Economy
La Banque centrale européenne confirme la hausse des taux à partir de juillet
La Banque centrale européenne a confirmé ce qu’elle sous-entendait fortement depuis longtemps.
La banque commencera à relever ses taux d’intérêt pour la première fois en plus d’une décennie le mois prochain.
Alors, qu’est-ce que tout cela signifie pour les consommateurs et les titulaires de prêts hypothécaires de tout le quartier ?
Premiers pas
La Banque centrale européenne a été critiquée pour ce que beaucoup considèrent comme une réaction lente à l’environnement inflationniste.
Les prix dans la zone euro ont augmenté à un rythme annuel de plus de 8 % selon les derniers chiffres.
C’est plus de quatre fois le taux cible de 2 % auquel les banques centrales veulent maintenir le taux d’inflation.
La banque s’en tenait à l’argument selon lequel l’inflation était transitoire et avait davantage à voir avec les problèmes de chaîne d’approvisionnement résultant de la pandémie et de la réouverture des économies.
Cet argument a été plus ou moins abandonné après l’invasion russe de l’Ukraine.
Mais le débat s’est ensuite tourné vers le niveau de hausse des taux qui serait approprié dans le contexte d’une économie qui pourrait être à risque de déflation avec une guerre qui fait rage à sa porte.
Vous avez donné quelques indications sur la façon dont vous comptez procéder maintenant.
La banque commencera doucement, avec une hausse des taux de 0,25 % lors de sa réunion de la mi-juillet.
Plus ou moins, nous savions que cela allait arriver et une hausse des taux était attendue en septembre.
Cependant, cela a quelque peu modifié les paramètres de ce qui est à venir en septembre.
Elle a déclaré que si les anticipations d’inflation persistaient ou se détérioraient, « une augmentation plus importante serait appropriée lors de la réunion de septembre ».
Cela a été un peu une surprise.
De plus, une « voie progressive mais continue de hausses de taux » devrait être appropriée par la suite.
Mon taux d’intérêt hypothécaire augmentera-t-il en juillet?
Il est probable que la banque se focalise d’abord sur le taux de dépôt, qui est de -0,5%.
Ce sera presque certainement de retour à zéro d’ici septembre.
C’est le taux que les institutions financières obtiennent pour le dépôt d’argent excédentaire auprès de la Banque centrale européenne (bien qu’elles aient été facturées à l’époque des taux d’intérêt négatifs).
Le taux affectant nos emprunts est actuellement nul.
Il s’agit maintenant de savoir quand ils choisissent de commencer à augmenter ce taux.
À la lumière des nouvelles orientations fournies par la banque lors de la réunion de septembre, elle pourrait commencer à pousser ce taux plus haut depuis lors, ou elle pourrait le relever en juillet en conjonction avec le taux de dépôt.
Une fois que ce taux augmente, le coût des prêts hypothécaires variables et suivis augmentera.
Quelle différence cela fera-t-il pour mon tracker ?
Joey Sheahan, responsable du crédit chez MyMortgages.ie et auteur de The Mortgage Book, en a analysé quelques chiffres.
Un emprunteur avec 300 000 € d’encours à un taux de suivi de 1 %, avec 20 ans restants, recevra actuellement un remboursement mensuel de 1 379 €.
« Une hausse de 0,5% des taux d’intérêt portera ce montant à 1 447 euros – une augmentation annuelle de 816 euros, soit 16 320 euros sur 20 ans », a-t-il expliqué.
« Une augmentation de 1% du taux d’intérêt de référence de la BCE portera les remboursements mensuels à 1 517 euros, soit une augmentation annuelle de 1 656 euros ou 33 120 euros sur 20 ans », a-t-il ajouté.
Les trackers ne sont plus émis, donc quelqu’un qui a récemment souscrit un crédit immobilier à taux variable aura un taux variable.
M. Sheehan a utilisé l’exemple d’une hypothèque de taille similaire à un taux variable de 4,25 % avec 30 ans restant à terme.
Le créancier hypothécaire recevra des mensualités de 1 475 euros.
« Une hausse de taux de 0,5% porterait cela à 1 564 euros, soit une augmentation annuelle de 1 068 euros ou 32 040 euros sur 30 ans », a-t-il déclaré.
