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Le moment est-il venu de renoncer à une hypothèque en spirale? – Le Times irlandais

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Le moment est-il venu de renoncer à une hypothèque en spirale?  – Le Times irlandais

J’utilise le tracker de taux depuis 2005 et c’est la première fois que le taux monte à 4,9 %. Il semble qu’il soit préférable d’aller de l’avant et de fixer le prix pour les prochaines années. C’est un bond consécutif d’environ 500 euros au cours des derniers mois. Des conseils à ce sujet car j’ai tellement hâte de savoir où cela va?

Mme N.A.

L’année dernière a été difficile pour les titulaires de prêts hypothécaires, notamment parce qu’ils ont connu une si longue période de stabilité et des taux d’intérêt historiquement bas.

La hausse continue des taux d’intérêt au cours des 15 derniers mois – neuf hausses en seulement 13 mois et la plus offensive à ce jour par la Banque centrale européenne (BCE) – a choqué près d’un quart de million de ménages qui utilisent le tracker de taux. Le pari actuel est qu’il y aura au moins une hausse des prix cette année, peut-être dès le mois prochain.

Cela souligne la nécessité pour les consommateurs de rester attentifs à ce qui se passe dans les domaines qui comptent le plus pour eux, en particulier lorsque leurs finances personnelles signifient qu’ils seront confrontés à des mouvements fortement défavorables dans des domaines tels que les taux d’intérêt.

En 2005, lorsque vous avez contracté votre hypothèque, le taux de la BCE que vous avez suivi était de 2 %, jusqu’en décembre où il est passé à 2,25 %.

Je soupçonne que vous avez atteint le prix que vous payez maintenant en 2007, lorsque la crise bancaire s’est effondrée, mais seulement pendant un an. Plus récemment, le taux d’intérêt de la Banque centrale européenne était égal ou inférieur à 1% pendant une décennie de 2012 à septembre de l’année dernière – et pendant la moitié de cette période, il était à zéro.

Pour quelqu’un comme vous, avec une marge de suivi de seulement 0,9%, cela signifiait une période de remboursement prolongée que vous n’aviez probablement pas envisagée lorsque vous avez contracté votre prêt.

Cependant, de nombreux signes indiquaient que les taux d’intérêt étaient en hausse avant même juillet dernier. La Banque centrale européenne a été à la traîne lorsqu’il s’agit de commencer à augmenter les taux d’intérêt dans le but de maîtriser l’inflation. La plupart des autres grandes banques centrales les ont devancés. De nombreux analystes du marché conseillaient aux gens de considérer leurs options à un moment où il y avait des prix fixes attrayants à long terme sur le marché.

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« Malheureusement, pas assez d’emprunteurs ont profité des excellents taux fixes à long terme disponibles sur le marché il y a un an, dont beaucoup ont depuis été retirés par les prêteurs », a récemment déclaré Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland.

Cela s’enflamme ? Très probablement pas.

Oui, il y avait des taux fixes plus bas disponibles au premier semestre de l’année dernière et beaucoup d’encouragements de la part des courtiers pour les sécuriser. Beaucoup de gens l’ont fait. Presque toutes les activités hypothécaires au cours des neuf premiers mois de l’année dernière étaient à taux fixes et il y a eu un boom du changement de prêt hypothécaire alors que les gens se déplaçaient pour se donner une certaine sécurité quant à la stabilité des paiements futurs.

Mais bon nombre de ces correctifs sont de courte durée et peuvent exposer les gens à des taux beaucoup plus élevés lorsqu’ils expirent. Et bien sûr, il n’y a pas de retour au tracker même s’il redevient une meilleure valeur.

Le fait que les taux d’intérêt aient été si bas à l’approche du cycle dramatique de hausses de taux de la BCE montre à quel point les banques qui fixent les taux comprennent peu jusqu’où les taux de la BCE peuvent aller. Les prêteurs n’ont pas l’habitude d’offrir leurs prêts à des taux qui seront inférieurs au taux du marché au cours d’une solution – et certains taux ont été offerts sur des périodes de 15 ans ou plus.

L’opinion actuelle du marché est qu’il y aura au moins un rallye de la BCE cette année. Il peut s’agir ou non du sommet du cycle, en fonction des progrès réalisés dans la réduction de l’inflation

Bien sûr, le marché irlandais est quelque peu déformé car une grande partie du financement hypothécaire bancaire provient des épargnants – et non du marché libre. Cela signifie que lorsque les banques sont à court – comme elles semblent l’avoir été en raison du rythme des hausses de taux ici – elles peuvent s’en sortir simplement en refusant de faire bénéficier ces déposants des hausses de taux de la BCE. Les emprunteurs individuels n’ont pas le même luxe.

