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Dois-je conseiller à mes parents âgés de rester à l’écart des projets de libération de capital ? – Times irlandais

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Dois-je conseiller à mes parents âgés de rester à l’écart des projets de libération de capital ?  – Times irlandais

Mes parents vivent dans leur propre maison et leur seul revenu est la pension de l’État, ils sont donc totalement limités financièrement.

Ils ont récemment envisagé des plans de libération de stock et des options similaires, ce qui me rend un peu nerveux lorsque je regarde certaines des conditions générales. En attendant, j’ai essayé de réfléchir à des moyens de les aider.

Comme j’avais des économies accumulées depuis de nombreuses années (100 000 euros), je pensais leur acheter la maison avec mon argent et obtenir un accord pour qu’ils aient le droit de rester dans la maison jusqu’à leur décès. Je ne vis pas dans la même partie du pays, donc je n’ai pas l’intention d’y vivre.

La maison vaut évidemment 160 000 euros, mais je ne peux pas me permettre plus de 100 000 euros. Je me demande quel est l’effet de cette carence? J’ai lu quelque chose sur le don du reste, mais je ne sais pas si cela s’applique dans ce cas. Y aura-t-il un effet fiscal sur mes parents et/ou moi? Si mes parents devaient payer 52 % de ce revenu, cela annulerait le but de les aider. De même, si cela affectera leur pension ou toute autre prestation gouvernementale.

Finalement, mes parents m’ont légué la maison ainsi qu’à mes trois frères et sœurs par testament à moins, bien sûr, qu’ils ne la vendent à une institution financière.

M. Mm, e-mail

Les systèmes de libération d’équité ont une place sur le marché mais, à mon avis, sont le prêteur (ou l’acheteur) de dernier recours.

Pour être juste, ils prêtent de l’argent à l’avance avec remboursement ou accès à un actif qui ne leur est pas disponible avant une date future indéterminée, vous pouvez donc voir pourquoi leurs offres ou leurs taux d’intérêt peuvent être moins que généreux.

Mais c’est une raison de plus pour envisager des alternatives.

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Votre situation est typique de nombreuses familles à travers l’Irlande – des parents âgés qui sont limités dans leurs finances après leur retraite et leur maison est devenue un atout familial majeur.

Il est logique que vos parents essaient de libérer de l’argent de leur maison afin qu’ils puissent se faciliter la vie financièrement. Naturellement, cela signifie qu’il y aura peu de choses dont la famille pourra hériter à sa mort, mais, comme tout lecteur régulier le sait, je n’y vois aucun problème.

En tant que parents, ils ont investi beaucoup de temps, d’énergie et d’argent pour élever la famille afin qu’ils puissent se débrouiller seuls financièrement. La maison dans laquelle tout cela s’est produit a été leur plus gros investissement financier dans leur vie professionnelle. Ils ont absolument le droit de s’en servir pour se faciliter la vie.

L’émission d’actions suit deux schémas distincts. Il existe un modèle de prêt viager dans lequel la société de services financiers prêtera un montant à l’avance – en fonction de la valeur de votre propriété et de votre âge – et percevra les intérêts courus jusqu’au décès des propriétaires. À ce stade, le prêt, y compris les intérêts combinés, peut être égal à la valeur de la maison, bien qu’il puisse être inférieur.

Le seul acteur actuellement sur le marché irlandais des prêts viagers – Seniors Money, qui opère sous le nom de Spry Finance – s’est engagé à ce que sa facture ne dépasse jamais la valeur de la maison à laquelle il est prêté.

La deuxième forme de libération de capital est celle où la société de financement achète une partie de votre maison. Il est inévitable que le prix sera si les offres ne représentent qu’une fraction de la valeur réelle. Ian Higgins, PDG de Home Plus, le seul opérateur irlandais du secteur, a donné l’exemple d’un couple de 67 et 70 ans cherchant à débloquer 25 % de la valeur de leur maison. Pour ce faire, ils devraient céder plus de 72 % de la propriété à son entreprise.

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Je peux donc voir pourquoi vous vous inquiétez.

D’un autre côté, votre financement disponible pour les aider est d’environ 100 000 €, ce qui est assez inférieur à la valeur réelle de la propriété. Alors, qu’est-ce que tu peux faire?

Vous pouvez payer plus de 100 000 euros et demander ensuite à vos parents de vous donner le solde de sa valeur. Ce serait bien en deçà de la limite à vie de 335 000 € que vous pouvez obtenir de vos parents avant de devoir payer une taxe sur l’acquisition de capital de 33 %.

