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Rester sur la bonne voie ou réparer maintenant ? Le dilemme du suivi hypothécaire

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La Banque centrale européenne – comme ses homologues du monde entier – a poussé les taux d’intérêt plus haut à un rythme alarmant dans un contexte d’inflation galopante.

L’été dernier, le taux d’emprunt de base était à zéro et les institutions financières ont été chargées de déposer de l’argent à la Banque centrale européenne.

Aujourd’hui, le taux d’emprunt est de 2,5 % et le taux de dépôt est de 2 % et il y a des spéculations sur des hausses de taux d’intérêt à l’avenir.

Alors que les grandes banques ont été relativement lentes à répercuter les hausses de taux sur les emprunteurs optant pour un arrangement à taux fixe (elles ont commencé à le faire), celles qui ont des prêts hypothécaires suivis ont subi de plein fouet la hausse des taux.

Empathie limitée

Les titulaires de prêts hypothécaires tracker sont bons depuis longtemps, il est donc probable que ceux qui ont payé des taux plus élevés sur des arrangements hypothécaires à taux fixe ou variable standard auront probablement des niveaux de sympathie plus faibles pour ce groupe maintenant.

Cependant, la hausse de leurs paiements au cours des derniers mois a été assez spectaculaire.

Les trackers sont nommés parce qu’ils « suivent » le taux de base de la BCE, mais ont généralement une marge associée.

Ainsi, par exemple, quelqu’un qui était sur la bonne voie avec une marge en pourcentage aurait la chance de ne payer que 1 % sur son hypothèque du début de 2016 à juillet dernier.

Maintenant, la même personne paiera un taux de 3,5 % – un bond de 2,5 points de pourcentage en seulement six mois.

Ce taux est proche – ou même supérieur – à certaines des offres standard à taux variable des grandes banques.

Par conséquent, les détenteurs d’hypothèques tracker sont invités à se rendre à leurs calculatrices et à voir si le tracker est toujours leur meilleure option ou s’ils devraient vérifier certaines des options à taux fixe relativement attrayantes sur le marché en ce moment.

Augmentation dramatique

Daragh Cassidy, responsable des communications avec le site de comparaison de prix bonkers.ie, a fait quelques calculs sur les chiffres.

Il a calculé qu’un détenteur d’hypothèque tracker avec 200 000 € restants sur son prêt, en tenant compte des trois augmentations distinctes de la Banque centrale européenne depuis juillet, paierait désormais environ 220 € de plus par mois qu’en juin dernier.

Cela revient à 2 600 € par an en plus de ce que le créancier hypothécaire payait en 2021, par exemple.

Cependant, les banques ont cessé d’offrir des trackers en 2008, ce qui signifie que le dernier de ces produits émis a maintenant au moins 14 ans après la durée du prêt hypothécaire.

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Mark Cowan de moneysherpa.com, en utilisant les chiffres de la banque centrale, a déterminé que l’hypothèque tracker moyenne en Irlande est de 132 000 € avec une durée restante moyenne de 15 ans.

Le taux moyen sur les trackers premium est le taux en vigueur de la BCE majoré de 1,15 %.

Cela équivaut à un taux tracker moyen désormais de 3,65% avec une mensualité moyenne de 953€.

Il a déterminé que le meilleur taux fixe du marché – la fixation sur quatre ans – était de 3,17% APRC (Annual Fee Cost Rate – qui calcule le montant total des intérêts à payer sur toute la durée du prêt. Il diffère généralement du taux d’intérêt déclaré).

En passant à ce produit, le titulaire moyen d’un prêt hypothécaire tracker réalisera une économie d’environ 5 580 € sur la durée restante du prêt hypothécaire, calcule-t-il.

« Avec la montée en flèche des taux d’intérêt en février, l’installation maintenant peut non seulement économiser de l’argent, mais également protéger les titulaires de prêts hypothécaires contre les augmentations futures », a déclaré Cowan.

