L’épargne abondante de l’Irlande peut-elle être exploitée ?

Les options de dépenses limitées et les inquiétudes quant à l’avenir ont transformé les consommateurs irlandais en grands épargnants pendant les fermetures pandémiques.

Même lorsque l’économie rouvre, le ménage moyen a économisé beaucoup plus de ses revenus qu’auparavant – bien que des données récentes suggèrent que des prix plus élevés obligent cela à changer.

Cela signifie qu’il y a actuellement une énorme somme d’argent sur les comptes bancaires irlandais – alors que les familles, les entreprises et les politiciens cherchent des moyens de couvrir la hausse du coût de la vie.

Combien d’argent les gens économisent-ils ici ?

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Une somme colossale – de l’ordre de 146 milliards d’euros fin juillet, selon les derniers chiffres de la banque centrale.

Pour mettre cela en contexte, le budget à venir est estimé à environ 6,5 milliards d’euros – un nombre beaucoup plus important qu’il ne le serait dans une année typique, en raison des milliards d’euros prévus autour du coût de la vie.

Ainsi, les Irlandais disposent actuellement de plus de 22 budgets et de liquidités suffisantes sur leurs comptes bancaires.

Et ce nombre a considérablement augmenté au cours des deux dernières années et demie – parce que les gens ont épargné une somme extraordinaire pendant la pandémie.

En comparant le chiffre de février 2020 au chiffre de juillet 2022, il y a environ 35 milliards d’euros d’économies. C’est le type d’argent qui prend généralement une décennie ou plus à gagner.

Cela équivaut à environ 28 600 euros par personne dans le pays.

Mais je n’ai rien de tel sur mon compte bancaire…

Malheureusement, tout cet argent n’est pas distribué équitablement.

Sans surprise, les personnes à revenu élevé du pays ont tendance à conserver la majeure partie de l’argent épargné.

Il faut dire que la plupart des habitants du pays ont un certain niveau d’épargne – des chiffres récents de l’Office central des statistiques indiquent que près de 97 % des familles ont une certaine forme d’épargne.

Mais le montant de ces comptes d’épargne a tendance à diminuer en fonction du montant des revenus dont dispose l’individu.

Il existe également des liens entre le potentiel d’épargne, votre niveau d’éducation et le fait qu’une personne habite dans sa propre maison ou soit locataire.

Et que les inégalités d’épargne n’ont été que renforcées par l’épidémie.

Si vous deviez prendre deux types de travailleurs – disons, un travailleur technique à revenu élevé et un travailleur régulier du commerce de détail.

Il y a déjà une énorme différence dans leurs revenus ici – mais lorsque la pandémie a frappé, le travailleur de la technologie a pu continuer à faire son travail à domicile, en grande partie sans interruption.

Cela signifiait que leurs revenus restaient les mêmes, et dans certains cas augmentaient même, et parce qu’ils ne pouvaient aller nulle part, tout leur argent social a soudainement commencé à s’accumuler sur leur compte bancaire.

Le travailleur du commerce de détail n’avait pas non plus beaucoup pour dépenser son argent, mais parce qu’il a été contraint d’arrêter complètement de travailler et de verser des indemnités de chômage en cas de pandémie, il n’avait pas beaucoup de revenu disponible une fois qu’il l’avait dépensé. Factures prises en charge.

Sommes-nous encore en train d’économiser notre argent ?

Alors que l’économie commençait à s’ouvrir, il y avait beaucoup de discussions sur ce qu’il adviendrait de toutes les économies accumulées au plus fort de la pandémie.

Certains – notamment les détaillants – espéraient une sorte de frénésie de dépenses après la fermeture.

Les dépenses de consommation ont grimpé en flèche – et certaines personnes semblent investir leurs économies dans un article coûteux, comme un voyage à l’étranger. Une partie de la hausse rapide des prix des maisons a également été attribuée au fait que les personnes ont orienté leur épargne vers un nouveau dépôt de garantie.

Mais alors que les dépenses étaient plus élevées qu’auparavant, ce n’était certainement pas la vantardise à laquelle certains s’attendaient.

En fait, jusqu’à présent, il semble que les gens aient continué à épargner alors même que la vie revient à la normale.

Les dernières statistiques sur l’épargne des ménages de l’Office central des statistiques montrent que les gens paient encore près de 20 % de leurs revenus en milieu d’année.

C’est le double de la moyenne pré-pandémique.

Peut-être que les gens ont réalisé qu’ils ont pu épargner plus qu’ils ne le pensaient auparavant – ou il peut sembler que les ménages restent prudents, surtout dans le contexte de la guerre en Ukraine et des rumeurs de récession dans la zone euro.

Cependant, il faut dire que ces chiffres du CSO ne nous amènent qu’en juin – avant que la crise du coût de la vie ne commence vraiment à se déployer.

Une enquête récente de la Banque d’Irlande montre que les gens épargnent désormais moins qu’ils ne le pensent, simplement parce qu’ils ne peuvent pas se le permettre.

Donc, si nous ne le dépensons pas, quelles sont les options qui s’offrent aux épargnants pour tirer le meilleur parti de leur argent ?

Eh bien, s’ils cherchent à le sauver, il n’y a pas grand-chose à offrir pour le moment.

Dans l’ensemble, les comptes d’épargne n’offrent presque rien en termes d’intérêts – et c’est le cas depuis que la Banque centrale européenne a réduit les taux d’intérêt à zéro.

Les taux d’intérêt de la Banque centrale européenne augmentent, mais jusqu’à présent, les principales banques irlandaises – en dehors des prêts hypothécaires suivis – ne les ont pas encore dépassées.

