décembre 4, 2022

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Hausse des prix – est-il trop tard pour y remédier ?

La Banque centrale européenne a certainement pris son temps pour agir.

Alors que ses pairs dans d’autres juridictions ont augmenté les taux d’intérêt pendant des mois, la Banque centrale européenne a pris du recul et a dégagé la scène.

La banque a annoncé à l’avance son intention de commencer à augmenter les taux ce mois-ci, mais lorsqu’elle s’en est finalement approchée, elle en a surpris beaucoup avec une hausse massive des taux d’un demi pour cent – le double de l’augmentation qu’elle avait signalée aux marchés. .

On s’attend à ce que d’autres augmentations suivent. La Banque centrale européenne semble déterminée à ramener l’inflation à son objectif de 2 % et en fait son objectif principal pour l’instant.

Alors, maintenant qu’ils sont en route vers des taux plus élevés, les titulaires de prêts hypothécaires ont-ils raté le coche ou peuvent-ils encore proposer un taux fixe ?

Pas de changements drastiques – pour le moment !

Bien qu’au moins une banque – la BST permanente – ait indiqué qu’elle absorberait la première hausse de taux pour les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable, on aurait pu s’attendre à ce qu’elle revienne sur cette promesse à la lumière de l’augmentation plus importante que prévu de 0,5 % de la Banque centrale européenne.

Au final, il a maintenu son taux variable inchangé.

La Banque d’Irlande a fait de même. AIB a confirmé plus tôt cette semaine qu’elle maintiendrait également le taux flottant inchangé.

Des trois, AIB a le taux variable le plus bas, qui à 3,15 % est égalé par Finance Ireland et Haven. ICS Mortgages offre un taux d’intérêt variable inférieur à 3 %.

Bien qu’il existe de meilleurs prix sur le marché fixe, les produits à prix variable offrent une certaine flexibilité à ceux qui en ont besoin.

La question est de savoir combien de temps ils restent comme ça et jusqu’où ils peuvent aller.

La Banque centrale européenne étant susceptible de continuer à augmenter les taux, 175 000 propriétaires de maison évalués avec des hypothèques à taux variable ici sont définitivement sur la ligne avec les paiements mensuels plus élevés.

Les prix fixes gagnent en popularité

La Banque d’Irlande a depuis de nombreuses années fait la vertu de convertir ses clients aux prêts hypothécaires à taux fixe.

En 2016, Richie Boucher, alors PDG, a déclaré au comité des finances d’Oireachtas que le prêteur « incitait délibérément les clients à passer à des taux forfaitaires ».

Une partie de cette démarche a consisté à promouvoir l’offre à prix variable à un niveau volontairement peu attractif pour les clients par rapport à ses prix fixes.

Boucher a fait valoir que le passage à la réforme donnait aux clients et à la banque plus de certitude.

En fait, les consommateurs semblent avoir réagi à cette décision. Ceux qui cherchent à obtenir leur première hypothèque – ainsi que ceux qui ont déjà des hypothèques – passent à des taux fixes plus fréquemment, en particulier au cours des six derniers mois environ.

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Cela s’explique en partie par la concurrence accrue sur le marché ces dernières années, en particulier l’arrivée sur le marché de ce que l’on appelle les prêteurs non bancaires.

Cela est dû en partie au fait que les emprunteurs ont décidé de changer de prêteur avec deux banques hors du marché ici, mais il ne fait aucun doute qu’une grande partie de l’activité récente a été alimentée par la tendance à la hausse des taux d’intérêt à l’échelle mondiale.

Nous avons déjà ici des taux d’intérêt parmi les plus élevés d’Europe. Les consommateurs en sont de plus en plus conscients et ne veulent pas payer plus que nécessaire, surtout à un moment où la hausse du coût de la vie met leurs finances à rude épreuve.

hâte d’installer

Les données publiées par l’Association des banques et des paiements en Irlande cette semaine ont souligné le marché hypothécaire particulièrement en plein essor ici entre avril et fin juin avec 3,1 milliards d’euros retirés de l’hypothèque, soit une hausse de plus de 40 % par rapport à la même période l’an dernier.

Cela reflète le volume sans cesse croissant du prêt hypothécaire moyen contracté ainsi que la dynamique continue du marché du logement à la suite de la pandémie – sans parler de la demande refoulée de prêts hypothécaires par ceux qui cherchent à entrer sur le marché du logement.

Cependant, cela reflète également une activité accrue des familles qui choisissent de réhypothéquer ou d’augmenter leurs prêts avec une augmentation de 80 % de la valeur des prêts hypothécaires dans cette catégorie à 740 millions d’euros au cours des trois mois.

« Il ne fait aucun doute que cela est dû en grande partie au fait que les ménages cherchent à se protéger des taux d’intérêt plus élevés à la Banque centrale européenne », a déclaré Kunal McQuayle, économiste en chef chez Davey.

C’est en effet le cas d’après son expérience, a déclaré Joey Sheehan, responsable du crédit chez les courtiers en ligne MyMortgages.ie et auteur de Mortgage Coach.

Il a déclaré que l’activité de commutation était bondée depuis l’année et qu’il s’attendait à un « coup d’activité » dans les mois à venir.

« Les taux d’intérêt fixes dominent le marché hypothécaire », a-t-il déclaré.

Les prix fixes ont-ils vraiment augmenté ?

La tarification des produits à prix fixe tend à refléter le prix de l’argent sur les marchés monétaires.