« Malgré cela, les clients de la piste, en particulier ceux qui paient une marge de 1% ou moins, peuvent être rassurés par le fait que leurs tarifs sont encore relativement compétitifs », a-t-il ajouté.

Réparer ou ne pas réparer ?

C’est là que réside le dilemme des propriétaires de dispositifs de repérage. Il y a environ 244 000 hypothèques de suivi toujours en service par les propriétaires, mais elles ne sont pas toutes créées égales !

Certains offrent des spreads inférieurs à la moyenne, ce qui signifie que certains sont encore très bon marché dans le contexte d’un marché plus large.

AIB a introduit une marge aussi faible que 0,45% en 2007, selon Brendan Burgess, fondateur du site d’informations financières, askaboutmoney.com, ce qui équivaut à un taux de 3% de moins qu’aujourd’hui pour quiconque a la chance d’obtenir et de conserver ce maximum. Marge faible – bien que rare.

Cependant, si le prix sous-jacent passe à 3 ou 3,5 %, même le tracker de transaction le plus bas commence à sembler moins attrayant et les prix fixes sont susceptibles d’augmenter également à ce stade.

« Il n’y a pas si longtemps, il était possible d’obtenir un taux forfaitaire de seulement 1,90 %, mais avec des mises en garde », a noté Darrag Cassidy.

Il a averti qu’à cette époque l’année prochaine, le taux le moins cher dépassera probablement 4%.

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En d’autres termes, la trajectoire future possible des taux forfaitaires devrait également être prise en compte dans les calculs et ils pourraient s’aligner sur une autre hausse prochainement.

Joy Sheehan, responsable du crédit chez Online Brokers, MyMortgages.ie, et auteur, a déclaré : « Malgré le ralentissement de l’inflation, il semble que nous allons assister à une augmentation des taux de 2 à 3 cette année, de sorte que les clients des trackers seront confrontés une augmentation des prêts hypothécaires pour un certain temps encore.

« Ce sera probablement la décision financière la plus importante que vous prendrez en 2023, alors réfléchissez à vos options et comprenez où vous en êtes en termes de coûts et d’économies potentielles », a-t-il déclaré, ajoutant que les propriétaires devraient demander conseil à un courtier avant de prendre de telles mesures. .

d’autre part…

Il est donc certain que les taux devraient se diriger vers le nord dans les mois à venir, mais au-delà, il y a peu de certitude.

Les analystes s’attendent à ce que le principal taux d’emprunt de la BCE se rapproche de 3 % d’ici l’été, ce qui les rapproche de ce qui serait considéré comme un environnement de taux d’intérêt « normal ».

Cependant, la récession imminente dans la majeure partie de l’économie mondiale – qui pourrait toucher la zone euro à un moment donné – pourrait encore être entre les mains de la Banque centrale européenne.

Si le ralentissement s’avère plus enraciné que prévu – et que l’inflation revient sous le taux cible de 2 % de la BCE – la banque pourrait-elle être contrainte de faire marche arrière et de baisser à nouveau ses taux ?

« La BCE n’a pas eu peur d’agir en cas de besoin et le fait maintenant », note le conseiller financier Padric Caisin.

Cette action l’a fait évoluer dans des directions différentes, en fonction de l’environnement économique de l’époque.

Il a ajouté : « En regardant en arrière pour un exemple d’action décisive, le taux de base de la BCE était à 4,25 % en juillet 2008, mais de septembre 2008 à mai 2009, il est tombé de 4,25 % à 1 %.

Si elle doit reculer face à un ralentissement ou à une inflation très modérée, la BCE le fera.

Si cela se produit, après avoir donné son traceur, le propriétaire ne sera probablement pas en mesure de le recevoir à nouveau.

« Beaucoup, sinon tous – à quelques exceptions près – n’autoriseront pas le retour du tracker, donc si je vous répare, vous perdez votre tracker », a expliqué M. Kisan.