« Une augmentation de 1% du taux d’intérêt de référence de la BCE augmentera les remboursements mensuels à 1 656 €, soit une augmentation annuelle de 2 172 € ou 65 160 € sur 30 ans. »
Qu’en est-il des prix fixes ?
Certains prix fixes ont commencé à augmenter ces derniers mois alors que le coût des fonds « à long terme » a commencé à augmenter.
Ce processus devrait s’accélérer maintenant que la Banque centrale européenne confirme que ses programmes d’achat d’obligations prendront fin et que cela indique des taux d’intérêt plus élevés.
Mais il y a encore une très bonne valeur à trouver dans les prêts hypothécaires à taux fixe, et il y a eu une poussée de changement d’activité récemment.
« Nous constatons une augmentation constante du nombre de seconds acheteurs/acheteurs cherchant à obtenir des approbations de prêts hypothécaires assortis d’options flexibles à taux fixe à long terme. Cela suit la tendance établie par les titulaires de prêts hypothécaires actuels qui cherchent à se protéger contre les futures augmentations imminentes des taux d’intérêt. , Trevor Grant, président de l’Irish Mortgage Advisors Association (AIMA).
Des économies importantes peuvent être réalisées en changeant de fournisseur et en installant, a déclaré Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland.
« Au cours des 10 dernières années, nous sommes passés d’un taux fixe moyen élevé de 4,85 % à aujourd’hui avec un taux fixe moyen de 2,59 % sur les nouveaux accords à taux fixe », a-t-elle noté.
L’étude a également suggéré que l’option d’installation pour des périodes plus longues à des taux fixes allant jusqu’à 30 ans est désormais disponible.
« Les taux d’intérêt fixes à long terme, qui sont relativement nouveaux en Irlande, ont apporté la meilleure valeur sur le marché irlandais ces dernières années », a-t-elle déclaré.
Jusqu’où les prix sont-ils susceptibles d’aller ?
Les données des banques centrales ont toujours beaucoup de place pour l’évasion.
Et donc la situation doit changer très rapidement et ils doivent pouvoir changer de cap pour faire face aux nouveaux scénarios.
Mais il semble maintenant que nous soyons sur la bonne voie vers l’ère de l’argent plus cher.
Le taux d’emprunt directeur du Royaume-Uni a déjà été relevé à 1 % par la Banque d’Angleterre, et la Réserve fédérale américaine a déplacé les taux vers un terrain de jeu similaire.
Il est possible qu’ils ne soient pas encore terminés.
Il ne serait pas déraisonnable de suggérer que nous sommes sur le même chemin ici.
Se référant aux chiffres de l’inflation publiés aujourd’hui par l’Office central des statistiques, Austin Hughes, économiste en chef de KBC Bank Ireland, a déclaré que le rythme des hausses de prix ne montrait aucun signe de ralentissement.
« Avec la hausse du prix du carburant début juin et les effets d’entraînement de la hausse des coûts de transport et des problèmes d’approvisionnement mondiaux qui ne sont pas encore pleinement apparus, il est possible que l’inflation irlandaise n’ait pas encore atteint son maximum », a-t-il expliqué.
« Il semble probable que l’inflation globale pourrait atteindre près de 9% et pourrait menacer jusqu’à 10% en fonction de la volatilité des marchés mondiaux de l’énergie », a-t-il ajouté.
Il a ajouté que toute baisse sera probablement modeste et pourrait être lente à se concrétiser, en particulier à la lumière des retombées dans des domaines tels que l’augmentation du taux hypothécaire.
D’un autre côté, certains suggèrent que la banque pourrait être trop hâtive en pointant vers des taux d’intérêt plus élevés à un moment d’incertitude dans les perspectives économiques globales.
« La possibilité d’une augmentation plus importante à partir de septembre augmente les risques d’erreur de politique de la BCE », a déclaré Bill Papadakis, macro stratège à la banque suisse Lombard Odier.
« Les conditions dans la zone euro sont différentes. Le PIB reste inférieur aux niveaux d’avant la pandémie, la croissance des salaires est plus modérée et la croissance est menacée par la guerre en Ukraine. Plus important encore, la guerre alimente la hausse des prix de l’énergie, qui à son tour fait grimper l’inflation en Europe. Une énergie plus chère érode les revenus réels des consommateurs, sapant la croissance, qui risque d’être touchée si la Banque centrale européenne poursuit une politique monétaire plus stricte.
