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Cette histoire peut vous faire économiser 5 000 € par an (si vous arrivez à surmonter vos peurs) – The Irish Times

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Cette histoire peut vous faire économiser 5 000 € par an (si vous arrivez à surmonter vos peurs) – The Irish Times

Il y aura des gens qui liront cette phrase qui paieront au moins 5 000 € de plus que ce dont ils ont besoin pour payer leurs factures familiales au cours de l’année prochaine en raison d’un sentiment de loyauté déplacé, de paresse, de confusion et de peur – ou d’une combinaison des quatre.

Alors que 5 000 €, c’est beaucoup d’argent, ce n’est presque rien comparé aux 1,2 milliard d’euros qui ont été gaspillés par des centaines de milliers de consommateurs irlandais au cours des quatre dernières années seulement en payant plus d’une de leurs factures domestiques.

Et lorsque l’argent est dépensé inutilement par des personnes qui ont été obstinément coincées avec la même assurance maladie, les fournisseurs de prêts hypothécaires, les fournisseurs d’électricité et de gaz au cours de la dernière décennie, les consommateurs irlandais ont facilement payé plus de 10 milliards d’euros.

Si tout cela ressemble à une exagération sauvage, il suffit de regarder les chiffres.

Alors que le secteur bancaire s’est vanté ces derniers jours d’avoir doublé sur le marché des transferts hypothécaires au cours des 12 derniers mois, le nombre de personnes qui ont transféré leur activité de prêt immobilier d’une entreprise à une autre au cours de l’année écoulée a eu du mal à atteindre plus de 1 200. , soit une infime fraction des quelque 700 000 prêts hypothécaires actuellement inscrits dans les livres des banques irlandaises.

Ceci malgré le fait que de nombreux innovateurs avertis qui possèdent une hypothèque typique peuvent économiser jusqu’à 4 000 euros par an en passant de l’un des meilleurs prêteurs du marché au moins cher.

Le nombre de ceux qui ont changé de fournisseur d’assurance maladie n’est pas proche de 50 % et il pourrait y avoir jusqu’à un million de personnes qui paient des centaines, voire des milliers d’euros de plus que ce dont elles ont besoin chaque année pour ce qu’elles pourraient faire. faible niveau de soins.

Ensuite, il y a les trois quarts du million de foyers irlandais qui n’ont jamais changé leur alimentation électrique, à tous points de vue imaginables, qui est le produit ou service le plus facile et le plus utilisé à changer. En ne changeant pas, ces 750 000 personnes ont dépensé plus de 1,2 milliard d’euros en gaz et en électricité par rapport à leurs besoins au cours des quatre dernières années, selon les chiffres de la Utilities Regulatory Commission (CRU).

Pourquoi ne pas changer ?

Donc quel est le problème? Nous savons que le changement permet d’économiser de l’argent, alors pourquoi n’y a-t-il pas plus de gens qui le font ?

Il y a plusieurs années, une unité de l’Institut de recherche économique et sociale (ESRI) dirigée par le psychologue comportemental Dr Pete Lun s’est donné pour tâche de trouver au moins une partie de la réponse.

Les résultats n’ont pas rendu la lecture heureuse. L’étude a montré que lorsqu’un facteur supplémentaire est utilisé, en plus du prix, pour décrire deux produits comparables, les consommateurs ont du mal à déterminer le meilleur rapport qualité-prix.

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Et si quatre facteurs sont utilisés dans la description du produit – le taux d’intérêt, la durée du prêt, les heures d’ouverture de la banque et la promesse d’un ours en peluche gratuit, par exemple – ainsi que le prix, les gens n’auraient presque aucune chance de travailler. Strictement quelle est la meilleure valeur.

L’étude a également révélé des biais systématiques dans les choix des consommateurs, la plupart des gens supposant que les produits haut de gamme sont meilleurs que les moins chers, même lorsque les preuves disponibles montrent que les options plus chères sont surestimées.