Mais que se passe-t-il maintenant ? Vous devez tenir compte de deux choses – l’abordabilité actuelle des taux d’intérêt et la direction probable des taux.

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L’abordabilité est un appel simple. Si les taux actuels vous créent des problèmes financiers, alors vous devriez certainement regarder les taux fixes offerts, notamment parce qu’après 18 ans dans une hypothèque, le solde de votre prêt en pourcentage de la valeur supposée élevée de votre maison signifie que tout ira bien. Éligible aux tarifs les plus attractifs proposés.

Mais à quel point sont-ils attractifs ?

En supposant que votre prêt vaut actuellement moins de 50 %, le meilleur taux actuellement disponible est le taux variable EBS de 3,3 %. Cependant, les taux variables peuvent changer à tout moment, de sorte qu’ils ne vous offrent pas plus de sécurité sur les montants de paiement qu’un tracker n’offre actuellement. En outre, les banques ont été lentes jusqu’à présent à relever les taux variables, probablement en partie parce qu’elles constituent désormais un créneau du marché, mais elles le feront probablement à mesure que le cycle actuel des taux d’intérêt arrivera à maturité.

Pour les taux fixes, les meilleures options pour les shifters semblent actuellement être un Fix Avant de trois ans à 3,6 % pour un prêt inférieur à 60 % et Haven (qui fait partie d’AIB), qui offre 3,65 % si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire de deux ans. Réparer Quatre ans avec une maison éconergétique. L’un ou l’autre vous fera économiser de l’argent pour votre tracker actuel pour le moment.

Qu’ils le fassent ou non à long terme dépend vraiment de l’orientation future des taux d’intérêt. Comme je l’ai dit, l’opinion actuelle sur le marché est qu’il y aura au moins un autre rallye de la BCE cette année. Cela peut ou non être le sommet du cycle, en fonction des progrès réalisés dans la réduction de l’inflation. L’inflation est maintenant en baisse, mais lentement. Encore loin de l’objectif de la BCE.

Cela signifie que même si les taux ne dépassent pas 4,5 % (laissant votre tracker à 5,4 %), il est peu probable qu’ils baissent pendant un certain temps, peut-être jusqu’en 2025.

Mais lorsque la BCE commencera à chuter, les taux directeurs chuteront. Si vous vous éloignez du tracker maintenant, vous n’en bénéficierez pas et devrez voir quel forfait vous est proposé dans trois ou quatre ans lorsque le forfait auquel vous avez souscrit jusqu’à présent expirera.

Cela vaut-il donc la peine de renoncer à votre tracker ? Il n’y a pas de réponse « taille unique ». Cela dépend du montant que vous devez, du taux d’intérêt que vous payez actuellement, des autres taux disponibles au moment où vous envisagez le problème, de la durée restante du prêt et de l’orientation future des taux d’intérêt.

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Pour donner un indice, en supposant que votre prêt hypothécaire en cours est de 150 000 € et qu’il vous reste 12 ans sur le prêt, vous paieriez 47 500 € d’intérêts hypothécaires individuels sur la durée restante du prêt si les taux de suivi restent à leur niveau actuel, ou 52 723 € s’ils augmentent encore d’un quart de point comme prévu et qu’ils y restent.

Bien sûr, cela est hautement improbable : les taux d’intérêt baisseront même si nous ne pouvons pas nous attendre à revenir au taux zéro de la BCE, ce qui réduira votre facture d’intérêts potentielle à 40 000 €, voire moins, sur la durée de vie de votre prêt.

D’autre part, la réparation Avant de 10 ans leader du marché à 3,95 %, qui est actuellement disponible, vous coûtera environ 38 000 € d’intérêts. Si vous aviez le meilleur taux actuel du marché de 3,6 % pendant trois ans et que ce taux continuait d’être disponible pour le reste des périodes fixes jusqu’à ce que votre prêt soit remboursé, votre facture d’intérêts serait d’environ 34 500 €.

Gardez à l’esprit que le changement entraîne des frais juridiques et ses propres frais d’évaluation modestes. Il doit atteindre 1000€ – 2000€.

En fin de compte, les économies potentielles pour vous en déménageant à ce stade tardif du cycle sont moindres. Faut-il déménager ? Vous seul pouvez décider.

Vous pouvez utiliser une série de Calculatrices utiles Sur le site de la Commission de la concurrence et de la protection des consommateurs pour vous aider à vous décider. Assurez-vous d’utiliser l’onglet Adaptateurs, qui est le plus pertinent pour vous. Il est également conseillé de consulter un conseiller hypothécaire professionnel dans le cadre de toute décision, car un prêt immobilier est généralement le passif financier le plus important pour tout propriétaire.