Cependant, cela peut provoquer des conflits familiaux. Cette maison est la partie principale de la succession de vos parents et, comme je l’ai dit, elle est partagée également entre vous et vos trois frères dans leur testament. Les payer pour la maison est une chose, mais vous offrir le crédit enlève vos frères et sœurs de leur héritage et ce n’est peut-être pas une bonne chose.

Vous voudrez peut-être revenir au concept de libération d’équité… mais avec le capital libéré par vous plutôt qu’un processus commercial. Vos 100 000 € disponibles sont égaux à 62,5 % de la valeur actuelle de la maison si elle est déjà de 160 000 €.

Vous pouvez acheter une partie de la maison de vos parents avec le crédit disponible pour les quatre frères et sœurs – ou tout autre arrangement que vos parents décident – à leur décès, idéalement avec une disposition pour qu’un ou plusieurs achètent les autres.

Cela peut impliquer une évaluation officielle, un avocat et des droits de timbre, mais ce n’est pas particulièrement stressant – et cela peut facilement tenir compte du droit de résidence qui se cache derrière l’ensemble du projet.

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De votre point de vue, cela serait également considéré comme un immeuble de placement et vous feriez face à une facture de gains en capital sur toute autre vente de votre participation, mais c’est faisable et c’est certainement une meilleure valeur pour vos parents qu’une libération d’actions.

Du point de vue fiscal, vos parents ne sont pas un problème, peu importe le chemin que vous empruntez. Ils vendent leur maison familiale ou une part de celle-ci. La maison familiale n’est pas soumise à l’impôt sur les gains en capital et elle ne sera pas soumise à l’impôt sur le revenu, au PRSI ou à l’USC comme vous semblez le craindre.

Tant qu’ils prennent une pension d’État basée sur les cotisations, cela n’affectera pas ces paiements. Étant donné que les premiers 72 000 € d’économies du couple sur le test de la carte médicale sont ignorés, il ne devrait pas y avoir de problème non plus.

Cependant, s’ils bénéficient d’une pension d’État non contributive, la manne affectera leurs paiements hebdomadaires, vous devrez donc peut-être réfléchir à nouveau. Gardez à l’esprit qu’il en serait de même s’ils choisissaient l’option d’émettre des actions commerciales.

Ils voudront peut-être revoir leur testament pour s’assurer que l’arrangement est clair ainsi que toute résolution de celui-ci à leur décès.

Veuillez envoyer vos demandes à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected]. Cette colonne est un service au lecteur et n’est pas destinée à remplacer les conseils professionnels

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L'industrie de la restauration sur le fil du couteau : « Nous travaillons plus dur que jamais pour maintenir notre activité en activité »

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L'industrie de la restauration sur le fil du couteau : « Nous travaillons plus dur que jamais pour maintenir notre activité en activité »

Les restaurants sont contraints de fermer en raison d'un taux de TVA élevé dans un secteur qui tente de se redresser après la pandémie

Alors qu'ils bénéficient de la sécurité de salaires massifs, leurs hôtes ne savent pas s'ils pourront prolonger le travail jusqu'à la fin du mois sans fermer leurs portes et licencier leurs employés.

Qu'ils soient au Big Smoke ou chez eux au restaurant du quartier, où ils ont probablement fait leurs études avec le propriétaire, je suis convaincu que les restaurateurs seront professionnels et engageants, même si je suis sûr que beaucoup d'entre eux le seront. en pensant : Ils savent que nous sommes à genoux, alors pourquoi ceux au pouvoir ne font-ils pas plus pour nous aider ?

Pourquoi nous freinent-ils en augmentant la TVA alors que l’industrie tente encore de se redresser ? Pourquoi ne peuvent-ils pas nous accorder plus de temps au taux d'urgence de 9 % fixé à la lumière de la pandémie, ce qui améliorerait grandement les flux de trésorerie, alors que nous sommes tous confrontés à une augmentation des coûts, des salaires et des services ? Chaque jour, il semble que de plus en plus de restaurateurs ferment leurs portes, affirmant que peu importe ce qu'ils font ou à quel point ils aiment leur entreprise, ils ne peuvent plus en faire une activité viable.

Au train où vont les choses, nos politiciens seront bientôt assis, se tenant la main, à genoux, pour regarder la débâcle de RTÉ sur Heure de pointeParce que leurs restaurants préférés n'existeront plus

Les restaurants sont en difficulté partout au pays. Photo : Getty

Être restaurateur est un travail très difficile avec des horaires antisociaux, et faire face à une foule parfois difficile n'est pas toujours une partie de plaisir. Cela me rappelle toujours le travail théâtral. Une fois le « rideau » levé, toute l’équipe du restaurant monte sur scène avec le sourire aux lèvres et fait de son mieux pour que son « public » vive une expérience formidable. Il faut vraiment aimer le travail pour le faire.

