Economy
Que se passe-t-il si je suspends le paiement de mon prêt hypothécaire pour me donner de l’argent supplémentaire ? -Le temps irlandais
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Pour de nombreuses personnes, l’hypothèque constitue la plus grosse dépense mensuelle. Il peut absorber entre 20 et 40 pour cent du revenu disponible d’une famille. Et ce coût a certainement augmenté au cours des 18 derniers mois pour ceux qui utilisent des trackers ou des tarifs variables.
Prendre un congé hypothécaire ou une interruption de paiement signifie arrêter temporairement vos paiements. Il permet aux emprunteurs de rééchelonner leur prêt hypothécaire et d’atténuer leurs dépenses pendant une période de faibles revenus, en reportant les intérêts du prêt et le remboursement du principal dans le futur. Cette perspective de pouvoir respirer un peu est tentante.
Cependant, ceux qui bénéficient d’une pause hypothécaire doivent faire preuve de prudence. Une fois que vous recommencerez à effectuer vos versements, ceux-ci seront d’un montant plus élevé puisque les versements différés seront ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire tandis que votre durée de remboursement restera la même.
Les prêteurs peuvent avoir une mauvaise opinion de certaines conditions de remboursement, ce qui pourrait également affecter votre capacité à emprunter à l’avenir.
Alors pourquoi faire une pause ?
Un congé hypothécaire est conçu pour soulager la pression pendant un certain temps, vous donnant ainsi le temps de régler les problèmes de vos finances. Fin mai 2020, plus de 50 000 ménages avaient reçu un remboursement lié au coronavirus, selon les données de la Banque centrale d'Irlande. Cela représente un prêt hypothécaire sur neuf occupé par son propriétaire, illustrant l’ampleur du choc économique provoqué par la pandémie.
En août 2020, près de la moitié des délais de remboursement des prêts hypothécaires résidentiels avaient abouti à un retour à l’intégralité des paiements. Le choc économique initial affectant leur capacité de payer semble être temporaire.
Plus récemment, les emprunteurs bénéficiant de prêts hypothécaires trackers et ceux ne bénéficiant pas d’un taux d’intérêt fixe ont subi un choc très important lorsque la Banque centrale européenne s’est lancée dans une série record de hausses de taux d’intérêt de 10 fois sur 18 mois. Cela s’est traduit pour certains par une augmentation des mensualités hypothécaires de plusieurs centaines d’euros.
En attendant que la Banque centrale européenne réduise ses taux d’intérêt – une série de baisses d’un quart de point devrait commencer plus tard cette année – certains de ces détenteurs de prêts hypothécaires jonglent avec leurs arriérés.
Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland, a noté que les arriérés à court terme (ceux qui ont moins de 90 jours de retard dans leurs paiements) ont augmenté de 3 pour cent dans les derniers chiffres disponibles de la banque centrale. Il faut généralement au moins 18 mois pour que l'impact se fasse sentir, ce qui signifie que la situation risque de s'aggraver avant de s'améliorer, même si les taux d'intérêt commencent à baisser en juin, a-t-elle déclaré.
Même si vos paiements n'augmentent pas, des choses arrivent dans la vie. Peut-être que vous jonglez temporairement avec des emplois, ou que vos responsabilités familiales signifient que vous prenez un congé sans solde ou que vous avez des dépenses imprévues.
Les dépenses prévues peuvent également mettre vos finances temporairement à rude épreuve, comme un anniversaire, un mariage ou de grandes vacances, ainsi qu'un versement hypothécaire.
Quelle que soit la raison, il est important de savoir qu’un congé hypothécaire, comme tous les congés, n’apportera qu’un soulagement temporaire. Et que vous finirez par payer pour cela à l'avenir.
Types de congés hypothécaires
Le type de congé hypothécaire que vous pouvez prendre dépend de votre prêteur, du type de prêt hypothécaire dont vous disposez et de votre historique de remboursement.
