juillet 3, 2022

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La Banque centrale européenne confirme la hausse des taux à partir de juillet

La Banque centrale européenne a confirmé ce qu’elle sous-entendait fortement depuis longtemps.

La banque commencera à relever ses taux d’intérêt pour la première fois en plus d’une décennie le mois prochain.

Alors, qu’est-ce que tout cela signifie pour les consommateurs et les titulaires de prêts hypothécaires de tout le quartier ?

Premiers pas

La Banque centrale européenne a été critiquée pour ce que beaucoup considèrent comme une réaction lente à l’environnement inflationniste.

Les prix dans la zone euro ont augmenté à un rythme annuel de plus de 8 % selon les derniers chiffres.

C’est plus de quatre fois le taux cible de 2 % auquel les banques centrales veulent maintenir le taux d’inflation.

La banque s’en tenait à l’argument selon lequel l’inflation était transitoire et avait davantage à voir avec les problèmes de chaîne d’approvisionnement résultant de la pandémie et de la réouverture des économies.

Cet argument a été plus ou moins abandonné après l’invasion russe de l’Ukraine.

Mais le débat s’est ensuite tourné vers le niveau de hausse des taux qui serait approprié dans le contexte d’une économie qui pourrait être à risque de déflation avec une guerre qui fait rage à sa porte.

Vous avez donné quelques indications sur la façon dont vous comptez procéder maintenant.

La banque commencera doucement, avec une hausse des taux de 0,25 % lors de sa réunion de la mi-juillet.

Plus ou moins, nous savions que cela allait arriver et une hausse des taux était attendue en septembre.

Cependant, cela a quelque peu modifié les paramètres de ce qui est à venir en septembre.

Elle a déclaré que si les anticipations d’inflation persistaient ou se détérioraient, « une augmentation plus importante serait appropriée lors de la réunion de septembre ».

Cela a été un peu une surprise.

De plus, une « voie progressive mais continue de hausses de taux » devrait être appropriée par la suite.

Mon taux d’intérêt hypothécaire augmentera-t-il en juillet?

Il est probable que la banque se focalise d’abord sur le taux de dépôt, qui est de -0,5%.

Ce sera presque certainement de retour à zéro d’ici septembre.

C’est le taux que les institutions financières obtiennent pour le dépôt d’argent excédentaire auprès de la Banque centrale européenne (bien qu’elles aient été facturées à l’époque des taux d’intérêt négatifs).

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Le taux affectant nos emprunts est actuellement nul.

Il s’agit maintenant de savoir quand ils choisissent de commencer à augmenter ce taux.

À la lumière des nouvelles orientations fournies par la banque lors de la réunion de septembre, elle pourrait commencer à pousser ce taux plus haut depuis lors, ou elle pourrait le relever en juillet en conjonction avec le taux de dépôt.

Une fois que ce taux augmente, le coût des prêts hypothécaires variables et suivis augmentera.

Christine Lagarde, présidente de la Banque centrale européenne

Quelle différence cela fera-t-il pour mon tracker ?

Joey Sheahan, responsable du crédit chez MyMortgages.ie et auteur de The Mortgage Book, en a analysé quelques chiffres.

Un emprunteur avec 300 000 € d’encours à un taux de suivi de 1 %, avec 20 ans restants, recevra actuellement un remboursement mensuel de 1 379 €.

« Une hausse de 0,5% des taux d’intérêt portera ce montant à 1 447 euros – une augmentation annuelle de 816 euros, soit 16 320 euros sur 20 ans », a-t-il expliqué.

« Une augmentation de 1% du taux d’intérêt de référence de la BCE portera les remboursements mensuels à 1 517 euros, soit une augmentation annuelle de 1 656 euros ou 33 120 euros sur 20 ans », a-t-il ajouté.

Les trackers ne sont plus émis, donc quelqu’un qui a récemment souscrit un crédit immobilier à taux variable aura un taux variable.

M. Sheehan a utilisé l’exemple d’une hypothèque de taille similaire à un taux variable de 4,25 % avec 30 ans restant à terme.

Le créancier hypothécaire recevra des mensualités de 1 475 euros.

« Une hausse de taux de 0,5% porterait cela à 1 564 euros, soit une augmentation annuelle de 1 068 euros ou 32 040 euros sur 30 ans », a-t-il déclaré.

« Une augmentation de 1% du taux d’intérêt de référence de la BCE augmentera les remboursements mensuels à 1 656 €, soit une augmentation annuelle de 2 172 € ou 65 160 € sur 30 ans. »

Qu’en est-il des prix fixes ?