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Il est vraiment choquant que 300 restaurants et cafés aient fermé leurs portes en Irlande au cours des six derniers mois. Tout le monde y perd, du propriétaire et de ses employés aux fournisseurs de produits alimentaires et au public lui-même qui perd un autre centre communautaire peut-être vital, sans parler du percepteur d'impôts, qui se retrouvera à percevoir 13,5 % de rien.

Alan Clancy, du groupe NolaClan, qui compte 17 restaurants, bars et salles à travers le pays, est l'un des noms les plus célèbres du secteur. Il possède des lieux familiers tels que House à Dublin, Limerick et Belfast, le n° 37 Dawson Street, The Gables à Foxrock et The Old Warehouse à Tullamore en partenariat avec le golfeur Shane Lowry.

Nous travaillons plus dur que jamais pour maintenir notre activité en activité

« L'augmentation de la TVA est le dernier coup porté au secteur hôtelier irlandais, qui ne s'est jamais remis de la pandémie. Alan a déclaré : « Ramener le taux de TVA de 13,5 % à un niveau proche du salaire minimum était un double coup dur avec autant de travailleurs impliqués dans la restauration. industrie.

« J'ai moi-même dû fermer deux entreprises récemment pour assurer la survie des autres. En tant que restaurateur et propriétaire de lieux, mon équipe et moi travaillons plus fort que jamais pour maintenir nos entreprises à flot.

Liam Edwards, du Jim Edwards Seafood and Seafood Restaurant à Kinsale, Cork, et ancien président de la Restaurant Association of Ireland (RAI) a déclaré : « Nous sommes en affaires depuis plus de 50 ans et avons toujours su que le coût de faire des affaires dans ce pays a été un énorme obstacle mais nous n’avons jamais vu les luttes auxquelles nous sommes confrontés aujourd’hui.

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« Au cours des 12 derniers mois, nous avons assisté à d'énormes augmentations des salaires, des prix de la nourriture et de l'énergie. De plus, nos prix et nos assurances sont restés plus élevés que ceux de la plupart de nos homologues de l'UE.

« Même si nous continuerons à faire face à ces coûts, le seul coût qui a rendu une grande partie de notre activité non viable est le taux de TVA qui passe à 13,5 %. Nous devons le ramener à 9 % maintenant pour sauver nos restaurants.

La ville de Cork a également connu un large éventail de fermetures en 2024, bon nombre de ses piliers bien-aimés suivant le chemin du dodo. Nash 19 par exemple, ou Pigalle, sans oublier le restaurant chinois Tong Sing, vieux de 60 ans, sur Patrick Street, où de nombreux Corkoniens ont fait leurs premiers pas dans la cuisine « exotique ». La semaine dernière, alors que j'écrivais cet article, j'ai reçu la nouvelle de la fermeture d'un autre restaurant à Cork, Burnt Pizza.

Sur le Wild Atlantic Way, après 30 ans d'activité, Eithna O'Sullivan a annoncé la fermeture de son restaurant de fruits de mer populaire, Eithna's By The Sea à Mullaghmore, Co Sligo, déclarant : « Dans le climat actuel, gérer une petite entreprise est devenu très difficile, couplé aux difficultés de… Trouver des employés saisonniers, j'ai pris cette décision à ce moment-là.

Le combat du gouvernement est trop dur maintenant

Anthony Gray, un autre ancien président de la RAI et propriétaire de deux des meilleurs restaurants de Sligo, Eala Bhán et Hooked, qui a mis la route gastronomique de Sligo sur la carte, a également appelé le gouvernement à rétablir le taux de TVA pour les entreprises dépendantes de l'alimentation afin d'éviter de nouvelles fermetures. Et les pertes d’emplois associées.

Plus au sud, dans la ville touristique populaire de Clifden, Co Galway, Sinead Foyle et Philippa Duff, propriétaires du magnifique café Sea Hare et qui ont survécu à la pandémie et trouvé un endroit de rêve pour leur entreprise, ont déclaré : « C'est un emballage. Nous sommes dans le secteur de l'hôtellerie, nous sommes donc hospitaliers, gentils, travailleurs, justes, généreux, etc. C'en est trop de combattre le gouvernement maintenant. Merci à tous. »

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Dans mon coin de pays, à la surprise générale, Colm Corcoran et son épouse Barbara ont fermé leur entreprise de charbon de qualité supérieure à Blackrock, Dublin. «Nous espérions obtenir une occupation beaucoup plus longue à Blackrock», ont-ils déclaré. « Après deux années de restrictions diverses, avec l’aide d’un personnel incroyablement fidèle et le grand soutien de nos clients réguliers, nous pensions que surmonter le Covid était l’obstacle le plus difficile auquel nous aurions jamais à faire face, jusqu’à ce que 2023 apporte une nouvelle série de défis.