Avance rapide jusqu’à aujourd’hui et Lon reste sympathique aux personnes qui ne se convertissent pas. Il souligne le concept de la « peur de se tromper » lors du choix entre les produits et dit que la peur est importante car elle peut empêcher les gens de faire de mauvais choix.

Cependant, cela peut également empêcher les gens de faire les bons choix, et Loone note qu' »un bon pourcentage de personnes commencent le changement et découvrent des obstacles ». Et lorsqu’ils repèrent ces obstacles, ils ont peur et restent sur place, souvent à leurs propres frais.

« Beaucoup de gens ne comprennent pas l’ampleur exacte des gains », dit-il, ajoutant qu' »il y a souvent un manque de transparence dans les prix et les attributs des produits – ignorance ou non, il est vraiment difficile d’évaluer la qualité du produit ». et le prix des assurances et des hypothèques.

assurance santé

Dermot Goode est un courtier en assurance maladie qui travaille avec totalhealthcover.ie Et son pain et son beurre sont le marché des interrupteurs.

« Pour beaucoup de gens, c’est la peur, et généralement le groupe le plus âgé est le plus exposé », dit-il. Cela indique également un degré « d’inertie et de loyauté malavisée ».

Il dit que les personnes de moins de 50 ans ont tendance à être « très mobiles et à mieux changer, mais les seniors qui travaillent avec la même entreprise depuis de nombreuses années peuvent surpayer jusqu’à 40% chaque année ».

La Health Insurance Authority (HIA) étudie également les changements, et ses recherches récentes ont mis en évidence les raisons invoquées par les gens pour ne pas changer, notamment trop de tracas, des difficultés à comparer les plans, et pas assez d’économies et de satisfaction avec leur fournisseur actuel.

Judd passe la moitié de son temps « à aider les gens à surmonter les obstacles mentaux au changement » et dit que « même ceux qui envisagent activement de changer peuvent avoir des difficultés, en particulier lorsqu’ils se connectent en ligne ou utilisent des centres d’appels. Tout ce qu’il faut pour que quelqu’un ne change pas, c’est une graine de doute. « .

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Il suggère que « le fait est qu’il y a des gens qui travaillent sur des régimes obsolètes qui peuvent économiser 1 000 € par adulte chaque année et, dans certains cas, obtenir une meilleure couverture ».

gaz et électricité

Indépendamment des différences dans les produits proposés par les assureurs maladie, il n’y a absolument aucune différence entre les produits proposés par les compagnies de gaz et d’électricité, sauf pour le prix, avec des remises systématiquement offertes aux nouveaux clients pour la première année après le changement, après quoi les prix sont toujours monter au taux le plus élevé.

Selon le CRU, l’Irlande a l’un des taux de conversion les plus élevés d’Europe, mais malgré cela, seulement 16 % des personnes changent régulièrement de fournisseur de gaz et seulement 14 % changent régulièrement de fournisseur d’électricité.

Sur la base de ses données les plus récentes, les clients actifs qui ont changé de fournisseur ou renégocié avec leur fournisseur actuel chaque année au cours des quatre dernières années auraient pu économiser 704 € sur le gaz, 1 097 € sur l’électricité ou 1 696 € sur les coûts de bi-énergie.

Carl Richardson de CRU souligne des recherches qui montrent que les consommateurs ont du mal à comparer les nombreux types d’offres annoncées par les fournisseurs. Pour aider les clients à être sûrs qu’ils choisissent la meilleure offre disponible, les fournisseurs sont tenus d’inclure la facture annuelle estimée dans leurs supports marketing.

« Le client doit recevoir au moins une de ces réclamations pendant la durée du contrat avec n’importe quel fournisseur. S’il ne le fait pas, nous voulons en entendre parler », dit-il.

Dara Cassidy parle de comparer les prix et de changer de lieu dingues. « Et ces gens paient définitivement trop pour leur énergie. »

Il présente trois raisons pour lesquelles les gens ne se convertissent pas – la peur, le manque de connaissances sur l’épargne et l’inertie.

