octobre 1, 2022

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Dois-je conseiller à mes parents âgés de rester à l’écart des projets de libération de capital ? – Times irlandais

Mes parents vivent dans leur propre maison et leur seul revenu est la pension de l’État, ils sont donc totalement limités financièrement.

Ils ont récemment envisagé des plans de libération de stock et des options similaires, ce qui me rend un peu nerveux lorsque je regarde certaines des conditions générales. En attendant, j’ai essayé de réfléchir à des moyens de les aider.

Comme j’avais des économies accumulées depuis de nombreuses années (100 000 euros), je pensais leur acheter la maison avec mon argent et obtenir un accord pour qu’ils aient le droit de rester dans la maison jusqu’à leur décès. Je ne vis pas dans la même partie du pays, donc je n’ai pas l’intention d’y vivre.

La maison vaut évidemment 160 000 euros, mais je ne peux pas me permettre plus de 100 000 euros. Je me demande quel est l’effet de cette carence? J’ai lu quelque chose sur le don du reste, mais je ne sais pas si cela s’applique dans ce cas. Y aura-t-il un effet fiscal sur mes parents et/ou moi? Si mes parents devaient payer 52 % de ce revenu, cela annulerait le but de les aider. De même, si cela affectera leur pension ou toute autre prestation gouvernementale.

Finalement, mes parents m’ont légué la maison ainsi qu’à mes trois frères et sœurs par testament à moins, bien sûr, qu’ils ne la vendent à une institution financière.

M. Mm, e-mail

Les systèmes de libération d’équité ont une place sur le marché mais, à mon avis, sont le prêteur (ou l’acheteur) de dernier recours.

Pour être juste, ils prêtent de l’argent à l’avance avec remboursement ou accès à un actif qui ne leur est pas disponible avant une date future indéterminée, vous pouvez donc voir pourquoi leurs offres ou leurs taux d’intérêt peuvent être moins que généreux.

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Mais c’est une raison de plus pour envisager des alternatives.

Votre situation est typique de nombreuses familles à travers l’Irlande – des parents âgés qui sont limités dans leurs finances après leur retraite et leur maison est devenue un atout familial majeur.

Il est logique que vos parents essaient de libérer de l’argent de leur maison afin qu’ils puissent se faciliter la vie financièrement. Naturellement, cela signifie qu’il y aura peu de choses dont la famille pourra hériter à sa mort, mais, comme tout lecteur régulier le sait, je n’y vois aucun problème.

En tant que parents, ils ont investi beaucoup de temps, d’énergie et d’argent pour élever la famille afin qu’ils puissent se débrouiller seuls financièrement. La maison dans laquelle tout cela s’est produit a été leur plus gros investissement financier dans leur vie professionnelle. Ils ont absolument le droit de s’en servir pour se faciliter la vie.

L’émission d’actions suit deux schémas distincts. Il existe un modèle de prêt viager dans lequel la société de services financiers prêtera un montant à l’avance – en fonction de la valeur de votre propriété et de votre âge – et percevra les intérêts courus jusqu’au décès des propriétaires. À ce stade, le prêt, y compris les intérêts combinés, peut être égal à la valeur de la maison, bien qu’il puisse être inférieur.

Le seul acteur actuellement sur le marché irlandais des prêts viagers – Seniors Money, qui opère sous le nom de Spry Finance – s’est engagé à ce que sa facture ne dépasse jamais la valeur de la maison à laquelle il est prêté.

La deuxième forme de libération de capital est celle où la société de financement achète une partie de votre maison. Il est inévitable que le prix sera si les offres ne représentent qu’une fraction de la valeur réelle. Ian Higgins, PDG de Home Plus, le seul opérateur irlandais du secteur, a donné l’exemple d’un couple de 67 et 70 ans cherchant à débloquer 25 % de la valeur de leur maison. Pour ce faire, ils devraient céder plus de 72 % de la propriété à son entreprise.

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Je peux donc voir pourquoi vous vous inquiétez.

D’un autre côté, votre financement disponible pour les aider est d’environ 100 000 €, ce qui est assez inférieur à la valeur réelle de la propriété. Alors, qu’est-ce que tu peux faire?

Vous pouvez payer plus de 100 000 euros et demander ensuite à vos parents de vous donner le solde de sa valeur. Ce serait bien en deçà de la limite à vie de 335 000 € que vous pouvez obtenir de vos parents avant de devoir payer une taxe sur l’acquisition de capital de 33 %.

Cependant, cela peut provoquer des conflits familiaux. Cette maison est la partie principale de la succession de vos parents et, comme je l’ai dit, elle est partagée également entre vous et vos trois frères dans leur testament. Les payer pour la maison est une chose, mais vous offrir le crédit enlève vos frères et sœurs de leur héritage et ce n’est peut-être pas une bonne chose.

Vous voudrez peut-être revenir au concept de libération d’équité… mais avec le capital libéré par vous plutôt qu’un processus commercial. Vos 100 000 € disponibles sont égaux à 62,5 % de la valeur actuelle de la maison si elle est déjà de 160 000 €.

Vous pouvez acheter une partie de la maison de vos parents avec le crédit disponible pour les quatre frères et sœurs – ou tout autre arrangement que vos parents décident – à leur décès, idéalement avec une disposition pour qu’un ou plusieurs achètent les autres.

Cela peut impliquer une évaluation officielle, un avocat et des droits de timbre, mais ce n’est pas particulièrement stressant – et cela peut facilement tenir compte du droit de résidence qui se cache derrière l’ensemble du projet.

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De votre point de vue, cela serait également considéré comme un immeuble de placement et vous feriez face à une facture de gains en capital sur toute autre vente de votre participation, mais c’est faisable et c’est certainement une meilleure valeur pour vos parents qu’une libération d’actions.

Du point de vue fiscal, vos parents ne sont pas un problème, peu importe le chemin que vous empruntez. Ils vendent leur maison familiale ou une part de celle-ci. La maison familiale n’est pas soumise à l’impôt sur les gains en capital et elle ne sera pas soumise à l’impôt sur le revenu, au PRSI ou à l’USC comme vous semblez le craindre.

Tant qu’ils prennent une pension d’État basée sur les cotisations, cela n’affectera pas ces paiements. Étant donné que les premiers 72 000 € d’économies du couple sur le test de la carte médicale sont ignorés, il ne devrait pas y avoir de problème non plus.

Cependant, s’ils bénéficient d’une pension d’État non contributive, la manne affectera leurs paiements hebdomadaires, vous devrez donc peut-être réfléchir à nouveau. Gardez à l’esprit qu’il en serait de même s’ils choisissaient l’option d’émettre des actions commerciales.

Ils voudront peut-être revoir leur testament pour s’assurer que l’arrangement est clair ainsi que toute résolution de celui-ci à leur décès.

Veuillez envoyer vos demandes à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected]. Cette colonne est un service au lecteur et n’est pas destinée à remplacer les conseils professionnels