« Nous étions une petite entreprise, mais l'augmentation du taux de TVA a ajouté beaucoup de pression à une situation déjà tendue et a certainement été l'un des facteurs décisifs, avec d'autres politiques gouvernementales, qui nous ont amenés à fermer nos portes. À l'époque, nous employions environ 15 personnes, ils paient tous leurs impôts et leurs impôts sur le revenu, et nous aimons penser que nous avons fourni un restaurant de quartier agréable où les gens peuvent se rencontrer et socialiser. Le gouvernement ne semble pas apprécier la valeur d'un petit La gestion d’un restaurant peut être introduite dans le quartier.

Dans son entretien avec moi la semaine dernière vie Adrian Cummins, directeur général de la RAI, a déclaré : « Nous avons montré au gouvernement que nous étions une industrie viable avant septembre 2023, et maintenant nous ne sommes plus une industrie viable, et nous assisterons à de nouvelles fermetures. »

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L'UE inflige une amende de 1,8 milliard d'euros à Apple pour les règles « abusives » de l'App Store concernant les développeurs d'applications de streaming musical

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L'UE inflige une amende de 1,8 milliard d'euros à Apple pour les règles « abusives » de l'App Store concernant les développeurs d'applications de streaming musical

La Commission européenne a infligé une amende de 1,8 milliard d’euros à Apple pour « règles abusives de l’App Store » qui, au cours des 10 dernières années, ont empêché les clients d’obtenir le meilleur prix disponible pour les services de streaming musical.

« Les entreprises dominantes ont la responsabilité particulière de ne pas abuser de leur forte position sur le marché en restreignant la concurrence », a déclaré aujourd'hui la Commission dans un communiqué.

Après une enquête menée par le comité, il a été constaté que « Apple interdit aux développeurs d’applications de streaming musical d’informer pleinement les utilisateurs iOS (Apple) des services d’abonnement musical alternatifs et moins chers disponibles en dehors de l’application ».

Il a également constaté qu'Apple interdit aux développeurs de « fournir des instructions sur la manière de participer à de telles offres ».

La violation par Apple équivaut à ce que la loi européenne décrit comme des « dispositions anti-directives » conçues pour garantir que les clients paient des abonnements aux services de streaming musical via l'App Store, faisant ainsi gagner plus d'argent à Apple.

Les violations, selon l'Union européenne, empêchent les développeurs d'informer les clients des prix d'abonnement trouvés ailleurs sur Internet, d'informer les clients des différences de prix entre les abonnements intégrés à l'application et ceux trouvés ailleurs en ligne, et d'inclure des liens dans leurs applications qui amèneraient les clients vers le site du développeur. . .

Il est également interdit aux développeurs d'applications de contacter leurs utilisateurs nouvellement acquis, par exemple par courrier électronique, pour les informer d'options tarifaires alternatives après avoir créé un compte, a indiqué la Commission.

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« Le comportement d'Apple, qui perdure depuis près d'une décennie, a peut-être conduit de nombreux utilisateurs iOS à payer des prix beaucoup plus élevés pour les abonnements au streaming musical en raison des commissions élevées qu'Apple facture aux développeurs et répercute sur les consommateurs sous la forme de prix d'abonnement plus élevés pour le même Le service est sur l’App Store d’Apple.

La Commission a déclaré que la décision d'aujourd'hui conclut que les « dispositions anti-directives d'Apple constituent des conditions commerciales déloyales », qui constituent une violation du droit de l'UE.

Il a déclaré que les dispositions anti-directives « ne sont ni nécessaires ni proportionnées pour protéger les intérêts commerciaux d’Apple » et « ont un impact négatif sur les intérêts des utilisateurs d’iOS », qui, selon lui, « ne peuvent pas prendre de décisions éclairées et efficaces sur où et comment acheter de la musique en streaming ». Abonnements à utiliser sur leurs appareils.

Pour déterminer l’amende de 1,8 milliard d’euros, la Commission a déclaré avoir pris en compte « la durée et la gravité de l’infraction ainsi que les ventes totales et la capitalisation boursière d’Apple ».

