Avez-vous obtenu une carte de crédit? Concentrez-vous sur l’attention

Cette semaine, la banque et la société de paiement Revolut ont annoncé leur intention de commencer à déployer des cartes de crédit auprès de leurs clients en Irlande.

Cela survient au milieu d’une sorte de changement sur le marché alors que certains clients recherchent d’autres fournisseurs de cartes de crédit alors que KBC et Ulster Bank poursuivent leur chemin de sortie.

Revolut dit qu’il ne facturera pas d’intérêts sur ses cartes pendant les trois premiers mois tant que les utilisateurs effectueront des paiements mensuels.

Après cela, le taux d’intérêt annuel (APR) (taux annuel effectif global) est de 17,99 %.

Nous avons profité de ce lancement pour examiner le marché des cartes de crédit en Irlande, comment l’offre de Revolut se compare aux cartes concurrentes sur le marché et s’il y a une bonne compréhension ici en général du fonctionnement des cartes de crédit.

Taux d’intérêt élevés

La réponse à la dernière question semble être un « non » retentissant pour une grande partie de la population.

Environ la moitié d’entre nous ont une carte de crédit, selon une enquête de l’Irish Association of Credit Unions.

Cependant, les deux tiers d’entre eux admettent qu’ils n’ont aucune idée du taux d’intérêt qu’ils facturent sur leurs cartes.

Pour les 65 % de titulaires de carte qui règlent leur solde chaque mois, ce n’est pas vraiment un problème.

Mais pour celui sur cinq qui effectue le paiement minimum chaque mois – et surtout celui sur dix qui dit ne pas pouvoir payer les frais mensuels – cela peut être un énorme problème.

L’intérêt peut être très important, ce qui fait que de grosses factures s’accumulent en peu de temps.

« C’est du crédit renouvelable », explique Frank Conway, fondateur du site d’éducation financière en ligne Moneywizz.

« C’est le revers de la médaille des intérêts composés. La composition fonctionne très bien avec les pensions, mais elle fonctionne terriblement avec la dette », a-t-il déclaré.

Plus d’un tiers des personnes interrogées par l’ILCU ont déclaré qu’elles pensaient qu’elles n’étaient pas facturées si elles respectaient le paiement mensuel minimum, ce qui n’est pas le cas.

Des intérêts sont appliqués sur la totalité du solde restant, car les taux facturés ici varient de 14 % à plus de 25 %.

« Le fait que plus de la moitié des personnes interrogées ne comprennent pas vraiment le fonctionnement des cartes de crédit est préoccupant, surtout compte tenu du nombre de personnes qui utilisent leur carte de crédit pour des achats mensuels personnalisés », a déclaré Paul Bailey, directeur des communications de l’ILCU.

« Les sociétés de cartes de crédit ont le devoir de s’assurer que leurs clients comprennent le produit qu’elles proposent », a-t-il noté.

Cependant, il semble y avoir un énorme déficit de connaissances à cet égard.

marché des cartes de crédit

Avec l’arrivée de Revolt, il existe désormais six principaux fournisseurs de cartes de crédit sur le marché irlandais – les trois principales banques, Avant Money et An Post.

Comme pour tous les produits financiers, chaque offre présente un large éventail d’avantages et d’inconvénients, ainsi que de très grandes différences d’intérêts et de frais.

Tous les fournisseurs sont tenus de facturer des frais de timbre gouvernementaux sur les cartes de crédit, qui s’élèvent actuellement à 30 € par an et par compte de carte de crédit.

La plupart ne facturent pas de frais annuels, mais ceux qui ont des frais attachés ont tendance à offrir des remises en argent ou des récompenses.

Par exemple, la carte de crédit Bank of Ireland – qui a des frais mensuels de 7,99 € – offre une foule d’avantages de voyage, y compris une assurance voyage gratuite et deux tarifs aller-retour gratuits vers l’Europe lorsque le titulaire de la carte dépense 5 000 € ou plus sur la carte en un an .

C’est intéressant pour une certaine catégorie de consommateurs, mais ils veulent liquider leurs cartes tous les mois car il y a un taux d’intérêt de 16 %.

AIB offre un cashback de 0,5 % sur sa carte Platinum lorsque vous dépensez entre 5 000 € et 50 000 € sur une période de 12 mois. Le rendement maximum est de 225 euros. Cependant, il n’y a pas de frais associés à cette carte, ce qui en fait une option intéressante pour les gros dépensiers qui – encore une fois – règlent leurs dettes à la fin du mois.

L’APR attaché à cette carte est de 17%.

Alors, la carte avec le taux d’intérêt le plus bas n’est pas forcément la meilleure ?