Les gens ont peur de se retrouver sans électricité lors de la commutation. C’est pratiquement impossible », déclare Cassidy. « Vous ne faites que changer de ressource. Contrairement au haut débit, vous ne changez pas de réseau. Il existe un réseau national d’électricité et un réseau de gaz. Au pire, un commutateur défaillant signifie que vous vous retrouverez avec la même ressource. Dans ce cas, redémarrez le commutateur.

Il suggère également que les gens « souvent ne réalisent pas combien ils peuvent économiser. Étant donné que le gaz et l’électricité sont des produits très génériques, je pense que certaines personnes supposent que tout le monde facture à peu près le même prix. Mais cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité. 40 % des réductions ou plus sont proposées pendant une année complète à ceux qui se convertissent.

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« Parfois, les gens ne se soucient pas de surpayer – que ce soit pour l’électricité, le haut débit, l’hypothèque ou le mobile. Ils sont raisonnablement heureux. Et l’inertie entre en jeu. Et ce genre de comportement est difficile à changer. »

Transfert hypothécaire

Les économies les plus importantes peuvent être réalisées en convertissant un prêt hypothécaire, là où l’activité est au plus bas.

Un peu plus de 740 000 ménages en Irlande ont une hypothèque, avec environ 220 000 ménages avec des taux d’enregistrement variables allant jusqu’à 4,5 %.

Une étude récente de la banque centrale sur l’activité de changement de prêt hypothécaire a révélé que 61% des convertisseurs qualifiés pourraient économiser plus de 10 000 €, mais 13% gagneraient plus de 30 000 € en valeur actuelle.

« De nombreux titulaires de prêts hypothécaires ne sont pas conscients des économies importantes qui peuvent être réalisées en changeant de prêt hypothécaire », explique Martina Hennessy, directrice générale du courtage hypothécaire. griffonnage. Elle dit que les recherches internes de son équipe indiquent que de nombreux propriétaires peuvent économiser 4 388 € chaque année, un chiffre basé sur une hypothèque moyenne de 272 000 € sur 25 ans, simplement en quittant la banque A pour la banque B.

« Nous devons normaliser le changement de prêt hypothécaire », affirme-t-elle. Les titulaires d’hypothèques ont parfois peur de changer d’hypothèque ou même de demander un meilleur taux auprès de leur propre fournisseur de peur que cela n’affecte leur situation actuelle ou leur maison. Lorsque vous avez une hypothèque, vous avez le contrôle : vous pouvez décider si vous voulez changer de prêt et cela n’affectera pas votre maison. Un changement est juste une transaction consistant à passer d’un prêteur à un autre pour fournir des intérêts.

Elle souligne que l’achat d’une maison est une période stressante et implique d’obtenir une hypothèque et d’enchérir dans un marché dysfonctionnel. « De nombreuses personnes associent leur hypothèque au processus d’achat d’une maison en général et hésitent à reconsidérer leur hypothèque parce qu’elles la trouvent trop difficile ou compliquée.

« Nous devons vraiment changer notre façon de voir nos hypothèques, qui sont pour beaucoup leur plus gros financement financier. Si vous voulez faire des économies en famille, votre hypothèque est le premier point de départ. »

Selon Cassidy, les Irlandais « ont également une peur morbide d’être perçus comme peu loquaces. Par conséquent, faire attention à votre argent et à vos achats est considéré comme une mauvaise chose par nous. C’est l’une des raisons pour lesquelles tout ici coûte si cher – nous avons peur chercher une meilleure valeur et la revendiquer ».

commutateur: chiffres *

assurance santé

61 pour cent Ils n’ont jamais changé de caisse maladie.

35 pour cent Il s’est avéré, avec la majorité de ceux qui ne l’ont fait qu’une seule fois.

18 années: le nombre moyen d’années d’existence de la politique

13 ans: Nombre moyen d’années avec un fournisseur d’assurance maladie actuel

56 pour cent Ils ont maintenu le même niveau de couverture au cours des deux dernières années

30 % : Le niveau d’épargne dont les gens disent qu’il sera nécessaire pour les encourager à changer

Prestations de service

En avril 2020, 17 843 Les maisons se sont transformées en électricité. En avril 2021, c’était 25 017. Et en mars 2022, c’était 40575.