Veuillez envoyer vos demandes à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected]. Cette colonne est un service au lecteur et n’est pas destinée à remplacer les conseils professionnels

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Un relais irlandais unique à deux étages est à vendre pour 50 000 €

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Un relais irlandais unique à deux étages est à vendre pour 50 000 €

Tout le buzz

(Nous sommes d’accord)

C’est une découverte insolite…

Le bus sinueux à vendre est également actuellement exploité comme une propriété Airbnb avec des avis cinq étoiles. Il est actuellement en vente pour 50 000 €.

Bus Volvo 2000 de Tramore, Waterford à vendre. Il est garé avec une terrasse et un auvent construits sur le côté.

À l’intérieur du bus, vous trouverez un salon spacieux et une cuisine contenant une cuisinière à gaz et un four entièrement fonctionnel, équipé d’une bouilloire, d’un grille-pain, d’un réfrigérateur et d’un four micro-ondes.

Vous pouvez également voir un grand évier de cuisine et un égouttoir.

(Nous sommes d’accord)
Sur une plate-forme surélevée se trouve une salle à manger pour six personnes et la zone en bas dispose d’un poêle à bois.

Il y a des toilettes à cassette entièrement raccordées pour la douche et l’autocar dispose d’un réservoir d’eau électrique de 100 litres.

(Nous sommes d’accord)
Les zones de style chambre sont séparées par des rideaux assurant l’intimité malgré le plan d’étage ouvert.

Vous dormirez dans le summum du luxe avec des lits appropriés entièrement intégrés dans cette propriété et des tables de chevet assorties.

(Nous sommes d’accord)
A l’étage supérieur il y a un grand lit double, deux lits simples et deux lits superposés.

Vous pouvez regarder l’annonce ici.

(Nous sommes d’accord)

Certaines critiques du bus sur Airbnb disaient : « Bel endroit, le bus était très confortable et magnifiquement transformé en un endroit merveilleux, insolite et charmant où passer quelques jours. Je le recommande également fortement avec des enfants.

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Un autre a déclaré : « Nous avons vraiment adoré cet endroit. Je le recommanderais sans hésiter. »

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L’explication de l’avocat suspendu concernant le déficit du compte de son client aggrave la situation – The Irish Times, selon le juge en chef

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L’explication de l’avocat suspendu concernant le déficit du compte de son client aggrave la situation – The Irish Times, selon le juge en chef

Les explications d’un avocat suspendu sur le manque de fonds de ses clients ont aggravé sa situation et laissé de nombreuses questions sans réponse, a déclaré le juge en chef.

Le juge David Barneville a rendu cette semaine des ordonnances permettant au Barreau de prendre le contrôle des comptes clients, des livres et des dossiers des avocats Ronan O’Brien & Co, basés à Church Street, Cavan.

Le juge a déclaré que Ronan O’Brien avait fait des « aveux extrêmement graves » de malhonnêteté et reconnaît désormais toutes les conclusions tirées contre lui par le comité du Barreau.

« L’un des pires aspects » de l’affaire est peut-être que, au cours de l’enquête, M. O’Brien a fourni des explications au Barreau sur l’endroit où se trouvait l’argent, impliquant ainsi un cabinet d’avocats tiers « totalement innocent », M. O. « Brien a dit. » a ajouté le juge Barneville.

Le juge n’était « pas du tout satisfait » d’obtenir une description complète de ce qui était arrivé à une partie de l’argent du client détenu par la société d’O’Brien ou de la source de l’argent qu’il avait utilisé pour combler le déficit.

La semaine dernière, il a suspendu M. O’Brien de son exercice après avoir entendu un comité du Barreau avoir conclu qu’il avait été malhonnête dans sa pratique d’avocat et qu’il y avait un déficit « important » apparent dans le compte du client.

La Law Society a ouvert son enquête en février dernier après que la Legal Services Regulatory Authority lui a notifié une plainte d’un couple propriétaire de l’entreprise pour plus de 300 000 € dans le cadre de la vente de leur propriété en Virginie, Co Cavan.

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Ils ont affirmé que le produit de la vente était au bureau depuis juillet 2021 et n’avait pas été transféré à Start Mortgages, une institution financière qui avait pris des frais croisés sur une autre propriété qu’ils possédaient à Dublin, a entendu le tribunal.