Si cela se produit, la BCE devra peut-être réévaluer l’agressivité avec laquelle elle augmentera les taux d’intérêt à moyen terme.
À court terme, les prix n’iront que dans un sens et c’est un avantage.
Dans quelle mesure ? Personne ne sait vraiment.
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Economy
Cette maison à Fairylawn est-elle la moins chère d’Irlande ? Son prix ne devrait être que de 100 euros…
Vous devez vivre dans un pays des fées !
The Home for a Hundred Quid est une offre unique de l’association caritative irlandaise Enable Ireland qui tirera au sort une maison de trois chambres (une avec salle de bains privative) de 1 033 pieds carrés dans la prochaine phase Fairylawn du développement de Janeville d’Astra Construction, où 368 maisons ont été vendues. jusqu’à présent inscrits au registre des prix.
Les elfes derrière toute cette magie viennent d’Enable Ireland, qui travaille avec 13 000 enfants et adultes irlandais handicapés dans 14 comtés. Ici, ils collectent des fonds pour une installation de 7,5 millions d’euros à Cork Curraheen. Pour réaliser son rêve et boucler son budget, il lui faudra débourser plus de 275 000 euros pour atteindre l’objectif de récolte de fonds de cette tombola immobilière.
En décembre prochain, Enable Ireland lance un appel aux chasseurs de logements, ainsi qu’au grand public, à tenter leur chance et à aider une bonne cause.
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Bonk le propose aux banques irlandaises avec un taux d’épargne instantané de 2,46% – The Irish Times
Les banques irlandaises devraient subir d’intenses pressions pour améliorer leurs taux d’intérêt sur les dépôts suite à la décision de la banque en ligne néerlandaise Bunq d’offrir un taux d’intérêt à la demande dix fois supérieur aux taux d’accès instantanés les plus compétitifs disponibles pour de nombreux épargnants irlandais.
Bunq propose désormais un intérêt de 2,46 pour cent sur l’épargne des utilisateurs irlandais, le taux s’appliquant à tous les comptes.
La fintech a activement conquis des parts de marché en Irlande ces derniers mois et se concentre de plus en plus sur les 150 milliards d’euros d’épargne des ménages déposés dans les banques irlandaises.
Les banques irlandaises sont à la traîne par rapport à celles opérant dans l’ensemble de la zone euro en ce qui concerne la répercussion des hausses de taux d’intérêt de la Banque centrale européenne sur les ménages disposant de comptes de dépôt au jour le jour – ou à la demande –, selon un document de la banque centrale publié en septembre.
La Banque centrale européenne a augmenté le taux d’intérêt sur les dépôts de moins 0,5 pour cent à 3,75 pour cent depuis le milieu de l’année dernière, dans un contexte de guerre contre l’inflation.
Même si la politique monétaire restrictive de la BCE a eu un impact négatif sur les emprunteurs – en particulier les détenteurs de prêts hypothécaires – elle aurait dû offrir aux épargnants la possibilité de maximiser leurs rendements.
Cependant, l’analyse de la banque centrale, qui a examiné les données jusqu’à fin juin, a indiqué que peu de bénéfices avaient été répercutés sur ce groupe.
Même lorsque les trois principales banques de la République ont annoncé des augmentations des taux d’intérêt sur les dépôts après avoir compilé les données, l’accent a été mis sur les taux d’intérêt fixes.
Les trois banques proposent désormais des taux d’intérêt allant jusqu’à 3 pour cent sur les dépôts à terme, mais dans la région, 94 pour cent de l’épargne des ménages irlandais, soit 151,3 milliards d’euros à la fin juin, se trouvait sur des comptes de dépôt à vue.
Le magasin irlandais d’IKEA est le magasin le plus performant au monde
Ils comprennent les comptes chèques, qui rapportent un taux d’intérêt annuel moyen de 0,07 pour cent.
Le meilleur taux spot disponible pour les dépôts irlandais est proposé par AIB. Son compte de dépôt à vue personnel rapporte un intérêt de 0,25 pour cent, soit environ 10 fois moins que le nouveau taux Bunq disponible.