1696 euros : Économies sur les coûts de double carburant pour quelqu’un qui a changé de fournisseur ou qui a renégocié avec le fournisseur actuel chaque année depuis quatre ans

* Numéros depuis l’aéroport international de Hamad et le CRU

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Éteindre une seule chose dans votre voiture peut « doubler la durée de vie » de votre moteur, explique le mécanicien

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Éteindre une seule chose dans votre voiture peut « doubler la durée de vie » de votre moteur, explique le mécanicien

Un expert en conduite automobile possédant des décennies d'expérience a révélé une astuce simple qui pourrait doubler la durée de vie du moteur de votre voiture.

Avec près de 50 ans d'expérience en tant que mécanicien, Scotty Kilmer a appris une chose ou deux sur le fonctionnement des voitures et est impatient de transmettre sa sagesse. Ce technicien automobile chevronné partage un trait commun qui peut nuire aux performances d'un véhicule.

Dans une vidéo sur sa populaire chaîne YouTube, Kilmer a conseillé aux conducteurs de désactiver le démarrage/arrêt automatique de leur voiture, ce qu'utilisent de nombreuses voitures modernes.

Lire la suite : Les automobilistes irlandais paient toujours plus pour le carburant que l’été dernier, malgré quatre mois de baisse des prix

Bien que ces fonctionnalités aient gagné en popularité ces dernières années en raison de leur capacité à réduire les émissions tout en augmentant l'économie de carburant, Kilmer n'en est pas si sûr, expliquant que la technologie pourrait simplement entraîner une usure plus rapide du moteur.

Il a déclaré: « [Turning it off] C'est une chose intelligente à faire. La technologie marche/arrêt est la chose la plus stupide qui ait été introduite depuis des années. 97 % de l'usure se produit lorsque vous démarrez votre voiture, alors souhaitez-vous continuer à la démarrer et à l'éteindre ? Pas si vous voulez que votre voiture dure plus longtemps.

Heureusement, la fonction stop/start peut être facilement désactivée à l'aide d'un interrupteur à bascule que l'on trouve généralement sur le tableau de bord, souvent marqué de la lettre A entourée d'une flèche circulaire. Une petite lumière indique généralement lorsque le paramètre est désactivé.

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Cette fonctionnalité peut être facilement désactivée (Image : Getty)

Les conseils du mécanicien ont choqué les utilisateurs des réseaux sociaux, car de nombreux propriétaires de voitures ont afflué vers les commentaires pour le remercier de ses conseils.

L'un d'eux a commenté : « Je conduisais récemment une voiture de location dotée de cette fonctionnalité, et après avoir réalisé que la voiture ne s'arrêtait pas à chaque feu rouge, j'ai réalisé ce qui se passait. Je pensais que c'était… pire pour le moteur que de simplement tourner au ralenti.  »

Un autre a déclaré : « J’ai déjà testé une voiture avec cette fonction et j’ai trouvé cela ennuyeux. »

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Excédent budgétaire prévu de 8,6 milliards d’euros malgré une « perte de dynamique économique » – Irish Times

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Excédent budgétaire prévu de 8,6 milliards d’euros malgré une « perte de dynamique économique » – Irish Times

Le gouvernement espère réaliser un excédent budgétaire de 8,6 milliards d'euros cette année et des excédents cumulés de 38 milliards d'euros au cours des quatre prochaines années grâce à des recettes inattendues de l'impôt sur les sociétés.

Les dernières prévisions contenues dans la mise à jour du programme de stabilisation du gouvernement, soumise annuellement à la Commission européenne, s'accompagnent d'un avertissement concernant une perte de dynamique économique au cours des derniers mois, alors que l'inflation et les taux d'intérêt continuent de peser sur les dépenses de consommation et les investissements.

L'excédent budgétaire attendu de 8,6 milliards d'euros équivaut à 2,8 pour cent du revenu national et fait suite à un excédent de 8,3 milliards d'euros l'année dernière.

