Personne n’a besoin de se rappeler que nous sommes au milieu d’une crise du coût de la vie.

Avec le prix d’à peu près tout qui augmente, nous cherchons des moyens d’économiser là où nous le pouvons, du magasin hebdomadaire aux services publics, et peut-être aux produits financiers en particulier.

Un domaine dans lequel les propriétaires peuvent être tentés de faire des économies est d’assurer leur maison avec un « faible prélèvement » à la valeur de leur maison sous l’hypothèse extrêmement erronée qu’ils pourraient économiser de l’argent sur leurs politiques.

Dans le cas où ils auraient besoin de s’appuyer sur ces polices, ils peuvent constater qu’ils sont sous-assurés, ce qui les laisse considérablement à découvert lorsqu’il s’agit de reconstruire ou de réparer.

En fait, de plus en plus de personnes se sont peut-être retrouvées par inadvertance dans un scénario de pénurie d’assurance ces derniers temps, car le coût de la reconstruction a augmenté en raison de la hausse des prix de la construction.

Une escalade de la pénurie d’assurances

Une étude de la Banque centrale sur la sous-assurance publiée ici ces derniers mois a conclu que son incidence a considérablement augmenté ces dernières années.

L’examen a révélé que sa prévalence est passée d’une moyenne de 6,5 % des sinistres payés sous-assurés en 2017 à 16,5 % en 2021.

La sous-assurance survient lorsque le montant assuré sur la propriété est inférieur au montant qu’il en coûterait pour reconstruire ou remplacer la propriété.

En effet, cela signifie que si un preneur d’assurance non assuré fait une réclamation, la compagnie d’assurance peut réduire le montant qu’elle doit payer pour la réclamation en proportion du montant d’assurance que le preneur d’assurance subit.

Ceci s’applique également en cas de reconstruction partielle ou de travaux de réparation.

Prenons, par exemple, une maison avec un coût de reconstruction de 200 000 € qui est assurée pour seulement 100 000 €. En cas de dommages partiels à la maison de 50 000 €, seulement 50 % de ce montant sera payé par la compagnie d’assurance, ce qui équivaut à 25 000 €, laissant l’assuré responsable du reste des frais de réparation.

L’étude de la banque centrale a montré que pour ceux dont les sinistres ont été réduits en raison d’un manque d’assurance, la réduction moyenne des paiements de sinistres était d’environ 19 % en 2021.

Comptes incorrects

Une grande partie des cas sous-assurés sont simplement dus au fait que les personnes ne calculent pas correctement le coût de la reconstruction de leur maison.

Selon une enquête de Peopl.ie – un assureur qui travaille en collaboration avec les coopératives de crédit – plus de 40 % des ménages pourraient utiliser la mauvaise méthode de calcul.

« Beaucoup assurent leurs maisons sur la base d’évaluations incorrectes – qu’il s’agisse du prix de l’immobilier précédent ou actuel, du montant dû sur l’hypothèque ou du coût du terrain sur lequel la maison est construite », a expliqué Paul Walsh, PDG de Peopl.ie. .

Il a ajouté: « Il semble que les gens utilisent et combinent plus d’une de ces valeurs. Toutes ces approches sont incorrectes et elles n’ont vraiment aucun effet sur le montant d’assurance de votre maison. »

Des calculateurs de coûts de rénovation sont disponibles. Ils fournissent un guide précis du montant correct à assurer et tiennent compte des coûts supplémentaires qui ne sont pas immédiatement apparents.

« Lors du calcul des taux de base pour la reconstruction, il est important de savoir que les coûts sont calculés sur la base d’une situation de perte totale », a déclaré Jonathan Heher, directeur général de la société de courtage Insuremyhouse.ie.

Cela signifie que le bâtiment a été complètement détruit et doit être démoli, le site dégagé et la maison entièrement reconstruite.

M. Alhohair a également recommandé que les sommes assurées soient revues régulièrement pour refléter les modifications, améliorations ou renouvellements qui ont été apportés.

Attention au trou Attention au trou

Les recherches de Peopl.ie ont indiqué que les propriétaires irlandais peuvent laisser des lacunes dans leur assurance entre 4 000 € et 35 000 €, les laissant fortement exposés en cas de sinistre.

Dans certaines circonstances, il s’est avéré qu’il était encore plus élevé.

