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Les détenteurs de prêts hypothécaires ne doivent pas paniquer, les taux d’intérêt vont baisser cette année – Irish Times

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Les détenteurs de prêts hypothécaires ne doivent pas paniquer, les taux d’intérêt vont baisser cette année – Irish Times

Les détenteurs de prêts hypothécaires peuvent se sentir nerveux en lisant les gros titres. Des responsables du Fonds monétaire international et de la Banque centrale européenne tentent de dissuader les espoirs d'une baisse précoce des taux d'intérêt.

Le chaos dans la mer Rouge fait grimper l’inflation. Les derniers chiffres montrent une légère hausse de l'inflation en Irlande et dans la zone euro, ce qui ajoute aux tensions quant au moment où les taux d'intérêt pourraient baisser.

Les emprunteurs doivent garder la foi. Sauf perturbations imprévues, les taux d’intérêt baisseront cette année. Considérez à quel point le discours de la BCE a changé : à la fin de l'année dernière, les membres du conseil d'administration des banques avertissaient que les taux d'intérêt pourraient encore augmenter.

Ils soulignent désormais que les attentes du marché selon lesquelles les taux d’intérêt pourraient commencer à baisser au printemps sont fausses, mais admettent implicitement que cela pourrait se produire au cours de l’été.

La baisse des taux d'intérêt en avril ou en juin peut être importante si vous gérez un grand fonds commun de placement – ​​et ce sera certainement le cas si vous êtes un fonds spéculatif qui parie sur des changements infimes de prix. Mais si vous avez un prêt hypothécaire sur 25 ans, la différence est minime.

Bien entendu, certains détenteurs de prêts hypothécaires trackers sont soumis à des pressions financières, et plus le mouvement à la baisse commence tôt, mieux c'est. Mais les taux d’intérêt baisseront par petites étapes : ce qui compte le plus, c’est la rapidité et l’ampleur de leur baisse, et non la date de la première baisse.

Les primo-accédants doivent-ils opter pour des taux variables et espérer des offres à prix fixe moins élevées ?

La baisse statistique de l’inflation pourrait être irrégulière – en partie à cause des hauts et des bas observés dans les chiffres du début 2023 sur lesquels les taux annuels seront calculés au cours des prochains mois. Mais il est clair que les pressions sur les prix s’atténuent et que les consommateurs commencent à en bénéficier, comme en témoignent les réductions des factures de gaz et d’électricité annoncées cette semaine et la baisse des prix de certains produits de première nécessité.

Le taux d'inflation de la zone euro a augmenté à 2,9 pour cent en décembre contre 2,4 pour cent en novembre, mais la tendance générale est désormais clairement à la baisse. La dernière enquête menée par IndeedLe site Internet de l'emploi et la Banque centrale d'Irlande montrent que la croissance des salaires dans la zone euro a ralenti à 3,8 pour cent en décembre, avec plus de la moitié des catégories d'emploi affichant une croissance plus lente qu'en juin. Le rapport indique que cette baisse devrait se poursuivre en 2024, ce qui constituera un facteur vital pour la Banque centrale européenne, qui craint que la croissance des salaires ne ralentisse la baisse globale de l'inflation.

Il y a toujours des risques, bien sûr. La perturbation du commerce dans la mer Rouge met en évidence le risque que le conflit à Gaza puisse s’étendre plus largement au Moyen-Orient, un important producteur d’énergie.

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Jusqu’à présent, les analystes estiment que l’impact sur l’inflation ne sera pas très significatif, mais tout dépendra de l’évolution de la situation. Mais de l’autre côté de l’équation, il est également possible que l’inflation baisse plus rapidement que prévu, compte tenu notamment des faibles performances économiques dans une grande partie de la zone euro et du ralentissement de la demande des consommateurs.

Comme l’a souligné l’économiste Simon Barry, même si les taux d’intérêt sont abaissés, ils resteront pendant un certain temps suffisamment élevés pour avoir un effet contraignant sur les emprunts et sur l’économie en général – en d’autres termes, les banques centrales peuvent baisser légèrement les taux d’intérêt. tout en supportant leurs frais. Une baisse de l’inflation.