Site de finances personnelles Moneysherpa.fr Il a noté que déposer 10 000 € dans la fintech sur trois ans rapporterait 462 € de plus, après impôts, que s’ils étaient déposés auprès d’une banque traditionnelle.
« Ce nouveau taux met au défi les banques irlandaises qui ont réussi à payer aux épargnants des taux d’intérêt bien inférieurs à la moyenne européenne », a déclaré Mark Quinn de MoneySherpa.
« À moins qu’ils n’améliorent significativement les taux d’épargne au comptant, nous pouvons nous attendre à un mouvement significatif des dépôts des banques irlandaises », a-t-il suggéré.
Il a noté que le nouveau taux était « un excellent exemple de concurrence efficace dans l’ensemble de l’UE et offrant un véritable choix au consommateur irlandais ».
Bunq est entré sur le marché irlandais l’année dernière, proposant trois options de compte courant, à partir de 2,99 € par mois pour l’option Easy Bank, jusqu’à 17,99 € pour l’option Easy Green.
Les dépôts sur un compte Bunq jusqu’à 100 000 EUR sont automatiquement protégés par le système néerlandais de garantie des dépôts.
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Une banque cherche à prendre possession de la maison d’une femme décédée pour un prêt alors qu’elle avait 86 ans – Irish Times
La prêteuse hypothécaire Bank of Ireland n’a pas le droit de prendre possession de la maison d’une femme décédée de Co Sligo parce qu’elle a attendu trop longtemps pour intenter une action en justice sur la propriété, a appris la Haute Cour.
La propriété est située à Mount Edwards Heights, Ballinfull, Co Sligo, et a été pendant de nombreuses années la maison de Bridget Cunningham, décédée en juillet 2008.
En 2006/07, alors qu’elle avait 86 ans, la défunte a emprunté 60 000 €, via une hypothèque à vie auprès de la banque, pour apporter des améliorations à la propriété, qui consistait en une maison de campagne indépendante et six acres de terres agricoles.
Le juge David Nolan a été informé vendredi qu’aux termes du prêt viager, aucun remboursement n’était prévu du vivant de Mme Cunningham et que le prêt n’était dû et payable qu’à son décès.
Aucun remboursement n’a été effectué sur le prêt, qui était garanti par un prélèvement sur la succession du défunt.
La banque, qui prétend devoir environ 150 000 €, intérêts compris de la succession, a entamé une procédure en 2019 contre la succession de Mme Cunningham pour obtenir la possession de la propriété, dont le tribunal a jugé qu’elle était évaluée à 180 000 €.
La fille de Mme Cunningham, Teresa Gillespie, agissant en tant qu’exécuteur testamentaire de la succession, prétend que l’action de la banque devrait être rejetée car interdite par la loi et en vertu de la loi sur la responsabilité civile de 1961.
Représenté par Martin Hayden SC, Eoin O’Shea BL, mandaté par Damien Martyn de McDermott Creed et Martyn Solicitors, affirme que la banque aurait dû intenter une action en possession dans les deux ans suivant le décès de M. Cunnigham.
La banque affirme que Mme Gillespie n’a aucune défense contre sa réclamation.
En 2015, la banque, représentée par Brian McGuckian BL, a formellement demandé à la propriété de rembourser la totalité du prêt. La banque a engagé une procédure en 2019 pour obtenir la possession de la propriété.
Mme Gillespie a obtenu l’homologation de la succession en avril 2021.
L’avocat désigné par la banque avait déjà obtenu une homologation limitée de la succession en 2019. Mme Gillespie a ensuite pris la relève en tant qu’exécuteur testamentaire.
Mme Gillespie affirme que la banque n’était pas en droit d’exiger le niveau d’intérêt à appliquer sur le prêt.
Elle a déclaré que la banque l’avait contactée à plusieurs reprises après le décès de sa mère.
Dans une déclaration sous serment au tribunal, Mme Gillespie a déclaré qu’en 2019, un représentant de la banque lui avait suggéré de faire « comme geste de bonne foi envers la banque, d’effectuer un paiement sur le compte pour la dette de prêt de sa mère ».
La banque n’a pas retenu cette proposition.
Elle affirme également que la propriété est vacante depuis le décès de sa mère et rejette les affirmations de la banque selon lesquelles elle y habite.
Après avoir conclu les arguments des parties, le juge Nolan a déclaré qu’il réservait sa décision.
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