Il a également pris en compte le fait qu'Apple avait fourni des « informations incorrectes » au bloc.

« Toute personne ou entreprise touchée par un comportement anticoncurrentiel tel que décrit dans cette affaire peut porter l'affaire devant les tribunaux des États membres et réclamer des dommages et intérêts », a indiqué la Commission.

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Apple rachète Rivian ? Nissan avec Fisker ? Les problèmes des concurrents de Tesla suscitent des spéculations

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Apple rachète Rivian ?  Nissan avec Fisker ?  Les problèmes des concurrents de Tesla suscitent des spéculations

Henrik Fisker, PDG de Fisker. Mario Tama/Getty Images

Les concurrents de Tesla, Rivian, Lucid et Fisker, surperforment depuis quelques années. Face à l’intérêt croissant des investisseurs, les constructeurs de voitures électriques ont acquis une énorme capitalisation boursière et parlent d’un avenir radieux.

Les choses semblent beaucoup moins prometteuses aujourd’hui. Le secteur des véhicules électriques est confronté à un ralentissement de sa croissance, et même le leader du marché, Tesla, a mis en garde contre des mois difficiles à venir. Quant à ses concurrents moins connus, « Challenge » ne couvre pas tout à fait le sujet.

Le mois dernier, Rivian a fait état d'un trimestre et de perspectives décevants et a annoncé qu'elle réduirait ses effectifs salariés d'environ 10 %. Sa capitalisation boursière est tombée à 11 milliards de dollars en 2021 sommet D'une valeur de 153 milliards de dollars.

Gene Munster, associé directeur de Deepwater Asset Management, a parlé cette semaine de l'idée d'Apple – qui a récemment lancé son projet de voiture électrique – d'acheter Rivian, citant la faible valorisation. Apple « doit pénétrer de nouveaux marchés », a-t-il déclaré. Dire CNBC. « Ils doivent faire quelque chose de grand, et Rivian est probablement la seule réponse à cela. »

Naturellement, ce serait une décision inhabituelle pour Apple. L'acquisition la plus coûteuse à ce jour s'est élevée à 3 milliards de dollars pour le fabricant de casques Beats Electronics en 2014. Amazon, qui achète des camions de livraison à Rivian, est un fabricant de véhicules électriques. Plus grand Actionnaires d'environ 16% de ses actions gravement touchées.

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Le mois dernier, Musk a déclaré à propos de Rivian : « Ils doivent réduire considérablement les coûts, et l’équipe de direction doit vivre dans l’usine, sinon elle mourra. » Il a noté que l'entreprise avait environ six trimestres avant la faillite.

« Stagnation générale des véhicules électriques »

Dans le même temps, Lucid a vu sa valeur marchande baisser de… sommet De 91,4 milliards de dollars en 2001 à 7,6 milliards de dollars aujourd'hui. Elle a dit le mois dernier qu'elle le ferait Construire uniquement Environ 9 000 voitures électriques cette année, soit bien moins que les 90 000 attendues pour 2024 il y a trois ans. Ses luttes ont conduit à Spéculation L'année dernière, le fonds souverain d'Arabie Saoudite, qui Il porte Environ 60 % du constructeur de voitures électriques obtiendra le reste. Lequel ne s'est pas passé.

Quant à Fisker, sa valeur marchande est de 258 millions de dollars. vers le bas de 4,1 milliards de dollars en 2021. Le mois dernier, elle a reçu un avis de non-conformité de la Bourse de New York, ses actions ayant clôturé à moins de 1 dollar en moyenne pendant 30 jours de bourse consécutifs. La National Highway Traffic Safety Administration est Enquête sur les réclamations « Mouvement involontaire de véhicule » dans le SUV Ocean de Fisker, qui a récemment attiré beaucoup d'attention Mauvaise critique L'un des YouTubers influents est Marques Brownlee (alias MKBHD).

Reuters, citant des sources anonymes mentionné Cette semaine, Fisker est en pourparlers avancés avec Nissan au sujet du partenariat et de la bouée de sauvetage financière. Dans le cadre de cet accord, le constructeur automobile japonais investira 400 millions de dollars dans la plate-forme de camion de Fisker et construira le pick-up Alaska prévu à partir de 2026.

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« Je crois que nous avons un avenir, sinon je ne serais pas là », Henrik Fisker, PDG de Fisker. Dire Yahoo Finance a refusé cette semaine d’aborder directement le problème de Nissan. « Et je pense que nous serons capables de sortir de cette stagnation générale des véhicules électriques, je dirais. »

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