Jusqu'à présent, les investisseurs parient que la première baisse de la BCE interviendra en avril et que d'ici la fin de l'année les taux d'intérêt seront inférieurs de 1,5 point de pourcentage.

Enquête de la Banque centrale européenne cette semaine Les anticipations d’inflation des ménages ont affiché une baisse. Il a montré que le ménage moyen s'attend à ce que les prix augmentent de 3,2 pour cent au cours des 12 prochains mois, contre 4,0 pour cent le mois précédent. Les attentes en matière d'inflation au cours des trois prochaines années sont également tombées à 2,2 pour cent contre 2,5 pour cent.

Ceci est important car le niveau d’inflation attendu se répercute sur la demande de salaires – ainsi que sur ce que les consommateurs accepteront lorsqu’ils paieront pour des biens et des services. La théorie est que les attentes inflationnistes sont à l’origine de la réalité.

Il existe encore une marge de volatilité sur les marchés au cours des premiers mois de l'année. Jusqu'à présent, les investisseurs parient que la première baisse de la BCE interviendra en avril et que d'ici la fin de l'année les taux d'intérêt seront inférieurs de 1,5 point de pourcentage.

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La Banque centrale européenne et le Fonds monétaire international à Davos s'y sont opposés, la présidente de la banque, Christine Lagarde, affirmant qu'elle ne disposerait même pas des données nécessaires pour prendre une décision avant la fin du printemps, et la première directrice générale adjointe du FMI, Gita Gopinath, avertissant que les banques centrales devaient agir avec prudence pour garantir que… L'inflation ne revienne pas prématurément.

Cette attaque de relations publiques a eu un certain impact sur les prix du marché et a affecté les prévisions des économistes. Sondage réalisé par Reuters Une étude menée la semaine dernière auprès de 85 économistes européens a montré que les taux d'intérêt devraient baisser d'un point de pourcentage d'ici la fin de l'année, soit un demi-point de moins que la baisse attendue par les investisseurs.

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Les avis restent partagés sur la date de la première réduction, le plus grand nombre – 38 sur 85 – choisissant juin, 21 choisissant avril et 23 choisissant le troisième trimestre ou plus.

Où en sont les emprunteurs à risque, en particulier les primo-accédants ? Ils sont clairement confrontés à des coûts bien plus élevés que ceux qui ont acheté pendant la longue période où les taux d’intérêt de la BCE étaient proches de zéro pour cent.

La meilleure nouvelle est que les taux d’intérêt de la BCE ont désormais atteint un sommet et que les offres aux nouveaux détenteurs de prêts hypothécaires ne devraient pas augmenter davantage, à moins que le marché ne connaisse un certain déclin. Il y a de fortes chances que certaines performances s'améliorent au fil de l'année.

La prochaine vague d'emprunteurs ne sera pas en mesure d'obtenir des taux d'intérêt d'environ 2,75 pour cent qui sont disponibles depuis de nombreuses années et 3,5 pour cent et plus semble être un plancher plus probable pour la plupart des offres de trois à cinq ans au cours des deux prochaines années. .

La grande majorité des nouveaux emprunteurs optent pour des offres à taux fixe, selon le courtier hypothécaire Michael Dowling, préférant avoir une certitude sur le remboursement dans les premières années du prêt. Il existe encore des offres intéressantes sur le marché, par exemple, dit Dowling, les tarifs verts disponibles pour ceux qui achètent une maison avec un certificat BER A1-B3, qui séduiront la plupart des acheteurs de maisons neuves.

Certains prix semblent également chers – dans le contexte d’une baisse potentielle des taux d’intérêt. Les emprunteurs doivent également évaluer le niveau variable de flexibilité offert par les différents prêteurs proposant des produits à taux fixe dans des domaines tels que l'augmentation des remboursements pour une période donnée ou le remboursement d'une partie du solde du prêt.