C’est une bonne nouvelle pour ceux qui ont un prêt hypothécaire variable ou quelqu’un qui a un prêt personnel, mais c’est une mauvaise nouvelle pour les épargnants, car cela signifie qu’ils n’ont pas encore profité du taux d’intérêt.

Pour ceux qui recherchent un retour sur leur argent, les investissements sont bien sûr une option – mais seulement si vous avez une grosse somme d’argent que vous êtes heureux de mettre hors de portée pendant quelques années.

Et contrairement à l’épargne, il n’y a aucune garantie d’investissement – vous pouvez donc finir par perdre de l’argent ou ne pas gagner beaucoup.

En général, il s’agit d’équilibrer le risque et la récompense avec ce genre de chose – si vous voulez avoir les meilleures chances de faire un gros retour, vous devez faire des investissements plus risqués.

Si vous voulez vous assurer de ne pas perdre d’argent, vous devrez suivre quelque chose qui promet des rendements assez modestes.

Prenons par exemple les Bons de Solidarité Nationale à 10 ans, ils sont garantis à 100% par l’Etat.

Si vous investissez 1 000 euros ce jour-là, vous récupérerez 1 100 euros en 10 ans.

Avec le taux d’inflation actuel…

Le problème avec tous ceux qui épargnent maintenant est qu’ils n’en ont que peu ou rien pour leur argent, et la valeur de cet argent diminue chaque mois.

Par exemple, si vous avez mis 1 000 € dans votre épargne au début de la pandémie, en termes de pouvoir d’achat, cela vaut désormais moins de 890 € en raison de l’inflation.

L’inflation devrait diminuer au cours des deux prochaines années – mais elle est toujours plus élevée que nécessaire, ce qui signifie que votre argent perd lentement de la valeur tout en ne vous gagnant rien.

Alors, quelles autres options s’offrent aux épargnants ?

Eh bien, ils peuvent dépenser l’argent – même s’il n’y a pas beaucoup de valeur en raison de l’inflation, surtout s’ils envisagent de faire quelque chose comme une rénovation ou une mise à niveau de leur maison.

Les gens peuvent également ne pas vouloir se séparer de leurs économies pour le moment, craignant d’en avoir besoin pour les retenir si leur budget familial est encore plus serré ou si un autre ralentissement économique menace leurs revenus.

Le conseil général pour les finances personnelles est de garder une certaine somme d’argent à tout moment – juste au cas où vos revenus s’arrêteraient soudainement ou si votre machine à laver tombe en panne.

Donc, utiliser toutes vos économies n’est pas une bonne idée de toute façon.

Mais en supposant que vous ayez de l’argent au-dessus de cette limite recommandée, le remboursement de la dette est probablement une bonne utilisation de l’argent en ce moment, surtout s’il s’agit d’un prêt à taux d’intérêt élevé comme sur une carte de crédit.

Les dernières statistiques de la banque centrale nous indiquent que la dette des ménages a atteint 128 milliards d’euros à la fin de l’année dernière – pas loin de ce que nous avons économisé.

Si les gens ont l’argent pour en liquider une partie, cela pourrait signifier réduire ou même éliminer complètement les remboursements de prêts, ce qui augmentera leur budget mensuel à l’approche de l’hiver.

En fait, même si vous remboursez une partie du prêt – comme une hypothèque – ce sera finalement dans votre meilleur intérêt.

Une autre option est de mettre de l’argent dans une pension.

Pour beaucoup, c’est à peu près aussi long qu’un investissement à long terme que vous pouvez faire, mais nous savons que le manque de pension est un problème majeur en Irlande, et il faut beaucoup de temps pour constituer ce type de pension. Ils souhaitent avoir une retraite confortable.

Y a-t-il un moyen pour le gouvernement de profiter de ces économies?

Eh bien, c’est en quelque sorte vraiment – disons, tout intérêt gagné est soumis à une taxe de rétention des intérêts sur les dépôts – ou DIRT – à 33%.

Cependant, comme les gens n’ont pas beaucoup gagné de leur épargne au cours des dernières années, il n’y a pas beaucoup d’argent à tirer de cette taxe pour le moment.

Un programme d’épargne du gouvernement, comprenant des éléments tels que les obligations de solidarité nationale et les obligations de prix, est une tentative efficace du gouvernement de puiser également dans l’épargne des gens.

En effet, il s’agit d’un moyen efficace pour l’État d’emprunter l’argent des citoyens pendant une période prolongée, qu’ils peuvent ensuite utiliser pour divers investissements et services publics.

De plus, le gouvernement est en fait un peu dans le pétrin en ce qui concerne l’épargne des gens.

Normalement, si vous regardez des entreprises à travers le pays qui sont en difficulté d’un côté, et il y a des milliards et des milliards de comptes d’épargne de l’autre, il est logique d’essayer de trouver un stratagème pour essayer de libérer cet argent afin pour aider l’entreprise.

Considérons un type de régime SSIA inversé qui stimule les dépenses plutôt que l’épargne.

Mais, si vous deviez faire cela, vous risquez simplement d’aggraver le problème de l’inflation en ce moment – ce qui ne fera que prolonger la douleur à laquelle les consommateurs et les entreprises sont actuellement confrontés.

Donc, aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, le gouvernement ne veut probablement pas que beaucoup d’argent aille dans l’économie pour le moment.

En fait, c’est en partie pour cette raison que la banque centrale augmente les taux d’intérêt lorsqu’elle veut refroidir l’activité économique. Parce que des taux d’intérêt plus élevés sur votre compte d’épargne – du moins en théorie – vous incitent à épargner plutôt qu’à dépenser.