateforme néerlandaise Tulp, ait commencé à s'implanter dans ce domaine, Revolut ne propose pas de produit hypothécaire. Jusqu'ici.

Revolut est « en train de développer sa propre offre hypothécaire, avec des équipes locales » travaillant sur un produit pour le marché irlandais, selon un porte-parole.

Pendant ce temps, le fait d’avoir des comptes bancaires uniquement numériques affectera-t-il vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque traditionnelle ?

Cela ne devrait pas, selon Cowan. « Si vous n'avez qu'un compte Revolut, Raisin ou Bunq, cela s'applique également lors d'une demande de crédit immobilier », précise-t-il.

Cowan dit qu'il ne trouve « aucun problème réel, aucun désavantage fondamental réel » entre les néobanques et les banques traditionnelles lorsqu'il s'agit de présenter les comptes pour l'approbation des prêts hypothécaires.

Tandis que Cassidy Bonkers.fr « L'une des idées fausses les plus répandues parmi les primo-accédants » est la croyance selon laquelle ils ne peuvent pas obtenir un compte courant auprès d'une autre banque, qu'elle soit numérique ou traditionnelle auprès d'un prêteur, dit-il.

Même si les opérations bancaires avec un fournisseur numérique « ont peut-être déclenché un petit signal d’alarme il y a huit ou neuf ans », les prêteurs traitent désormais ces comptes de la même manière qu’ils le feraient avec des banques classiques sur les demandes.

Service client et sécurité

Lorsque nous avons discuté avec des consommateurs passés aux services bancaires numériques, certains d’entre eux détenaient toujours un compte d’épargne auprès d’une banque traditionnelle comme réserve. Les raisons les plus courantes de leur hésitation étaient liées à des histoires négatives de fraude et à l'incapacité de se rendre en succursale en cas de problème pour résoudre le problème.

L’année dernière, Revolut a dû faire face à des cas très médiatisés de fraudeurs utilisant la banque dans leurs tactiques pour escroquer leurs victimes. En janvier dernier, Pricewatch de l'Irish Times a révélé les difficultés rencontrées par un couple lorsque leurs économies de mariage ont été retirées de leur compte Revolut par un fraudeur et qu'ils n'ont pas pu en parler au téléphone avec un membre du personnel.

Un porte-parole de Revolut a déclaré que la société s'engage à protéger les fonds de ses clients et analyse « plus de 500 millions de transactions que nos clients effectuent chaque mois à la recherche de signes de fraude ».

Elle a défendu l’utilisation du support client intégré à l’application « parce que c’est le moyen le plus sûr de communiquer avec les clients ».

« En nous parlant via le chat, nos clients peuvent être sûrs qu'ils sont connectés à un membre de notre équipe, plutôt qu'à un appelant qui pourrait être un imposteur », peut-on lire dans le message.

Un grand nombre d’escroqueries impliquent désormais des SMS ou des appels de fraudeurs se faisant passer pour des banques, ce qui, selon Cassidy, signifie que les fonctions de chat intégrées aux applications des banques numériques « offrent d’une certaine manière une mesure de sécurité supplémentaire ».

« L'IA peut être vraiment effrayante, et il est désormais très facile de falsifier les votes des gens », dit-il, affirmant qu'il serait peut-être plus facile d'éviter la fraude si les consommateurs savent que leur banque n'appellera jamais ni n'enverra jamais de SMS, mais n'appellera que via un mot de passe. application protégée.

Les préférences personnelles – le « contact humain » – peuvent faire des banques traditionnelles une meilleure option pour certains, dit Cowan. Avec la fermeture des succursales et des distributeurs automatiques, la façon dont ils font des affaires évolue également.

« Ce n'est pas comme si les banques garanties irlandaises de la vieille école jouaient ce rôle avec un niveau de service client fantastique. »

Enfin, il est important de vérifier auprès de toute banque numérique que vos fonds sont couverts par un certain type de système de garantie des dépôts – requis pour les banques opérant dans l'UE. N26 garantit les dépôts jusqu'à 100 000 EUR via le système allemand de protection des dépôts, tandis que les dépôts Revolut jusqu'à 100 000 EUR sont assurés par la société d'État lituanienne.

Cependant, Cowan a noté que lorsqu'il s'agit de banques numériques proposant une gamme de produits bancaires et d'investissement quotidiens sur une seule application facile à utiliser, il est important de savoir exactement ce que cela couvre.

Par exemple, les comptes flexibles Revolut – le produit très médiatisé à taux d’intérêt élevé n’est pas couvert par l’assurance-dépôts car il s’agit d’un investissement plutôt que d’un compte d’épargne/dépôt traditionnel. Les fonds sont couverts par le dispositif des investisseurs avec un minimum de 22 000 €.

Les consommateurs qui cherchent à abandonner complètement les banques traditionnelles doivent être pleinement conscients de leur situation bancaire numérique avant de faire un grand changement.