AIB, Haven, EBS et Bank of Ireland proposent toutes des taux d’intérêt « verts » sur trois à cinq ans inférieurs à 4 pour cent à ceux qui empruntent entre 80 et 90 pour cent de la valeur de la maison. Le taux fixe non vert – qui s'appliquera probablement à la plupart des primo-accédants achetant une propriété d'occasion – commence à un peu plus de 4 pour cent, Avant proposant des taux compris entre 4,05 et 4,1 pour cent.

Cependant, les autres taux fixes sur trois et cinq ans se situent généralement autour de 4,75 %. Certains prêteurs proposent des taux plus bas sur les prêts plus importants.

Étant donné que les banques ont généralement augmenté leurs taux d'intérêt fixes de deux points de pourcentage ou moins – par rapport à l'augmentation de quatre points de la BCE, il faudra peut-être un certain temps avant qu'une baisse générale de ces taux ne se produise. Nous espérons que les forces de la concurrence feront baisser certains des taux élevés au fil de l’année.

L'entreprise non bancaire MoCo, qui appartient à la Bawag Bank en Australie, s'est lancée sur le marché irlandais en novembre dernier et a annoncé aujourd'hui qu'elle réduirait ses offres à taux fixe ici. Trevor Grant, président de l'Irish Mortgage Advisers Association, espère que les petits prêteurs annonceront des réductions cette année, même si les plus gros acteurs mettent plus de temps à rattraper leur retard.

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À plus long terme, beaucoup dépend de l’évolution des taux d’intérêt de la BCE. Mais la prochaine vague d’emprunteurs ne sera pas en mesure d’obtenir des taux d’intérêt d’environ 2,75 pour cent qui sont disponibles depuis de nombreuses années et 3,5 pour cent et plus semble être un plancher plus probable pour la plupart des offres de trois à cinq ans au cours des deux prochaines années. .

Les primo-accédants doivent-ils opter pour des taux variables et espérer des offres à prix fixe moins élevées ? Ces taux variables ne sont pas particulièrement attractifs à l’heure actuelle dans de nombreux cas – et ne correspondent peut-être pas aux taux d’intérêt proposés par la Banque centrale européenne. En fait, le Bureau permanent de normalisation des télécommunications a récemment augmenté ses tarifs. AIB, Haven et EBS proposent des taux d'intérêt variables abordables de 4,1 pour cent, bien que d'autres se situent généralement dans la région des 4,75 pour cent.

La triste réalité est que les prêts sont tarifés de telle sorte que la majeure partie du risque incombe à l’emprunteur. Dans le cas des taux d’intérêt fixes, le risque est désormais de rester longtemps au sommet du cycle.

Comme les circonstances individuelles varient, il est préférable de demander conseil à un courtier avant de faire un appel – et cela vaut certainement la peine de faire le tour, car il y a une grande différence de remboursement entre la souscription d'un prêt à taux fixe de 4 pour cent et celle d'un prêt à 4,75 pour cent. cent.

Comme l’a dit Dowling, il serait également utile d’envisager de maintenir les taux d’intérêt pendant une période plus courte – peut-être trois ans au lieu de cinq – étant donné la tendance générale à la baisse des taux d’intérêt attendue au cours des deux prochaines années. Dans certains cas, passer à une variante pendant une courte période peut également être une option, mais la plupart voudront probablement l'installer à un moment donné.

La triste réalité est que les prêts sont tarifés de telle sorte que la majeure partie du risque incombe à l’emprunteur. Dans le cas des taux d’intérêt fixes, le risque est désormais de rester longtemps au sommet du cycle.

Il n’existe aucun moyen d’éviter complètement ce risque. Mais il existe désormais une concurrence évidente sur le marché et un espoir réaliste que celui-ci continue d'offrir une valeur améliorée au fil de l'année. Et une incitation claire à rechercher sur le marché la meilleure offre adaptée à votre situation particulière.