Pour ceux qui ont tendance à accumuler des dettes sur leurs cartes, le taux d’intérêt est primordial.

AIB offre le taux le plus bas du marché avec la carte de crédit Click. C’est une carte sans fioritures, dépourvue d’avantages ou de taux d’introduction sur les transferts ou les achats, mais elle a un taux attractif (dans le contexte des cartes de crédit) de 13,8 % sur les soldes.

Cependant, pour ceux qui ont des soldes importants sur leurs cartes existantes – cela peut être ingérable – ils devraient envisager de changer de fournisseur.

La plupart des produits du marché proposent un taux de lancement sur les crédits inférieur au taux applicable normalement.

En effet, certaines offrent une période sans intérêt, particulièrement intéressante pour les titulaires de carte ayant un solde important, leur offrant la possibilité de réduire ou d’éliminer la dette.

Post propose le produit le plus attractif du secteur, offrant un taux de lancement pour les transferts de solde à 0% pendant 12 mois sur sa carte Classic.

L’APR qui s’applique après cette période est relativement raide de 22,9 %.

« Les gens peuvent s’endetter très rapidement. Prenons par exemple un couple qui achète pour la première fois. Ils peuvent simplement contracter une dette de carte de crédit par commodité. La dette maximale peut être de 3 000 €, mais cela peut devenir 6 000 € très rapidement. » Frank Conway explique.

« Ils peuvent convertir cela en une facilité de prêt à terme ou obtenir une facilité à zéro pour cent (carte de crédit) pendant un certain temps », a-t-il ajouté.

Cependant, il a averti que lors de la demande d’une nouvelle carte de crédit, le demandeur sera soumis à une vérification de crédit.

« Ils doivent s’assurer que vous disposez d’un bon crédit si vous dépassez la limite de 500 €, ce que la plupart des cartes de crédit seront de toute façon. Dans certains cas, vous ne serez peut-être pas approuvé si vous avez une mauvaise note ou si vous avez des défauts de paiement », dit M. Conway.

Comment se compare l’offre de Revolut ?

La banque en ligne élargit la gamme de produits qu’elle propose aux clients ici avec les cartes de crédit les derniers produits à être lancés.

Il fait suite à une annonce le mois dernier selon laquelle il ira de l’avant en donnant à ses clients ici des numéros d’identification de banque irlandaise – ou Ibans – dans un mouvement qui facilitera les opérations bancaires des consommateurs via l’application. (Jusqu’à présent, Revolut utilise l’IBAN lituanien).

L’offre de carte de crédit de Revolut n’inclut aucun intérêt pendant les trois premiers mois, tant que les paiements mensuels minimums sont effectués.

Aucun intérêt ne sera également appliqué aux transferts de solde pour les trois premiers mois.

Après cela, l’APR est de 17,99 % – relativement compétitif et quelque part autour du taux moyen facturé sur le marché ici.

Des limites d’accessibilité individuelles seront appliquées aux clients en fonction de la cote de crédit de l’entreprise – une approche relativement nouvelle sur le marché.

Qu’advient-il des cartes de crédit Ulster Bank et KBC ?

Pour les titulaires de cartes de crédit Ulster Bank, les cartes cesseront de fonctionner le mois prochain, mais les clients en seront déjà informés six mois avant la date de clôture.

Ils devront chercher un nouveau fournisseur s’ils veulent continuer à utiliser la carte de crédit.

Les cartes de crédit KBC seront automatiquement transférées à la Bank of Ireland et les mêmes limites de crédit que ci-dessus s’appliqueront.

Cependant, les comptes de cartes de crédit professionnelles auprès de la banque belge seront fermés et l’utilisateur devra chercher une nouvelle carte auprès d’un autre fournisseur.

« Avant de pouvoir fermer votre compte de carte de crédit auprès d’Ulster Bank ou de KBC, vous devrez payer tout solde impayé, frais et droit de timbre », conseille la Commission de la concurrence et de la consommation.

CCPC ajoute : « Vérifiez auprès de votre nouveau fournisseur de services pour voir si vous pouvez transférer tout solde impayé de votre ancienne carte vers votre nouvelle carte. Le transfert d’un solde est un bon moyen d’économiser de l’argent sur la dette de carte de crédit existante. »

Il prévient que le passage à un nouveau fournisseur ne garantit pas que le titulaire de la carte recevra le même type de carte avec les mêmes conditions précédentes.

Le revenu et la capacité de payer peuvent affecter le type de produit disponible et la limite de crédit appliquée à la carte.

Ou les clients peuvent simplement profiter de l’occasion pour mettre fin à leur dépendance aux cartes de crédit.

Bien qu’il s’agisse d’un produit financier utile dans certaines circonstances, il n’est en aucun cas obligatoire.