décembre 4, 2022

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Cette histoire peut vous faire économiser 5 000 € par an (si vous arrivez à surmonter vos peurs) – The Irish Times

Il y aura des gens qui liront cette phrase qui paieront au moins 5 000 € de plus que ce dont ils ont besoin pour payer leurs factures familiales au cours de l’année prochaine en raison d’un sentiment de loyauté déplacé, de paresse, de confusion et de peur – ou d’une combinaison des quatre.

Alors que 5 000 €, c’est beaucoup d’argent, ce n’est presque rien comparé aux 1,2 milliard d’euros qui ont été gaspillés par des centaines de milliers de consommateurs irlandais au cours des quatre dernières années seulement en payant plus d’une de leurs factures domestiques.

Et lorsque l’argent est dépensé inutilement par des personnes qui ont été obstinément coincées avec la même assurance maladie, les fournisseurs de prêts hypothécaires, les fournisseurs d’électricité et de gaz au cours de la dernière décennie, les consommateurs irlandais ont facilement payé plus de 10 milliards d’euros.

Si tout cela ressemble à une exagération sauvage, il suffit de regarder les chiffres.

Alors que le secteur bancaire s’est vanté ces derniers jours d’avoir doublé sur le marché des transferts hypothécaires au cours des 12 derniers mois, le nombre de personnes qui ont transféré leur activité de prêt immobilier d’une entreprise à une autre au cours de l’année écoulée a eu du mal à atteindre plus de 1 200. , soit une infime fraction des quelque 700 000 prêts hypothécaires actuellement inscrits dans les livres des banques irlandaises.

Ceci malgré le fait que de nombreux innovateurs avertis qui possèdent une hypothèque typique peuvent économiser jusqu’à 4 000 euros par an en passant de l’un des meilleurs prêteurs du marché au moins cher.

Le nombre de ceux qui ont changé de fournisseur d’assurance maladie n’est pas proche de 50 % et il pourrait y avoir jusqu’à un million de personnes qui paient des centaines, voire des milliers d’euros de plus que ce dont elles ont besoin chaque année pour ce qu’elles pourraient faire. faible niveau de soins.

Ensuite, il y a les trois quarts du million de foyers irlandais qui n’ont jamais changé leur alimentation électrique, à tous points de vue imaginables, qui est le produit ou service le plus facile et le plus utilisé à changer. En ne changeant pas, ces 750 000 personnes ont dépensé plus de 1,2 milliard d’euros en gaz et en électricité par rapport à leurs besoins au cours des quatre dernières années, selon les chiffres de la Utilities Regulatory Commission (CRU).

Pourquoi ne pas changer ?

Donc quel est le problème? Nous savons que le changement permet d’économiser de l’argent, alors pourquoi n’y a-t-il pas plus de gens qui le font ?

Il y a plusieurs années, une unité de l’Institut de recherche économique et sociale (ESRI) dirigée par le psychologue comportemental Dr Pete Lun s’est donné pour tâche de trouver au moins une partie de la réponse.

Les résultats n’ont pas rendu la lecture heureuse. L’étude a montré que lorsqu’un facteur supplémentaire est utilisé, en plus du prix, pour décrire deux produits comparables, les consommateurs ont du mal à déterminer le meilleur rapport qualité-prix.

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Et si quatre facteurs sont utilisés dans la description du produit – le taux d’intérêt, la durée du prêt, les heures d’ouverture de la banque et la promesse d’un ours en peluche gratuit, par exemple – ainsi que le prix, les gens n’auraient presque aucune chance de travailler. Strictement quelle est la meilleure valeur.

L’étude a également révélé des biais systématiques dans les choix des consommateurs, la plupart des gens supposant que les produits haut de gamme sont meilleurs que les moins chers, même lorsque les preuves disponibles montrent que les options plus chères sont surestimées.

Avance rapide jusqu’à aujourd’hui et Lon reste sympathique aux personnes qui ne se convertissent pas. Il souligne le concept de la « peur de se tromper » lors du choix entre les produits et dit que la peur est importante car elle peut empêcher les gens de faire de mauvais choix.