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Trevor Grant, président de l’Irish Mortgage Advisers Association, a fait écho à ce sentiment.

« La décision d’abandonner le suivi des taux n’est pas une décision à prendre à la légère », a-t-il déclaré.

« Il est essentiel que tous les clients de taux de suivi examinent leurs conditions existantes et bénéficient des conseils basés sur le marché de leur courtier en hypothèques. Un courtier peut les aider à comprendre leurs options de taux d’intérêt et les implications potentielles de l’abandon d’un prêt hypothécaire de suivi pour leurs taux. – pour la majorité – cela signifiera que ce ne sera pas le cas. Ils ont la possibilité de revenir à leur rythme de suivi à l’avenir.

solde

Brendan Burgess signale qu’en règle générale, si le taux de suivi est aussi élevé que le taux de base de la BCE plus 1,75 % ou plus, le produit a peu de valeur et le titulaire de l’hypothèque doit absolument le corriger.

Si la marge de suivi est aussi faible que 0,5 %, cela ne résoudra probablement pas le problème.

D’autres éléments, tels que la durée restante du prêt hypothécaire, doivent également être pris en compte dans les calculs.

Dans le cas d’une réparation, il est conseillé au client de s’assurer qu’elle est suffisamment longue pour soit mener à bien l’hypothèque, soit qu’il ne reste que quelques années restantes.

« Il ne sert à rien de renoncer à un tracker bon marché pour le réparer pendant deux ans, car vous serez alors confronté à des taux en vigueur plus élevés à la fin des deux années », a noté Brendan Burgess.

Padraic Kissane adopte un point de vue similaire, mais avec un seuil légèrement modifié pour abandonner le tracker.

« Si la durée restante est de 15 ans ou plus et que votre marge est de BCE plus 1,25 % ou moins, je m’en tiendrai au tracker malgré l’attrait des taux fixes actuels. Je ne pense pas que rendre le contrôle du taux à la banque après la période spécifiée a du sens.

Kisan a déclaré qu’une approche « taille unique » ne peut pas être adoptée car il y a tellement de variables impliquées en fonction des circonstances d’un individu.

Il a conclu: « Il est crucial de demander des conseils appropriés pour savoir s’il convient ou non de fixer le prix de ce qui est le mieux pour vous et votre famille, compte tenu de tous les aspects pertinents de la question. »

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Nvidia dépasse Microsoft pour devenir l’entreprise publique la plus valorisée au monde | Actualité économique

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Nvidia dépasse Microsoft pour devenir l’entreprise publique la plus valorisée au monde |  Actualité économique

On attribue à ce soi-disant fractionnement d’actions le mérite d’avoir poussé la valeur du fabricant de puces à des niveaux records, 12 jours après qu’il ait pris la deuxième place devant Apple.

par James Sellars, journaliste économique @Sky News Biz


Mardi 18 juin 2024 à 19h58, Royaume-Uni

Microsoft a été largement détrônée en tant qu’entreprise publique la plus valorisée au monde.

Nvidia, qui vient de dépasser pomme Pour la deuxième place Avancez ce mois-cidéposé Microsoft Mardi, lors des échanges, ses actions ont augmenté de plus de 3 %.

Le titre est en hausse de plus de 170 % cette année étant donné la position de leader du fabricant de puces dans la course à l’intelligence artificielle (IA) avec 80 % du marché des processeurs.

Dernier argent :
Prévisions du grand moment d’inflation de demain

Le récent mouvement à la hausse a porté sa valeur marchande à 3,326 billions de dollars.

Il avait atteint 2 000 milliards de dollars en février.

L’essor rapide de l’entreprise représente une nouvelle étape dans le secteur technologique, qu’Apple domine depuis le lancement de l’iPhone en 2007.

Apple a perdu sa couronne au profit de Microsoft plus tôt cette année, les inquiétudes concernant la demande d’iPhone ayant pesé sur le titre.

