mai 30, 2023

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La réintroduction de la remise de crédit hypothécaire serait-elle une bonne idée ?

Les augmentations régulières et prononcées des taux d’intérêt par la Banque centrale européenne au cours des neuf derniers mois ont accru la pression sur bon nombre des 712 000 propriétaires ici avec des hypothèques.

Depuis juillet, la Banque centrale européenne a relevé les taux d’intérêt de 3,25 % et les 157 000 titulaires d’hypothèques qui ont suivi les prêts hypothécaires ont automatiquement commencé à payer leurs intérêts.

Les banques irlandaises se sont jusqu’à présent abstenues de payer le plein impact sur les 156 000 titulaires d’hypothèques variables, mais au moins une partie du fardeau a été partagée avec les emprunteurs.

Alors que le coût des 427 000 prêts hypothécaires à taux fixe restants augmente également, ce qui signifie que ceux qui, au cours des neuf derniers mois environ, ont décidé d’obtenir un paiement l’ont probablement fait à un niveau plus élevé qu’ils ne l’ont fait ou auraient pu le faire ces dernières années.

Il est peu probable que la situation s’améliore de sitôt. Après avoir de nouveau relevé les taux d’intérêt jeudi, la Banque centrale européenne semble prête à aller de l’avant lors de sa prochaine réunion et peut-être au-delà.

Tout cela a conduit à de plus en plus d’appels à l’aide pour les titulaires de prêts hypothécaires, sous la forme d’un allégement des intérêts hypothécaires, alors qu’ils sont aux prises avec le fardeau de coûts plus élevés.

Qu’est-ce que l’exemption d’intérêts hypothécaires?

Un crédit d’intérêt hypothécaire est un crédit d’impôt basé sur le montant d’intérêt hypothécaire admissible qu’un emprunteur a payé au cours d’une année d’imposition donnée pour sa maison.

Pendant de nombreuses années, il s’agit d’une caractéristique du système fiscal dont bénéficient ici les propriétaires hypothécaires.

Mais le gouvernement l’a progressivement annulé pour diverses raisons, et il a officiellement pris fin en janvier 2021.

Cette réduction est conçue pour aider ceux qui ont contracté des hypothèques au plus fort de la flambée des prix de l’immobilier et qui avaient des capitaux propres négatifs.

La remise était soumise à des plafonds ou seuils, qui dépendaient de la situation personnelle de l’emprunteur et du fait qu’il s’agissait ou non d’un premier achat.

Avant son abrogation, ceux qui contractaient un prêt hypothécaire après le 31 décembre 2012 n’étaient pas admissibles.

Alors que ceux qui ont obtenu un prêt immobilier en 2003 ou avant ont perdu leur droit en 2009.

L’ancien système était géré par un allégement fiscal à la source, de sorte que l’emprunteur avait l’avantage de payer les versements hypothécaires avant qu’ils ne soient dus.

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Mais l’avantage a eu un prix pour le Trésor, le Taoiseach ayant récemment déclaré qu’à son apogée, il coûtait environ 700 millions d’euros par an.

Pierce Doherty, porte-parole financier de Sean Finn

Qu’est-ce que le Sinn Feà la poursuite ?

Le principal parti d’opposition demande un allègement opportun, ciblé et temporaire des intérêts hypothécaires pour soutenir les emprunteurs qui souffrent de la hausse des taux d’intérêt.

Elle prétend que ce sera différent de l’allégement des intérêts hypothécaires du passé, qui était simplement basé sur le total des intérêts payés sur le prêt hypothécaire.

Au lieu de cela, il apportera un allégement équivalent à l’augmentation de 30 % des charges d’intérêt par rapport à juin 2022, avant que la Banque centrale européenne n’entame son cycle actuel de resserrement monétaire.

L’allégement sera plafonné à 1 500 € par an et ne s’appliquera qu’aux grandes résidences privées.

Le plan comprend l’hypothèse que ceux qui quittent les taux fixes et réintègrent un taux plus élevé au cours de la période pourraient être admissibles.

Il sera disponible à l’échelle mondiale pour tous les titulaires de prêts hypothécaires éligibles pour le reste de cette année, puis révisé dans le budget en fonction de la situation des taux à ce moment-là et des perspectives.

Le parti en estime le coût total à 400 millions d’euros jusqu’à fin décembre.

Mais elle a suggéré d’envisager une plus grande fiscalité du secteur bancaire, y compris en abordant l’allégement des pertes fiscales des entreprises, pour aider à payer la mesure.

Que dit le gouvernement de cette idée?

Le gouvernement semble réticent à ouvrir une éventuelle boîte de Pandore en réintroduisant l’allégement des intérêts hypothécaires.

Jeudi, le Taoiseach a indiqué que s’il était envisagé, il faudrait l’envisager dans le cadre du budget.

Cependant, Leo Varadkar a également averti que le paquet fiscal ne pouvait « être que si important » et que la considération n’était pas une promesse.

En effet, des sources gouvernementales ont par la suite minimisé en privé toute suggestion selon laquelle il était fermement sur la table et ont déclaré que de nombreuses questions pourraient être envisagées dans la perspective du budget 2024.