Stéphanie Fourie, comptable-enquêteuse du Barreau, a découvert en janvier un solde de 38 482 € sur le compte client du couple. Une somme apparemment non autorisée de 239 500 € sur les 300 000 € du produit de la vente a été transférée du compte du client vers un autre cabinet d’avocats en novembre 2022, a-t-elle déclaré dans un affidavit.

M. O’Brien a déclaré qu’il s’agissait d’un paiement partiel à Start Mortgages. Cependant, il n’a fourni aucune pièce justificative permettant de vérifier que ce cabinet d’avocats travaillait pour l’institution financière, a ajouté Mme Fourie, et le dossier révèle que Start Mortgages a fourni ses coordonnées bancaires pour faciliter directement le virement bancaire.

Elle a constaté un déficit total apparent de 245 650 € dans les fonds clients détenus par O’Brien au 31 janvier 2024. Elle a noté un déficit de 6 150 € dans l’affaire d’homologation suite à un paiement apparent d’un compte client à un client contentieux en septembre dernier.

Son enquête a également révélé un transfert de 105 000 € d’un compte client vers le compte bureau du cabinet, mais cela figurait dans le grand livre du client comme un paiement au client. Elle a déclaré que l’argent était détenu depuis décembre 2022 dans le cadre de l’acquisition par le client d’une propriété à Connelly Street, Cavan, auprès d’un séquestre.

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Lorsqu’on lui a demandé si l’acquisition de la propriété avait été finalisée et expliqué pourquoi le montant avait été transféré sur le compte du bureau, M. O’Brien aurait déclaré que l’achat n’était pas encore finalisé et que les fonds étaient détenus au nom du client sous séquestre dans le cadre d’un règlement plus important avec l’entreprise. destinataire.

Mme Furey a déclaré que M. O’Brien n’avait pas fourni de documents pour étayer cette explication.

Lors d’une réunion d’urgence du comité disciplinaire du Barreau, l’avocat de M. O’Brien a reconnu que 239 500 € n’auraient pas dû être versés à partir du compte du couple à l’autre cabinet d’avocats. Un représentant de M. O’Brien a confirmé que le transfert avait eu lieu concernant la propriété d’un autre client.

Le comité a été informé que M. O’Brien avait affirmé avoir payé 239 500 € à Start Mortgages le mois dernier avec l’argent du compte du bureau, qui était des « fonds personnels ».

Cette semaine, le juge Barneville a fait droit à une demande de l’avocat Eoghan O’Sullivan, du Barreau, visant à permettre au régulateur de prendre le contrôle des registres et des comptes de la société O’Brien.

M. O’Sullivan a déclaré que M. O’Brien s’était excusé pour certaines choses et, pour la première fois, avait reconnu que l’argent du couple avait été « détourné ». Il a déclaré que son client avait reçu « peu d’informations » sur la manière dont M. O’Brien prétendait avoir financé la réduction du déficit.

Il a ajouté : « La communauté n’a aucune confiance en M. O’Brien en raison des divers mensonges qui ont été racontés. »

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Jonathan Kilfeather, au nom de M. O’Brien, a déclaré que l’avocat avait accepté une ordonnance de suspension. Il a ajouté qu’il n’était pas nécessaire que l’organisation prenne le contrôle des comptes et des dossiers du bureau puisque ces dossiers étaient désormais gérés par des avocats locaux indépendants qui s’étaient engagés à signaler tout incident anormal.

Le juge était convaincu que le Barreau devait être chargé de ces questions. Cela est nécessaire pour garantir la protection des fonds des clients, a-t-il déclaré.

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Un ingénieur informatique reçoit une demi-année de salaire en lieu et place d’un licenciement s’il n’a pas « épuisé toutes les options » – The Irish Times

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Un ingénieur informatique reçoit une demi-année de salaire en lieu et place d’un licenciement s’il n’a pas « épuisé toutes les options » – The Irish Times

Un ingénieur informatique menacé de licenciement et jugé « inapte » à un autre emploi, en partie parce qu’il n’avait pas de diplôme universitaire de niveau 8, a gagné près de 18 000 € pour licenciement abusif, plus une indemnité de départ légale.

La Commission des relations de travail a rejeté les affirmations de l’avocat du travailleur selon lesquelles il avait fait l’objet d’un licenciement « fictif », mais a estimé que l’employeur, PFH Technology Group, « n’avait pas respecté » ses obligations légales.

L’un des principaux recruteurs de l’entreprise a déclaré au tribunal que certains de ses clients américains avaient des postes vacants mais qu’ils ne considéreraient pas un employé dépourvu d’un diplôme spécialisé de niveau 8.