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Le tribunal autorise la deuxième objection à l’itinéraire BusConnects

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Le tribunal autorise la deuxième objection à l’itinéraire BusConnects

Le deuxième défi consiste à autoriser le corridor BusConnects qui s’étend de Black Rock au centre-ville, dont le dernier en date a été initié par une association d’entreprises, de groupes communautaires et de particuliers.

L’affaire demande au tribunal d’annuler l’approbation par An Bord Pleanála du projet routier de 8,3 kilomètres et d’annuler sa confirmation de l’ordre d’achat obligatoire de certains terrains.

L’Autorité nationale des transports (NTA) a demandé l’autorisation de construire 12 voies réservées aux bus dans le cadre d’un projet de bus pionnier dans la capitale.

En mars dernier, la colonne Belfield/Blackrock est devenue la quatrième et la plus récente colonne à être approuvée par An Bord Pleanála.

Elle fait déjà l’objet d’un procès de la part de Blackrock Clinic, tandis que la route allant du côté nord de Clongriffin au centre-ville est contestée par un habitant d’Artane.

Cette dernière affaire a été portée devant les tribunaux par la High Baggot Street Traders’ Association, dont le président à Pembroke Road, Michael Quinn ; Association du chemin Pembroke ; Sa présidente est Susan McCarrick, de St Mary’s Road, Ballsbridge ; le Père Patrick Byrne ; HUMANCREST LIMITÉE.

Father Byrne et Humancrest Ltd déclarent posséder des terrains sur Pembroke Road, Dublin 4, qui sont soumis à des bons de commande obligatoires pour faire place à la piste.

Chacun des autres candidats déclare que lui-même ou ses membres vivent ou travaillent sur des propriétés situées le long ou à proximité du corridor. Le groupe Upper Baggot Street affirme compter 60 membres et représenter les intérêts des propriétaires de petites entreprises.

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Leur contrôle judiciaire est contre An Bord Pleanála, en tant qu’organisme qui a approuvé le projet, tandis que l’Irlande et le procureur général sont également cités comme défendeurs. L’affaire revendique également des articles de la loi sur le gouvernement local de 1960, de la loi sur la planification et le développement de 2000 et de la loi de Dublin. Loi de 1944. La loi sur l’Autorité des transports est inconstitutionnelle. Elle viole la Charte des droits de l’homme de l’Union européenne.

S’appuyant sur le droit national et européen, les requérants demandent au tribunal de déclarer qu’ils sont protégés contre le paiement des frais de justice d’autres parties s’ils perdent leur procès, en invoquant certaines raisons environnementales.

Ils affirment qu’An Bord Pleanála a commis une erreur en concluant que le projet proposé était conforme aux plans de développement des deux zones communales qu’il traverse : la ville de Dublin et Dún Laoghaire Rathdown.

Ils soulignent les politiques municipales en matière de zonage et de protection des arbres, des haies et du patrimoine architectural.

Ils affirment que les autorités chargées de la planification n’ont pas pris en compte diverses questions, notamment les directives relatives à la protection du patrimoine architectural.

Les demandeurs allèguent que l’omission alléguée de la Commission de fournir des justifications appropriées pour ne pas tenir d’audience préalable à l’approbation orale est un exemple de son incapacité à agir conformément à des procédures équitables. Ils affirment également qu’il n’y a pas eu d’évaluation appropriée de la proportionnalité de l’ordre d’achat obligatoire.

Lundi, leur avocat principal, Stephen Dodd, mandaté par l’avocat de Peter Boyle & Co, a obtenu du juge Richard Humphreys l’autorisation de poursuivre la contestation.

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L’affaire a été portée devant lui alors que seuls les requérants étaient représentés et reviendra le 8 juillet, date à laquelle les défendeurs et la NTA, en tant que partie convoquée, pourront être présents.

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Des plans ont été soumis pour rénover le Killarney Outlet Center, vieux de 25 ans.

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Des plans ont été soumis pour rénover le Killarney Outlet Center, vieux de 25 ans.

Un « nouveau » départ a été prévu pour le Killarney Outlet Centre, vieux de 25 ans, avec une demande de planification soumise pour ses espaces de restauration et de bar.