Le ministre des Finances, Michael McGrath, a déclaré qu'une grande partie de la générosité du budget était due aux recettes fiscales potentiellement volatiles des entreprises du secteur multinational. Il a souligné qu'en supprimant ces recettes, on enregistrerait un déficit de 2,7 milliards d'euros cette année et de 1,8 milliard d'euros l'année prochaine.

Les recettes annuelles de l’impôt sur les sociétés sont passées de 4 milliards d’euros à 24 milliards d’euros en une décennie. Cependant, McGrath a averti que l’ère de la surperformance en matière d’impôt sur les sociétés « touche désormais à sa fin ».

« On ne peut pas compter sur ces recettes : nous avons constaté un ralentissement significatif de l’impôt sur les sociétés au cours de l’année écoulée, mettant en évidence la volatilité de cette source de revenus », a-t-il déclaré.

La solide position fiscale du gouvernement, qui reflète également la croissance annuelle des recettes de l'impôt sur le revenu et de la TVA, verra 6 milliards d'euros de ressources budgétaires transférées vers un nouveau fonds de richesse et un plus petit fonds pour les infrastructures et le climat, créé pour servir de réserves tampons. Contre les contractions futures.

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Les nouvelles projections permettront également de nouvelles dépenses et mesures fiscales agressives dans le budget 2025, le dernier avant les élections. Cependant, le ministre McGrath et le ministre des Dépenses publiques Paschal Donohoe ont refusé de dire si le budget respecterait la règle de dépenses de 5 pour cent que le gouvernement s'est imposée, qui vise à limiter les augmentations annuelles des dépenses à un plafond de 5 pour cent.

Le gouvernement a violé cette règle dans chacun de ses deux derniers budgets. M. Donohoe a souligné que que les dépenses augmentent l'année prochaine de 5, 5,5 ou 6 pour cent, « cette décision concerne des centaines de millions » alors que le gouvernement économisait 6 milliards d'euros « pour assurer un avenir meilleur à ce pays ».

« Pour évaluer la prudence et le soin apportés à la stratégie budgétaire, 6 milliards d'euros par an constituent un élément crucial », a-t-il déclaré.

Le document du gouvernement SPU prévoit que l'économie nationale connaîtra une croissance modeste de 1,9% cette année, en baisse par rapport aux prévisions précédentes de 2,2%, et de 2,4% en 2025.

Le rapport prévient que l'économie irlandaise a été confrontée à plusieurs vents contraires ces dernières années, avec une perte de dynamique évidente dans les données des derniers trimestres.

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« Cela est dû en grande partie à deux facteurs contraires, à savoir les récents taux d'inflation élevés, qui ont affecté les salaires réels et les dépenses de consommation, et le resserrement monétaire, qui a fait grimper le coût du capital », a-t-il ajouté.

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Cependant, le ministre des Finances Michael McGrath a insisté sur le fait que l'économie restait dans une « forme raisonnablement bonne », avec une baisse des prix de l'énergie et une baisse de l'inflation qui en découlerait susceptible de soutenir « une amélioration des salaires réels et du pouvoir d'achat des ménages ».

Il a noté que le taux d'inflation global de cette année devrait désormais être de 2,1 pour cent, inférieur aux prévisions du jour du budget de 2,9 pour cent.

« Le point économique le plus brillant est sans aucun doute le marché du travail, qui est resté résilient tout au long de cette période de forte inflation et de taux d'intérêt élevés », a-t-il déclaré, notant qu'il y a désormais plus de 2,7 millions de personnes ayant un emploi.

Les prévisions macroéconomiques qui sous-tendent le SPU ont été approuvées par le Conseil des Finances le 2 avril, une obligation légale en vertu de la réglementation européenne.