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Certains prix fixes ont commencé à augmenter ces derniers mois alors que le coût des fonds « à long terme » a commencé à augmenter.

Ce processus devrait s’accélérer maintenant que la Banque centrale européenne confirme que ses programmes d’achat d’obligations prendront fin et que cela indique des taux d’intérêt plus élevés.

Mais il y a encore une très bonne valeur à trouver dans les prêts hypothécaires à taux fixe, et il y a eu une poussée de changement d’activité récemment.

« Nous constatons une augmentation constante du nombre de seconds acheteurs/acheteurs cherchant à obtenir des approbations de prêts hypothécaires assortis d’options flexibles à taux fixe à long terme. Cela suit la tendance établie par les titulaires de prêts hypothécaires actuels qui cherchent à se protéger contre les futures augmentations imminentes des taux d’intérêt. , Trevor Grant, président de l’Irish Mortgage Advisors Association (AIMA).

Des économies importantes peuvent être réalisées en changeant de fournisseur et en installant, a déclaré Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland.

« Au cours des 10 dernières années, nous sommes passés d’un taux fixe moyen élevé de 4,85 % à aujourd’hui avec un taux fixe moyen de 2,59 % sur les nouveaux accords à taux fixe », a-t-elle noté.

L’étude a également suggéré que l’option d’installation pour des périodes plus longues à des taux fixes allant jusqu’à 30 ans est désormais disponible.

« Les taux d’intérêt fixes à long terme, qui sont relativement nouveaux en Irlande, ont apporté la meilleure valeur sur le marché irlandais ces dernières années », a-t-elle déclaré.

Jusqu’où les prix sont-ils susceptibles d’aller ?

Les données des banques centrales ont toujours beaucoup de place pour l’évasion.

Et donc la situation doit changer très rapidement et ils doivent pouvoir changer de cap pour faire face aux nouveaux scénarios.

Mais il semble maintenant que nous soyons sur la bonne voie vers l’ère de l’argent plus cher.

Le taux d’emprunt directeur du Royaume-Uni a déjà été relevé à 1 % par la Banque d’Angleterre, et la Réserve fédérale américaine a déplacé les taux vers un terrain de jeu similaire.

Il est possible qu’ils ne soient pas encore terminés.

Il ne serait pas déraisonnable de suggérer que nous sommes sur le même chemin ici.

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Se référant aux chiffres de l’inflation publiés aujourd’hui par l’Office central des statistiques, Austin Hughes, économiste en chef de KBC Bank Ireland, a déclaré que le rythme des hausses de prix ne montrait aucun signe de ralentissement.

« Avec la hausse du prix du carburant début juin et les effets d’entraînement de la hausse des coûts de transport et des problèmes d’approvisionnement mondiaux qui ne sont pas encore pleinement apparus, il est possible que l’inflation irlandaise n’ait pas encore atteint son maximum », a-t-il expliqué.

« Il semble probable que l’inflation globale pourrait atteindre près de 9% et pourrait menacer jusqu’à 10% en fonction de la volatilité des marchés mondiaux de l’énergie », a-t-il ajouté.

Il a ajouté que toute baisse sera probablement modeste et pourrait être lente à se concrétiser, en particulier à la lumière des retombées dans des domaines tels que l’augmentation du taux hypothécaire.

D’un autre côté, certains suggèrent que la banque pourrait être trop hâtive en pointant vers des taux d’intérêt plus élevés à un moment d’incertitude dans les perspectives économiques globales.

« La possibilité d’une augmentation plus importante à partir de septembre augmente les risques d’erreur de politique de la BCE », a déclaré Bill Papadakis, macro stratège à la banque suisse Lombard Odier.

« Les conditions dans la zone euro sont différentes. Le PIB reste inférieur aux niveaux d’avant la pandémie, la croissance des salaires est plus modérée et la croissance est menacée par la guerre en Ukraine. Plus important encore, la guerre alimente la hausse des prix de l’énergie, qui à son tour fait grimper l’inflation en Europe. Une énergie plus chère érode les revenus réels des consommateurs, sapant la croissance, qui risque d’être touchée si la Banque centrale européenne poursuit une politique monétaire plus stricte.

Si cela se produit, la BCE devra peut-être réévaluer l’agressivité avec laquelle elle augmentera les taux d’intérêt à moyen terme.

À court terme, les prix n’iront que dans un sens et c’est un avantage.

Dans quelle mesure ? Personne ne sait vraiment.