Cependant, cela peut également empêcher les gens de faire les bons choix, et Loone note qu' »un bon pourcentage de personnes commencent le changement et découvrent des obstacles ». Et lorsqu’ils repèrent ces obstacles, ils ont peur et restent sur place, souvent à leurs propres frais.

« Beaucoup de gens ne comprennent pas l’ampleur exacte des gains », dit-il, ajoutant qu' »il y a souvent un manque de transparence dans les prix et les attributs des produits – ignorance ou non, il est vraiment difficile d’évaluer la qualité du produit ». et le prix des assurances et des hypothèques.

assurance santé

Dermot Goode est un courtier en assurance maladie qui travaille avec totalhealthcover.ie Et son pain et son beurre sont le marché des interrupteurs.

« Pour beaucoup de gens, c’est la peur, et généralement le groupe le plus âgé est le plus exposé », dit-il. Cela indique également un degré « d’inertie et de loyauté malavisée ».

Il dit que les personnes de moins de 50 ans ont tendance à être « très mobiles et à mieux changer, mais les seniors qui travaillent avec la même entreprise depuis de nombreuses années peuvent surpayer jusqu’à 40% chaque année ».

La Health Insurance Authority (HIA) étudie également les changements, et ses recherches récentes ont mis en évidence les raisons invoquées par les gens pour ne pas changer, notamment trop de tracas, des difficultés à comparer les plans, et pas assez d’économies et de satisfaction avec leur fournisseur actuel.

Judd passe la moitié de son temps « à aider les gens à surmonter les obstacles mentaux au changement » et dit que « même ceux qui envisagent activement de changer peuvent avoir des difficultés, en particulier lorsqu’ils se connectent en ligne ou utilisent des centres d’appels. Tout ce qu’il faut pour que quelqu’un ne change pas, c’est une graine de doute. « .

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Il suggère que « le fait est qu’il y a des gens qui travaillent sur des régimes obsolètes qui peuvent économiser 1 000 € par adulte chaque année et, dans certains cas, obtenir une meilleure couverture ».

gaz et électricité

Indépendamment des différences dans les produits proposés par les assureurs maladie, il n’y a absolument aucune différence entre les produits proposés par les compagnies de gaz et d’électricité, sauf pour le prix, avec des remises systématiquement offertes aux nouveaux clients pour la première année après le changement, après quoi les prix sont toujours monter au taux le plus élevé.

Selon le CRU, l’Irlande a l’un des taux de conversion les plus élevés d’Europe, mais malgré cela, seulement 16 % des personnes changent régulièrement de fournisseur de gaz et seulement 14 % changent régulièrement de fournisseur d’électricité.

Sur la base de ses données les plus récentes, les clients actifs qui ont changé de fournisseur ou renégocié avec leur fournisseur actuel chaque année au cours des quatre dernières années auraient pu économiser 704 € sur le gaz, 1 097 € sur l’électricité ou 1 696 € sur les coûts de bi-énergie.

Carl Richardson de CRU souligne des recherches qui montrent que les consommateurs ont du mal à comparer les nombreux types d’offres annoncées par les fournisseurs. Pour aider les clients à être sûrs qu’ils choisissent la meilleure offre disponible, les fournisseurs sont tenus d’inclure la facture annuelle estimée dans leurs supports marketing.

« Le client doit recevoir au moins une de ces réclamations pendant la durée du contrat avec n’importe quel fournisseur. S’il ne le fait pas, nous voulons en entendre parler », dit-il.

Dara Cassidy parle de comparer les prix et de changer de lieu dingues. « Et ces gens paient définitivement trop pour leur énergie. »

Il présente trois raisons pour lesquelles les gens ne se convertissent pas – la peur, le manque de connaissances sur l’épargne et l’inertie.

Les gens ont peur de se retrouver sans électricité lors de la commutation. C’est pratiquement impossible », déclare Cassidy. « Vous ne faites que changer de ressource. Contrairement au haut débit, vous ne changez pas de réseau. Il existe un réseau national d’électricité et un réseau de gaz. Au pire, un commutateur défaillant signifie que vous vous retrouverez avec la même ressource. Dans ce cas, redémarrez le commutateur.