Politiquement, cependant, le gouvernement semble prêt à subir une pression croissante pour faire quelque chose pour atténuer la pression croissante sur certains détenteurs de prêts hypothécaires.

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Quel est l’argument en faveur d’une certaine forme d’allègement des intérêts hypothécaires?

L’argument « pour » est très simple.

Les consommateurs sont déjà confrontés à des augmentations de coûts importantes dans tous les domaines en raison de l’hyperinflation, bien qu’elle commence à s’atténuer.

Le gouvernement a mis en place une série de mesures pour faire face à la hausse des prix de l’énergie et à d’autres pressions sur l’argent.

Ainsi, l’allégement des intérêts hypothécaires serait simplement une extension de cela, destiné à aider ceux qui sont propriétaires de leur maison et qui font face à des paiements plus élevés pour les rembourser.

« Ils vont à un niveau assez élevé en ce moment, et je pense que c’est un assez gros choc pour beaucoup de gens », a déclaré Frank Conway, fondateur de MoneWhizz.

Les clients hypothécaires Tracker peuvent ne pas avoir autant de flexibilité financière, a déclaré Conway, car ils sont habitués à réduire les taux et les remboursements sur une longue période.

« Je pense donc que ce sera certainement le bienvenu pour les gens », a-t-il déclaré.

« Qui aiderait une personnalité Perspective budgétaire parce que je pense que l’augmentation était probablement beaucoup plus importante, peut-être que certaines personnes pourraient alors s’y préparer. »

Il a déclaré que l’allégement temporaire pourrait être utilisé jusqu’à ce que les taux recommencent à baisser ou que les salaires rattrapent les augmentations de coûts.

« Cette inflation prend juste du temps pour être maîtrisée Mécanismes utilisés par la Banque centrale européenne « Ce ne sera pas toujours efficace », a déclaré Conway.

« Il y a des parties de l’inflation qui ont été motivées par le profit. Je pense donc qu’il y a d’autres problèmes en jeu ici. »

Sonne comme un argument convaincant – pourquoi le gouvernement ne le fait-il pas tout simplement ?

Peut-être que la raison principale est le coût. Comme mentionné précédemment, le Sinn Féin pense que leur proposition coûtera 400 millions d’euros pour le reste de cette année.

Mais le ministre des Finances a récemment déclaré dans le journal Dell que ses responsables estimaient le coût pour l’ensemble de l’année, si elle se poursuit jusqu’en 2024, à 600 millions d’euros.

Ce n’est pas énorme dans le contexte de l’excédent attendu de 10 milliards d’euros pour cette année, mais en tant que coût échelonné continu, cela conduira inévitablement à des compromis budgétaires.

Mais il y a aussi la question de l’aléa moral, en particulier lorsqu’il s’agit de ceux qui ont des hypothèques sur piste qui ont généralement bénéficié de taux bas pendant un certain temps et commencent seulement maintenant à en ressentir les effets.

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« Les clients hypothécaires Tracker ont obtenu une très bonne affaire pour ceux qui n’ont pas eu de tracker depuis très longtemps étant donné l’environnement prolongé de taux d’intérêt bas », a déclaré Dermot O’Leary, économiste en chef chez Stockbrokers Goodbody.

D’autre part, ceux qui ont détenu leur hypothèque à long terme récemment sont moins susceptibles de bénéficier d’une remise.

Ensuite, il y a ceux qui possèdent de grandes maisons chères.

« Vous pourriez dire que c’est une politique régressive parce que vous savez que ceux qui ont les hypothèques les plus importantes, qui ont généralement des maisons plus grandes, en profiteront le plus », a expliqué O’Leary.

O’Leary a également noté que nous pourrions approcher de la fin de la série actuelle de hausses de taux, ce qui pourrait signifier que la pression est sur le point de plafonner.

« De notre point de vue, il y aura probablement deux autres augmentations de 25 points de base », a-t-il déclaré.

« Nous approchons donc de la fin de ce voyage même. »

Il existe également des risques liés à la question du régime d’occupation et à la question de savoir si ceux qui peuvent se permettre d’acheter leur maison devraient bénéficier d’un meilleur allégement financé par les contribuables que ceux qui sont obligés de louer.

Un autre argument contre l’allégement fiscal est que si les titulaires de prêts hypothécaires peuvent se sentir pincés, les taux hypothécaires irlandais sont en fait bien inférieurs à la moyenne de la zone euro, car les prêteurs ici n’ont pas encore entièrement adopté l’augmentation des taux.

En d’autres termes, cela pourrait être bien pire, mais jusqu’à présent, ce n’est pas le cas.

Enfin, il existe un risque qu’en aidant les propriétaires à payer leurs primes, le gouvernement relâche une partie de la force que la Banque centrale européenne essaie d’appliquer pour réduire l’inflation, prolongeant ainsi le besoin de taux élevés.

Tout cela revient à un petit point délicat pour le gouvernement.

Offrir un allégement des intérêts hypothécaires attirera certainement des votes.

Mais comme l’a montré l’annulation de l’interdiction d’expulsion, mettre fin aux mesures temporaires peut faire perdre des voix tout aussi rapidement.