Cela a augmenté régulièrement au cours des derniers mois, comme en témoignent les marchés obligataires où les rendements de la dette publique et des entreprises ont augmenté de façon spectaculaire – bien qu’à des niveaux toujours considérés comme faibles par rapport aux normes historiques.

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Cependant, très peu de prêteurs hypothécaires ont augmenté leurs produits à taux fixe.

Seuls ICS Mortgages, Finance Ireland et Avant ont augmenté leurs offres à prix fixe – d’une marge assez modeste – reflétant le coût plus élevé des fonds, mais ils ont toujours des taux parmi les plus attractifs du marché.

Les prêteurs bancaires ont laissé les taux largement inchangés, principalement parce que leur financement consiste en grande partie en dépôts de détail qui sont disponibles en abondance en ce moment.

« Il est peu probable que ces tendances de tarification se poursuivent à mesure que les prix augmentent, bien que les prêteurs individuels soient susceptibles de se déplacer sur des périodes différentes car la dynamique diffère en termes d’approches de tarification du marché », ont déclaré les analystes financiers de Davie, Diaarmed Sheridan et Antonio Duarte, dans une note de recherche. . .

Ils pensent que les niveaux de réhypothèque resteront probablement élevés dans les mois à venir, mais reviendront à des niveaux plus « normaux » à mesure que les prix s’ajusteront.

Alors, ai-je raté le coche ?

Il existe de nombreuses options d’installation à des prix attractifs sur des périodes allant de un à trente ans.

La détermination du point de réparation dépend du niveau de volonté de l’emprunteur de prendre des risques.

Avant propose actuellement une option fixe de 30 ans à un prix de départ de 2,5 % et Finance Ireland propose des durées fixes allant jusqu’à 25 ans.

« Ils offrent un niveau de sécurité élevé, en particulier pour ceux qui veulent avoir le confort de savoir quelles seront leurs futures dépenses financières », a déclaré Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland.

Et dans le cycle actuel d’augmentation des taux, cela pourrait s’avérer être un outil précieux pour les futurs audits.

Cependant, dans le contexte du scénario de croissance instable auquel est actuellement confrontée la zone euro, la BCE pourrait ne pas choisir de relever les taux d’intérêt autant que ses homologues.

En fait, certains ont émis l’hypothèse que des baisses de taux d’intérêt pourraient être à nouveau sur la table si la grave récession est causée par des développements négatifs dans le secteur de l’énergie.

Après tout, la dernière fois que la Banque centrale européenne a relevé ses taux d’intérêt en 2011, elle a dû inverser la hausse des taux en quelques mois alors que la crise de la dette menaçant l’euro se poursuivait.

Cependant, la vérité est que personne ne sait dans quelle direction les taux d’intérêt sont susceptibles de se diriger.

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La présidente de la Banque centrale européenne, Christine Lagarde, est aussi bonne qu’elle l’a admis la semaine dernière en déclarant que la banque prendra ses décisions de politique monétaire sur une base « mois par mois, étape par étape » et sera « axée sur les données », abandonnant essentiellement son  » politique d’orientation future ».

Rachel McGovern a déclaré que l’histoire pense que nous ne spéculons pas sur les mouvements des taux d’intérêt.

Elle a noté qu' »il y a dix ans, personne ne croyait ni ne s’attendait à ce que le taux d’intérêt de la Banque centrale européenne tombe à zéro comme cela s’est produit en 2016 ou qu’il restera à ce niveau jusqu’à présent ».

Elle a dit que les prix fixes offrent au moins aux propriétaires immobiliers la garantie de connaître leurs dépenses pendant une certaine période.

« Il existe encore de très bons taux fixes à long terme sur le marché, ce qui signifie que les gens peuvent planifier leurs finances en connaissant leurs dépenses financières à long terme. Ces taux conviendront à certains titulaires d’hypothèques tracker, ceux dont les taux sont plus élevés. »

Alors, dois-je abandonner mon tracker ensuite ?

« Les trackers sont de l’or » est une rumeur que beaucoup d’entre nous ont entendue au cours de la dernière décennie et le conseil primordial a été de les protéger étroitement.

Cependant, dans le contexte d’un environnement de taux d’intérêt changeant, la question s’est posée de savoir si le lustre de l’or s’était éteint et s’il était temps d’envisager de laisser tomber le tracker ?

Encore une fois, cela dépend de l’appétit pour le risque et du niveau des prix dans le cycle de prix actuel.

Cela dépend en grande partie du taux qu’un créancier hypothécaire paie ainsi que du taux de la BCE, qui détermine le prix de suivi, a déclaré Brendan Burgess, fondateur du site Web financier askaboutmoney.com.

« S’ils ont un tracker bon marché, disons une marge de 0,5% au-dessus de la BCE, avec 20 ans à courir, ils ne rentreront probablement pas », a-t-il déclaré en règle générale.

« Cependant, s’ils ont un tracker coûteux, comme un ECB + 2%, ils le répareront probablement. »

Toutes les banques répercuteront automatiquement la hausse des taux de 0,5 % sur leurs clients hypothécaires suivis dans les semaines à venir.

Ils écriront aux titulaires de prêts hypothécaires concernés.

C’est une correspondance à laquelle certains pourraient s’habituer dans les mois et les années à venir.

Mais cela dépend en grande partie de la trajectoire de l’économie.

Après une période de politique monétaire remarquablement souple et stable, le paysage des taux d’intérêt est en train de changer.