La demande de changement d’usage verra la création de plusieurs unités de vente au détail, de points de vente alimentaires, d’un coin repas et d’un bar au dernier ou au premier étage du centre.

Un certain nombre de points de vente existants et un nouveau hall d’entrée au rez-de-chaussée devraient également être modernisés. Les huit nouveaux « kiosques de restauration/unités de service » comprendront un espace restauration, un bar et un espace restauration ouverts après minuit le vendredi et le samedi.

« Le développement proposé est essentiel à la régénération et au changement de marque à long terme du Killarney Outlet Centre existant », déclarent les architectes COK Property Ltd.

Le centre commercial conçu par un architecte a été développé à côté des gares ferroviaire et routière de Killarney à la fin des années 1990 en tant que magasin discount sur la place de la gare, anciennement propriété de la CIE.

À cette époque, des enquêtes révélaient une pénurie de commerce de détail à Killarney.

Le centre de vente propose les produits du fabricant à prix réduit. Les restrictions d’urbanisme interdisaient les activités de restauration et de restauration – des dispositions qui ont été révisées dans la demande ultérieure des promoteurs Green Properties.

Il y a six ans, l’autorisation a été accordée de modifier l’utilisation des points de vente des fabricants au profit des magasins. Cependant, les taux d’inoccupation sont élevés et, il y a deux ans, le centre a perdu son principal client et locataire principal, Nike.

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À peu près à la même époque, le centre a changé de mains pour un montant estimé à 7 à 8 millions d’euros.

De nouveaux clients du grand public ont été attirés par les locations ouvertes au rez-de-chaussée. Cependant, dans leur candidature, les architectes COK Property Ltd affirment que le développement proposé vise à remédier au taux d’inoccupation élevé au sein de l’unité, qui est principalement située au premier étage.

Edge Architects affirme que le centre, malgré son emplacement central, n’a jamais obtenu un bail complet.

Des projets visant à moderniser la façade vide du bâtiment à côté de l’entrée de Park Road seront également soumis.

Il cherche à créer un nouvel intérêt au sein du centre tout en répondant à l’importante vacance au premier étage. La candidature, soumise par Edge Architecture Ltd au nom de COK, indique que le taux de vacance est élevé depuis sa création en 1999.

« Cette proposition vise à soutenir et à susciter un nouvel intérêt pour le centre en tant que destination de vente au détail, créant ainsi de nouvelles opportunités de développement social et économique dans la région de Killarney », affirment les demandeurs.

La décision du conseil du comté de Kerry est attendue en août.

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« Je me suis réveillé et j’ai réalisé qu’il manquait 5 140 € sur mon compte » – Des escrocs ont volé l’argent d’un client Revolut pendant qu’il dormait

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« Je me suis réveillé et j’ai réalisé qu’il manquait 5 140 € sur mon compte » – Des escrocs ont volé l’argent d’un client Revolut pendant qu’il dormait

La victime du crime est elle-même un expert en cybersécurité et a insisté sur le fait qu’elle ne répondait jamais aux e-mails ou SMS frauduleux.

Ces commentaires interviennent après que la publication ait fourni à la société de technologie financière à croissance rapide un autre lot de cas de clients qui avaient été en contact avec elle après un accès frauduleux à leurs comptes et le vol de leur argent.

Un expert en cybersécurité, qui déclarait ne jamais répondre aux SMS et emails frauduleux, s’est fait voler plus de 5 000 € sur son compte alors qu’il était au lit et n’utilisait pas son téléphone. Il a insisté sur le fait qu’il n’avait pas autorisé le paiement.

Revolut a refusé de rembourser son argent, mais a fait marche arrière lorsqu’il a été contacté par cette publication.

Plus tôt ce mois-ci, Indépendant irlandais Elle s’est enquise d’un certain nombre de cas avec Revolut dans lesquels ses clients ont été victimes d’activités frauduleuses ou ont vu leurs comptes fermés sans explication.