L’investissement de Microsoft dans OpenAI, le fabricant de ChatGPT, a également été bénéfique pour son titre, car il prend une avance précoce dans le domaine de l’IA générative.



image:
La croissance du cours des actions d’Apple n’a pas réussi à suivre le rythme de la croissance des entreprises à la pointe de la technologie de l’intelligence artificielle. Photo : AP

La demande pour les actions Nvidia a été stimulée plus tôt ce mois-ci par un fractionnement d’actions qui a créé davantage de capitaux propres et l’a rendu plus attractif pour les investisseurs particuliers, ont déclaré les analystes.

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Cela leur a coûté plus de 1 000 $ chacun avant de se séparer le 7 juin.

Vidéo sur l’intelligence artificielle – Ce que vous devez savoir

Les actions Microsoft n’ont augmenté que de 19 % au cours de l’année écoulée jusqu’à présent – ​​une hausse généralement considérée comme satisfaisante, mais compte tenu des performances enviables de Nvidia.

La demande pour les processeurs de l’entreprise californienne dépasse l’offre, tandis que Microsoft, Meta Platforms et son propriétaire Google dépensent gros dans la course au développement des capacités informatiques de l’IA.

En savoir plus:
Apple intègre l’intelligence artificielle dans ses nouveaux téléphones

Il s’agit d’une édition limitée de l’histoire, donc malheureusement ce contenu n’est pas disponible.

Débloquez la version complète

Les observateurs du marché ont déclaré que la hausse des actions de Nvidia mardi à elle seule avait ajouté plus de 100 milliards de dollars à sa valeur marchande.

Sam North, analyste de la plateforme d’investissement eToro, a attribué la prévision de fractionnement d’actions – et la scission elle-même – à la récente hausse des cours des actions.

« Un fractionnement d’actions peut réduire le cours de l’action, ce qui rend l’achat plus abordable pour les investisseurs individuels », a-t-il expliqué.

« Avec Nvidia divisant ses actions 10:1, les investisseurs particuliers sont les vrais gagnants ici. »

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Les parkings de l’aéroport de Dublin sont « complets » pendant plusieurs jours pendant la haute période estivale – The Irish Times

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Les parkings de l’aéroport de Dublin sont « complets » pendant plusieurs jours pendant la haute période estivale – The Irish Times

Les parkings de l’aéroport de Dublin ont été complets pendant plusieurs jours pendant la haute période estivale et « toutes les options pour ajouter des places ont été épuisées », selon une présentation préparée par la DAA aux députés et sénateurs.

Des représentants de la DAA, exploitants de l’aéroport de Dublin, doivent comparaître mercredi devant le comité des transports de l’Oireachtas.

La présentation du département de l’aviation au comité a déclaré que « la demande est élevée » et « l’offre est limitée » pour le stationnement à l’aéroport et que « les passagers doivent réserver tôt ».

« Certains jours, au plus fort de l’été, les billets étaient déjà épuisés », ajoute-t-elle. « Toutes les possibilités d’ajout de places ont été épuisées. »

La Commission de la concurrence et de la consommation (CCPC) a annulé le projet d’achat par la DAA de l’ancien Quick Park voisin, au motif que cela pourrait lui donner un monopole de stationnement et augmenter les prix.

La DAA a déclaré fin mars qu’elle ne ferait pas appel de la décision du régulateur de la concurrence de bloquer l’achat de l’ancienne installation QuickPark.

Elle avait déclaré à l’époque qu’elle « avait pris cette décision après un examen attentif de la décision du CCPC et afin de remettre les 6 200 places de l’installation sur le marché pour les passagers à temps pour l’été ».

En mai, l’Irish Times a rapporté qu’il était possible que la DAA loue les installations de QuickPark pour atténuer ses problèmes de stationnement en été.

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Il est entendu que l’administration aéroportuaire a pris un certain nombre de contacts avec le propriétaire concernant cet accord de location, mais aucun accord n’a encore été conclu.