« Le message le plus important que nous voulons que les gens prennent en compte est d’éviter de confondre la valeur marchande de votre maison avec le coût de sa reconstruction», a déclaré M. Walsh. « Comprendre ce chiffre important pourrait signifier que votre maison est sous-assurée. »

Il a admis que l’erreur avait été commise facilement.

Par exemple, les propriétaires peuvent ne pas avoir revu la valeur de leur propriété depuis un certain nombre d’années, ou ils peuvent avoir simplement utilisé une moyenne SCSI (Society of Chartered Surveyors) lorsqu’ils ont acheté leur propriété et n’ont pas mis à jour leur politique depuis pour refléter les changements dans les coûts de construction et de construction dans les années intermédiaires.

« Il est impératif que vous teniez votre politique au courant des coûts actuels de la reconstruction », a-t-il déclaré.

Urgence supplémentaire

En effet, un examen des coûts de reconstruction est devenu plus urgent récemment à la lumière de l’environnement inflationniste, qui affecte particulièrement le secteur de la construction, avec tout ce qui est affecté, des coûts des matériaux aux prix de la main-d’œuvre.

Selon SCSI – qui produit un indice régulier des coûts de reconstruction (et fournit également un calculateur des coûts de reconstruction) – le coût moyen national de reconstruction d’une maison en Irlande a augmenté d’un peu plus d’un cinquième au cours de l’année jusqu’en septembre dernier, lorsque sa dernière mise à jour a été publié.

Il a montré que la croissance des coûts de reconstruction au cours de l’année variait de 14 % à Dublin à 26 % dans le Nord-Ouest, avec une augmentation moyenne nationale enregistrée à 21 %.

Selon ces chiffres, le coût de base minimum pour reconstruire une maison jumelée de 3 chambres à Dublin est de 268 000 €, tandis que le coût de base minimum pour reconstruire une maison similaire à Waterford est de 225 000 €.

« Les coûts de rénovation d’une maison de 3 chambres, le type le plus courant dans le pays, sont passés de 42 000 € à 56 000 € selon l’endroit où vous vivez », a noté Kevin Brady, responsable du groupe SCSI des métreurs professionnels.

Il a ajouté: « Bien que ces augmentations soient importantes, elles ne signifient pas nécessairement que les primes augmenteront de façon spectaculaire et les consommateurs devraient magasiner lorsqu’ils recherchent une couverture d’assurance pour leur maison. »

Cathy Shannon, directrice des assurances générales chez Brokers Ireland, a noté que la plupart des assureurs auront une clause d’indexation intégrée dans leurs polices d’assurance habitation, ce qui devrait atténuer certains des effets de l’inflation.

« Cela signifie que s’il y a un changement dans le coût de la reconstruction, votre capital assuré augmentera automatiquement selon le pourcentage stipulé dans la police », a-t-elle expliqué.

Cependant, elle a averti que la liaison à l’indice pourrait être insuffisante à l’heure actuelle dans le contexte de niveaux élevés d’inflation de la construction.

Elle a également expliqué que pour que la corrélation d’index fonctionne efficacement, la valeur de reconstruction doit être spécifiée correctement au début de la politique.

Un fardeau pour les compagnies d’assurance aussi

Ce n’est pas seulement le client qui doit surveiller de près ses polices pour s’assurer que sa couverture est adéquate.

Les compagnies d’assurance ont également un devoir de diligence vis-à-vis de leurs clients pour s’assurer qu’ils bénéficient d’une couverture adéquate.

La banque centrale, dans son rapport de l’année dernière, a averti les compagnies d’assurance qu’elles devaient faire davantage pour alerter les clients de la possibilité que leurs maisons ne soient pas assurées. En fait, les propriétaires ont peut-être commencé à recevoir des lettres de leurs compagnies d’assurance les avertissant des dangers de la sous-assurance.

« Les entreprises devraient communiquer avec tous les clients de l’assurance habitation pour déterminer les conséquences de ne pas avoir d’assurance habitation, les raisons du risque accru à l’heure actuelle et comment les assurés peuvent mieux estimer la valeur de la » somme assurée «  », a déclaré la banque centrale.

« Certaines entreprises ont identifié de manière proactive les risques pour les consommateurs et ont pris certaines mesures pour aider à atténuer les risques de sous-assurance ; cependant, toutes les entreprises doivent prendre des mesures pour atténuer efficacement les risques pour le consommateur. »

Dans le contexte de l’environnement inflationniste actuel, cette tâche devient de plus en plus claire.