Le tribunal a rendu ses conclusions dans une décision relative à une plainte déposée par Paul Atkinson en vertu de la loi sur le licenciement abusif de 1977.

M. Atkinson a travaillé sur site pour l’un des clients de son employeur en tant que spécialiste de l’intégration commerciale des infrastructures – un rôle d’ingénierie et de mise en œuvre informatique – pendant environ six ans et demi jusqu’à ce qu’on lui annonce que le contrat prendrait fin en novembre 2022, a entendu le tribunal. .

Il a été libéré en mars 2023 après une série de réunions de consultation sur le licenciement – ​​un processus que ses avocats ont qualifié de « imposture » résultant d’une « décision imposée par le client ».

Lors de son témoignage, M. Atkinson a déclaré au WRC qu’il était passé d’une semaine de cinq à quatre jours et qu’il avait réduit son salaire de 3 407 € par mois à 2 971 € en octobre 2021, à la suite de la tragédie. On lui a demandé de revenir à cinq jours, mais il a refusé, estimant que le régime de travail de quatre jours n’était « pas bien accueilli » par l’entreprise cliente et que ses relations avec son manager s’étaient « détériorées ».

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Il a évoqué la nomination de deux apprentis dans l’entreprise, les décrivant comme « l’option la moins chère » pour son employeur – ajoutant que ses performances avaient été notées lorsqu’il avait été informé de la fin du contrat.

Son avocat, Byron Wade, qui a comparu sur les instructions de l’avocate Haley O’Connor, a fait valoir que le licenciement n’était pas impersonnel et équivalait à un « abus de la procédure de licenciement ».

L’entreprise et ses témoins ont nié que la performance de M. Atkinson ait été prise en compte.

Cara-Jane Walsh, agissant pour le défendeur au nom de Ronan Daly Jermyn Solicitors, a fait valoir que la société avait donné à M. Atkinson des détails sur 38 postes vacants chez PFH Technology alors qu’il était au courant du licenciement.

Le tribunal a appris qu’Atkinson avait refusé certains postes potentiels parce qu’ils offraient un salaire moins élevé ou impliquaient davantage de déplacements. Bien que son CV ait été soumis à deux entreprises clientes, aucune n’a été acceptée : l’une n’a demandé à personne de l’interviewer, tandis qu’une autre a jugé le CV de M. Atkinson « inapproprié ».

Le tribunal a noté que le témoignage fourni par la responsable du recrutement de PFH Technology, Carmel Holmes, était qu’il n’y avait « aucune éventualité claire » au sein de l’entreprise quant à l’endroit où l’employé irait après la fin du contrat et que « les circonstances introduisent une fluidité autour du réemploi ». .

Mme Holmes a expliqué qu’elle était préoccupée, lors du processus de consultation, par le fait que « les entreprises américaines avaient établi une condition préalable requise pour une qualification de niveau 8 » – un BA Hons. Elle a ajouté que la réticence d’Atkinson à retourner au travail cinq jours par semaine était également un facteur.

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La juge Patsy Doyle a noté dans sa décision que l’entreprise avait compris son obligation de « développer des emplois alternatifs » et l’a fait – mais cela « n’a pas fonctionné » parce qu’elle offrait des salaires inférieurs, que les effectifs n’étaient pas approuvés ou qu’il s’agissait d’un « emploi obligatoire ». niveau 8 [qualification] « Cela ne figurait pas sur le CV du plaignant. »

Dans sa décision, Mme Doyle a estimé que PFH Technology n’avait pas prêté « suffisamment d’attention » au poste permanent de M. Atkinson et que « la précipitation des licenciements était trop hâtive », selon elle, le plaignant aurait procédé à des licenciements.

L’entreprise a « échoué » lorsqu’elle a « accepté les barrières créées par d’autres clients » comme étant plus importantes que la clause de mobilité du contrat de travail de M. Atkinson.

Mme Doyle a conclu qu’il ne s’agissait pas d’un cas de « congédiement injustifié » comme le prétendaient le plaignant et son équipe juridique. Elle a écrit que les licenciements étaient « authentiques », mais parce qu’ils ont été mis en œuvre sans « épuiser toutes les options viables » ni déposer un appel pour M. Atkinson, le licenciement d’Atkinson était injuste.

Elle lui a accordé 26 semaines de salaire, soit 17 831,29 €, pour violation de la loi sur le licenciement abusif de 1977.

Cette sentence reprenait le fait que M. Atkinson avait déjà perçu une somme forfaitaire légale de 6 372 € et que l’entreprise lui versait son salaire et ses prestations de retraite cinq jours par semaine entre janvier et mi-mars 2023, » Mme Doyle a ajouté.

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