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Une femme a perdu 2,7 millions d'euros sur 3 millions d'euros pour un peu plus de 1 300 euros – The Irish Times

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Une femme a perdu 2,7 millions d'euros sur 3 millions d'euros pour un peu plus de 1 300 euros – The Irish Times

Les dettes d'une femme d'environ 3 millions d'euros ont fait l'objet d'une annulation de 2,7 millions d'euros en échange d'un paiement de 1 316 euros aux créanciers et elle conservera son domicile familial selon les termes d'un accord d'insolvabilité personnelle (PIA) approuvé par la Haute Cour.

Un arrangement similaire a été approuvé séparément pour le mari de la femme qui avait des dettes de 2,66 millions d'euros, provenant pour la plupart des mêmes prêts, qui ont été annulées pour un paiement de 1 316 euros.

Les arrangements de verrouillage ont été approuvés par le juge Alexander Owens pour Thomas Johnson et son épouse Valerie, tous deux âgés de 60 ans et retraités, avec une adresse à Drumrey Road, Dunshoughlin, comté de Meath. Le tribunal a appris que Johnson travaillait à temps plein comme soignante de sa mère.

En ce qui concerne la demande déposée lundi par l'avocat Keith Farry pour le praticien de l'insolvabilité personnelle Nicholas O'Dwyer pour les deux candidats, le juge a été convaincu que les arrangements répondaient aux critères de consentement en vertu des lois sur l'insolvabilité personnelle.

Dans des documents judiciaires, les dettes totales de Johnson s'élevaient à 2 984 millions d'euros, dont environ 2,2 millions d'euros, sous forme de prêts personnels, étaient dus à Everyday Finance, qui faisait partie de plusieurs créanciers chirographaires qui ont voté contre le plan de mise en œuvre du projet proposé au Parlement. assemblée des créanciers. . Les dettes totales de Johnson, liées pour la plupart aux mêmes prêts, s'élevaient à 2 976 millions d'euros.

Le PIA proposé était soutenu par Mars Capital Ireland DAC, un créancier garanti qui doit environ 618 000 € sur une hypothèque garantie sur la maison du couple à Dunshoughlin. La valeur marchande actuelle de ce bien est de 275 mille euros, ce qui représente un déficit d'environ 343 mille euros.

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Aux termes de l'accord de mise en œuvre du projet, Johnson paiera 1 316 euros aux créanciers en échange de l'annulation de 2,66 millions d'euros de dette.

Johnson a déclaré dans une déclaration sous serment qu’une somme totale de 200 000 euros devait être payée dans les six mois suivant l’approbation par le tribunal de l’organisme de mise en œuvre du projet. Elle a déclaré que cela serait payé grâce au produit de la vente de la maison de sa mère à Sutton, Dublin. Selon des documents judiciaires, sa mère emménagera dans la maison de sa fille.

Le solde de l'hypothèque résidentielle de Dunshaughlin, dans le cadre du PIA, sera réduit à 275 000 € et le taux d'intérêt sera réduit de 4,15 pour cent à un taux fixe de 3 pour cent. Les remboursements hypothécaires de 665 € seront payés pendant six mois de PIA et par la suite pour la durée hypothécaire prolongée de 11 ans. Le solde impayé de 343 109 € sera alors amorti.

La Mercedes Vito de Mme Johnson a été exclue du PIA parce qu'elle devait être sous la garde de sa mère. La Nissan de son mari a également été exclue de son PIA en raison de l'emplacement de leur domicile.

Le revenu net de Mme Johnson était estimé à 1 851 € par mois et celui de son mari à 1 243 €. Après déduction des frais fixés, des frais de subsistance raisonnables et des versements hypothécaires, une contribution mensuelle de 21,60 € et de 10,99 € est mise à la disposition de l'organisme de mise en œuvre du projet.

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Dans un affidavit, M. O'Dwyer a déclaré que le PIA fait partie d'un accord imbriqué qui permet une distribution plus importante aux créanciers que ce ne serait le cas dans le cadre d'une procédure de faillite. On estimait que ces arrangements offraient des chances raisonnables d'être exécutés et offraient de meilleurs résultats pour les deux débiteurs que la faillite. Comme l'exige la loi, plus de la moitié d'une certaine catégorie de créanciers ont soutenu l'accord, a-t-il déclaré.

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