Il suggère également que les gens « souvent ne réalisent pas combien ils peuvent économiser. Étant donné que le gaz et l’électricité sont des produits très génériques, je pense que certaines personnes supposent que tout le monde facture à peu près le même prix. Mais cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité. 40 % des réductions ou plus sont proposées pendant une année complète à ceux qui se convertissent.

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« Parfois, les gens ne se soucient pas de surpayer – que ce soit pour l’électricité, le haut débit, l’hypothèque ou le mobile. Ils sont raisonnablement heureux. Et l’inertie entre en jeu. Et ce genre de comportement est difficile à changer. »

Transfert hypothécaire

Les économies les plus importantes peuvent être réalisées en convertissant un prêt hypothécaire, là où l’activité est au plus bas.

Un peu plus de 740 000 ménages en Irlande ont une hypothèque, avec environ 220 000 ménages avec des taux d’enregistrement variables allant jusqu’à 4,5 %.

Une étude récente de la banque centrale sur l’activité de changement de prêt hypothécaire a révélé que 61% des convertisseurs qualifiés pourraient économiser plus de 10 000 €, mais 13% gagneraient plus de 30 000 € en valeur actuelle.

« De nombreux titulaires de prêts hypothécaires ne sont pas conscients des économies importantes qui peuvent être réalisées en changeant de prêt hypothécaire », explique Martina Hennessy, directrice générale du courtage hypothécaire. griffonnage. Elle dit que les recherches internes de son équipe indiquent que de nombreux propriétaires peuvent économiser 4 388 € chaque année, un chiffre basé sur une hypothèque moyenne de 272 000 € sur 25 ans, simplement en quittant la banque A pour la banque B.

« Nous devons normaliser le changement de prêt hypothécaire », affirme-t-elle. Les titulaires d’hypothèques ont parfois peur de changer d’hypothèque ou même de demander un meilleur taux auprès de leur propre fournisseur de peur que cela n’affecte leur situation actuelle ou leur maison. Lorsque vous avez une hypothèque, vous avez le contrôle : vous pouvez décider si vous voulez changer de prêt et cela n’affectera pas votre maison. Un changement est juste une transaction consistant à passer d’un prêteur à un autre pour fournir des intérêts.

Elle souligne que l’achat d’une maison est une période stressante et implique d’obtenir une hypothèque et d’enchérir dans un marché dysfonctionnel. « De nombreuses personnes associent leur hypothèque au processus d’achat d’une maison en général et hésitent à reconsidérer leur hypothèque parce qu’elles la trouvent trop difficile ou compliquée.

« Nous devons vraiment changer notre façon de voir nos hypothèques, qui sont pour beaucoup leur plus gros financement financier. Si vous voulez faire des économies en famille, votre hypothèque est le premier point de départ. »

Selon Cassidy, les Irlandais « ont également une peur morbide d’être perçus comme peu loquaces. Par conséquent, faire attention à votre argent et à vos achats est considéré comme une mauvaise chose par nous. C’est l’une des raisons pour lesquelles tout ici coûte si cher – nous avons peur chercher une meilleure valeur et la revendiquer ».

commutateur: chiffres *

assurance santé

61 pour cent Ils n’ont jamais changé de caisse maladie.

35 pour cent Il s’est avéré, avec la majorité de ceux qui ne l’ont fait qu’une seule fois.

18 années: le nombre moyen d’années d’existence de la politique

13 ans: Nombre moyen d’années avec un fournisseur d’assurance maladie actuel

56 pour cent Ils ont maintenu le même niveau de couverture au cours des deux dernières années

30 % : Le niveau d’épargne dont les gens disent qu’il sera nécessaire pour les encourager à changer

Prestations de service

En avril 2020, 17 843 Les maisons se sont transformées en électricité. En avril 2021, c’était 25 017. Et en mars 2022, c’était 40575.

1696 euros : Économies sur les coûts de double carburant pour quelqu’un qui a changé de fournisseur ou qui a renégocié avec le fournisseur actuel chaque année depuis quatre ans

* Numéros depuis l’aéroport international de Hamad et le CRU