Lorsqu’on lui a demandé s’il s’agissait d’une option pour ajouter des places désormais épuisées, le communiqué de la DAA a déclaré qu’il « aborderait plus en détail la situation du stationnement à l’aéroport de Dublin lors de la réunion de demain ». [Committee] une classe. »

La présentation aux politiques souligne également que « les parkings nécessitent un permis de construire ». Le communiqué de la DAA ne précise pas si elle a l’intention de soumettre une demande de permis de construire pour un autre parking destiné à desservir l’aéroport de Dublin.

Kenny Jacobs, directeur général de DAA, doit comparaître devant la commission des transports aux côtés de Gary McLean, directeur général de l’aéroport de Dublin, et Niall McCarthy, directeur général de l’aéroport de Cork.

Le but de la réunion est d’informer les TD et les sénateurs de la manière dont les aéroports de Cork et de Dublin se préparent pour l’été 2024.

La présentation indique également que les aéroports de Cork et de Dublin sont prêts pour la période estivale avec 1,2 million de passagers attendus à Cork et plus de 10 millions de passagers à Dublin entre mai et août.

« DAA continue de travailler avec IAA », dit-elle [Irish Aviation Authority] « En tant qu’organisateur de créneaux horaires et nos clients aériens, nous devons gérer la capacité de l’aéroport de Dublin et maintenir le maximum actuel de 32 millions de passagers au terminal. »

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L’année dernière, la DAA a demandé à l’autorité de planification locale, le conseil du comté de Fingal, d’augmenter le plafond à 40 m.

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Un ex-avocat sort de la faillite après près de sept ans – Irish Times

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Un ex-avocat sort de la faillite après près de sept ans – Irish Times

La Cour suprême a décidé d’exempter de faillite un ancien avocat.

En novembre 2017, le tribunal a déclaré John Tobin en faillite à la suite d’une assignation délivrée par le fisc après avoir obtenu des jugements à son encontre pour un montant de 405 808 €.

Il était prévu qu’elle soit libérée de sa faillite en 2018.

Cependant, il est resté en faillite après que l’administrateur en charge de son dossier de faillite, le cessionnaire officiel (OA), a demandé à la Haute Cour en 2021 une prolongation en raison du prétendu manquement de M. Tobin à coopérer pleinement concernant ses actifs.

L’OA a obtenu une ordonnance de la Cour suprême prolongeant la faillite sur une base temporaire en attendant la décision sur les demandes de prolongation de la faillite et d’ordonnance de paiement de la faillite. Il a également fait appel de la décision de la Cour suprême de 2017.

La Cour d’appel et la Cour suprême ont rejeté ses appels.

L’affaire a été portée devant le juge Mark Sanfey lundi, à qui Edward Farrelly, au nom de l’OA, a déclaré que les parties avaient réglé l’affaire après des discussions approfondies en dehors du tribunal.

L’ensemble du processus de faillite a duré plus longtemps que prévu, a déclaré l’avocat.

Cependant, son client était satisfait de l’entente de règlement et souhaitait que le tribunal annule ses demandes de prolongation de la faillite de M. Tobin.

L’avocat a ajouté que les autres parties concernées, y compris le ministère du Revenu, ne s’étaient pas opposées à l’accord de règlement.

Le tribunal pourrait également formellement libérer M. Tobin, dont l’adresse est Cornmarket, Robert Street, Limerick, de sa faillite, a indiqué l’avocat.

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Le juge a noté que dans le cadre du règlement, M. Tobin apporterait une contribution financière à sa succession en cas de faillite et qu’il avait également fourni à l’OA des documents et informations supplémentaires.

Le juge a déclaré que cela serait bénéfique pour les créanciers de Tobin.

Le tribunal s’est contenté de radier les réclamations de l’OA et de rendre une ordonnance formelle permettant à M. Tobin de sortir de la faillite.

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