Rien n'est plus sûr de susciter ce bruit que les gros titres louant la façon dont les banques irlandaises réalisent des milliards d'euros de bénéfices.

En février, la Bank of Ireland a déclaré un bénéfice avant impôts de 1,9 milliard d'euros pour 2023, tandis qu'AIB a déclaré plus tôt ce mois-ci avoir réalisé un bénéfice d'un peu plus de 2 milliards d'euros sur la même période.

Des résultats globalement similaires, qui tendent à susciter une réponse globalement similaire de la part des consommateurs en colère.

« Les banques irlandaises en profitent !

Ils réalisent des bénéfices sur *mes dépôts*, mais ne paient (presque) aucun intérêt sur leur épargne ! pas juste! »

Ce n'est pas juste. Les bénéfices extraordinaires réalisés par les banques irlandaises ne sont pas le fruit d’innovations étonnantes ou de nouveaux produits formidables.

Ils sont presque entièrement le résultat de la hausse des taux d’intérêt de la Banque centrale européenne. Il y a un peu plus de deux ans, à l’époque quasi mythique des taux d’intérêt extrêmement bas, les banques irlandaises ne gagnaient pratiquement rien grâce aux dépôts excédentaires de leurs clients.

Aujourd'hui, c'est l'inverse : les prêteurs irlandais reçoivent environ 4 % des quelque 60 milliards d'euros d'épargne des clients détenus sur les dépôts.

Les consommateurs irlandais conservent généralement leur argent sur des comptes à vue, où les intérêts payés sont généralement de 0,13 % par an. Comparez cela au taux d’intérêt de 4 % obtenu par les banques : les prêteurs reçoivent la différence, ce qui leur permet d’énormes profits.

Il y a eu des pressions politiques sur la question l'année dernière, ce qui a conduit les trois banques à offrir des rendements allant jusqu'à 3 % sur les comptes d'épargne.

Mais celles-ci comportaient des réserves – la principale étant qu’il existe une limite au montant pouvant être transféré sur les comptes à 3 % par mois.

Par exemple, la Bank of Ireland permet aux épargnants d’épargner 2 500 € par mois, tandis que le TSB et la Banque asiatique d’investissement autorisent 1 000 € par mois.

Cela signifie que pour une personne disposant d’une épargne relativement élevée, cela pourrait prendre des mois et des mois pour alimenter son argent au compte-goutte, limitant ainsi ses rendements.

Mais la plupart des consommateurs irlandais ne se tournent même pas vers ces offres. On estime que plus de 90 % de l’épargne des ménages reste sur des comptes à vue et que les paiements d’intérêts moyens ne s’élèvent encore qu’à 0,13 %. C’est ce qui alimente les bénéfices des banques.

Alors, que peuvent faire leurs clients à ce sujet ?

La réponse évidente est : déplacer leur argent. Si suffisamment de clients transfèrent leur argent sur des comptes qui paient des intérêts plus élevés, les banques seront probablement davantage incitées à améliorer leurs offres d’intérêts.

« Mais déménager où ? » Les consommateurs irlandais pleurent. Bien que le système bancaire irlandais soit en fait un tripopole – Bank of Ireland, AIB et TSB Permanent Bank – il serait formidable de simplement transférer l’épargne de comptes sur mesure vers de meilleures économies ou des offres fixes auprès de ces trois prêteurs.

D'autres sociétés proposent de meilleures offres, comme la plateforme d'épargne en ligne Raisin, qui donne accès à des taux d'intérêt dans toute l'UE allant jusqu'à 3,5 % sur les dépôts à terme pour une période n'excédant pas trois mois.

Les dépôts allant jusqu'à 100 000 € sont protégés par la garantie bancaire de l'UE, ils sont donc essentiellement aussi sûrs que de laisser l'argent déposé dans une banque irlandaise.

D’autres acteurs numériques proposent également certaines options, comme la banque néerlandaise Bunq, qui propose des taux d’intérêt de 2,46 % sur les comptes à accès instantané – là encore, des taux plus élevés que les 0,13 % dont bénéficient la plupart des gens.

Alors, avec de meilleures options disponibles, pourquoi n’y a-t-il pas plus de gens qui transfèrent leur argent ?

un rapport Publié par ESRI (Institut de Recherche Economique et Sociale) L’année écoulée donne un aperçu.

L'étude a interrogé près de 3 000 personnes sur leur comportement en matière d'utilisation des services bancaires. Cela confirme ce que l'on savait déjà, à savoir que la grande majorité des gens ne magasinent pas en matière de produits bancaires.

Les raisons invoquées pour ne pas changer étaient la peur de commettre une erreur, le fait de ne pas être sûr d'économiser de l'argent ou tout simplement d'oublier de le faire.

La raison la plus courante n’était peut-être pas surprenante : le processus de changement était considéré comme « compliqué et long ».

Les principales suggestions de l'étude étaient que les consommateurs se renseignent en utilisant des sites de comparaison. Comme CCPC Pour s'assurer qu'ils ne perdent pas.

Les consommateurs peuvent se demander pourquoi ils devraient s’en soucier : après tout, même pour les comptes offrant les meilleurs taux d’intérêt, les intérêts gagnés sont relativement modestes.

Pour un dépôt de 10 000 €, les intérêts perçus après paiement du DIRT de 33 % seraient d'environ 200 € sur l'année. Est-ce que ça vaut la peine ?

Eh bien, on prétend toujours que les petites économies s’accumulent avec le temps. Tout grand nombre de clients transférant leur épargne ferait également pression sur les prêteurs pour qu’ils améliorent leur jeu et augmentent les taux d’intérêt.

Si les consommateurs ne pensent toujours pas que cela vaut la peine de faire leurs achats, c'est assez juste. Mais la prochaine fois qu'un titre parlera d'une banque irlandaise réalisant des milliards de bénéfices (grâce à ses épargnes), peut-être devrions-nous limiter les grincements de dents au minimum.