En réponse au dernier lot de cas, Revolut a déclaré qu’il les avait réexaminés et avait contacté directement les clients.

Beaucoup de ces clients se sont plaints de ne pas avoir pu obtenir ce qu’ils considéraient comme une réponse appropriée de l’application d’argent lorsqu’ils ont tenté de leur restituer l’argent après l’attaque des fraudeurs.

La Bank of Ireland réagit aux changements de compte d’épargne Revolut

Le client, qui travaille dans le domaine de la cybersécurité et affirme ne pas répondre aux e-mails ou aux appels suspects, s’est réveillé et a découvert que son téléphone était en cours de réinitialisation.

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« Une fois que j’ai récupéré mes applications, je me suis connecté à Revolut et j’ai réalisé qu’il manquait de l’argent », a-t-il déclaré. Il se rend alors compte que 5 140 € ont été prélevés sur son compte.

Il a déclaré que les paiements étaient allés sur un compte Revolut britannique.

Il l’a signalé à Revolut, « qui n’a pas voulu se manifester et accepter qu’il y avait un problème et dire que mon application Revolut avait été piratée ».

Après que cette publication ait couvert son cas, il a récupéré son argent auprès de Revolut, mais sans aucune reconnaissance de la part de l’entreprise ni explication de ce qui s’est passé.

« Si ce n’était pas pour irlandais indépendant, « Je n’aurais pas pu récupérer mon argent et j’aurais été laissé pour compte », a déclaré l’expert en informatique.

Revolut a demandé à un client, dont le cas était également étudié par cette publication, de contacter son service des crimes financiers, et à un autre client de contacter son service des plaintes.

D’autres ont été invités à porter leur cas devant le Bureau du médiateur des services financiers et des retraites à Dublin. Ces gens ont tous dit qu’ils ne pouvaient même pas obtenir de réponses de Revolut. Indépendant irlandais Demandez des réponses en leur nom.

Lorsqu’on lui a demandé si Revolut avait tendance à ignorer les personnes lorsqu’elles étaient fraudées, la banque a déclaré qu’elle prenait la fraude et le risque à l’échelle du secteur que les clients soient contraints par des criminels organisés « incroyablement au sérieux ».

« Nous offrons une protection solide à des millions de nos clients et analysons plus d’un demi-milliard de transactions par mois », a-t-elle déclaré.

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« En 2023, nous avons pu éviter plus de 550 millions d’euros de pertes potentielles liées à la fraude pour nos clients dans le monde, malgré le fait que plus d’un million de nouveaux clients rejoignent Revolut chaque mois.

La société a déclaré qu’elle comptait désormais 2,7 millions de clients en Irlande.

Il a été demandé à Revolut si ses systèmes étaient piratés, car certains clients affirmaient que leurs comptes étaient nettoyés pendant leur sommeil.

La société a insisté pour que les clients saisissent des codes d’authentification pour vérifier les paiements.

Il a également été demandé à Revolut s’il y avait un autre problème avec ses systèmes, notamment concernant les cartes virtuelles pour les comptes clients.

« Les systèmes Revolut continuent de fonctionner sans problème, ce qui inclut les protections robustes que nous offrons à nos millions de clients », a-t-elle déclaré.

Lorsqu’on lui a demandé comment les fraudeurs accèdent aux comptes, étant donné qu’un certain nombre de clients affirment ne pas avoir interagi avec des fraudeurs, Revolut a répondu qu’il s’agissait d’une question complexe et sensible pour les criminels.

« Revolut ne divulgue pas ces détails publiquement, car les publier pourrait enseigner aux criminels comment d’autres ont été victimes d’arnaques, ce qui pourrait aggraver le problème », a-t-elle ajouté.

Il a ajouté que, comme d’autres banques, elle utilise toute une série de mesures pour protéger ses clients, mais que les fraudeurs ciblent de plus en plus directement les consommateurs.

Il a déclaré que lorsqu’il y a des cas de fraude, les banques et autres institutions financières devraient constituer la dernière ligne de défense, et non la seule.

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