Un délai précis pour rompre le paiement intégral : Certains prêteurs vous permettront de faire une pause pendant une période déterminée. Par exemple, les clients du PTSB peuvent suspendre complètement leur prêt hypothécaire ou réduire leurs versements pendant trois mois. Les trois mois peuvent être suivis consécutivement ou séparément, sur n'importe quelle période de trois ans. Vous pouvez le faire jusqu’à trois fois pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Votre prêt hypothécaire doit être détenu auprès du PTSB depuis au moins un an avant votre première demande de report de paiement, le prêt ne doit pas dépasser 90 % de la valeur de la propriété, vous ne devez pas avoir plus d'un mois de retard au cours des deux derniers mois. ans et vous devez payer. Votre prêt se fait par prélèvement automatique.
Bank of Ireland propose également une pause de trois mois, trois fois pendant la durée du prêt hypothécaire. Les emprunteurs doivent avoir au moins deux ans d'hypothèque sur leur propre résidence principale et il doit y avoir au moins 12 mois entre les périodes de remboursement.
Vous pouvez demander une pause en remplissant le formulaire ; Il n’est pas nécessaire de déranger l’intermédiaire.
À la fin de la période d’abstention, la partie intérêts des mensualités que vous ne payez pas, y compris les intérêts sur ces intérêts impayés, sera ajoutée au capital impayé du prêt hypothécaire.
En bref, vos remboursements mensuels après la pause seront plus importants et le montant des intérêts que vous paierez sur la durée restante sera également plus élevé. Vous devrez rembourser ce montant total plus élevé sur le reste du prêt. Cela ne s'étend pas.
Le PTSB donne l'exemple d'un client qui dispose d'un crédit immobilier de 200 000 € avec un taux d'intérêt de 3,5 pour cent, avec un report de paiement d'un mois. Ils verront leur coût total de crédit augmenter sur la durée du crédit immobilier de 452,50 €.
N'oubliez pas que même si vous annulez votre prêt hypothécaire, vous devez quand même payer vos assurances, comme l'assurance vie et l'assurance habitation.
Au lieu de rembourser quoi que ce soit sur votre prêt hypothécaire, certains prêteurs vous permettent de choisir de payer uniquement les intérêts pendant un certain temps.
Par exemple, l'AIB permet aux clients hypothécaires existants qui ne sont pas en difficulté financière de réduire leurs remboursements aux intérêts uniquement pendant une période maximale de 12 mois.
Cela signifie que vous ne devez payer que les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire pour cette période. Aucune somme d’argent ne sera remboursée sur la partie capital de l’hypothèque, celle-ci ne sera donc pas réduite pendant l’arrangement.
Cette option réduira temporairement vos dépenses mensuelles, mais encore une fois attention, lorsque le terme sera écoulé, les mensualités seront plus élevées pour vous assurer de rembourser votre prêt hypothécaire dans le délai initial.
Intérêts seulement : La période d'intérêt uniquement est également l'une des « modalités de paiement alternatives » à votre disposition dans le cadre du processus de résolution des arriérés hypothécaires de la Banque centrale si vous rencontrez des difficultés à effectuer vos remboursements hypothécaires. Il s’agit d’une solution à court terme qui ne convient que si vous pensez pouvoir à nouveau rembourser intégralement le capital et les intérêts dans un avenir proche.
Si vous êtes en difficulté financière, c'est-à-dire si votre prêt est en retard ou est susceptible d'être en retard et qu'une restructuration a été convenue avec vous, cette restructuration sera signalée à la centrale des crédits où d'autres prêteurs peuvent la voir.
Ignorer les paiements : « Sauter » vos versements hypothécaires est une tout autre affaire. Cela signifie effectuer un versement hypothécaire plus important la plupart des mois de l'année afin de ne rien avoir à payer lorsque les choses deviennent difficiles. En fait, vous ne sautez pas le paiement de l'argent, vous le payez toujours au cours de l'année, mais selon un calendrier différent.
Sauter des paiements peut être un outil utile pour vous aider à atténuer les baisses de trésorerie attendues. Bank of Ireland permet à ses clients de « sauter » deux paiements par an.
Par exemple, si vous souhaitez disposer d’un revenu supplémentaire que vous pourrez dépenser pendant les vacances, à la rentrée scolaire des enfants ou à Noël, vous pouvez étaler les remboursements de votre prêt hypothécaire sur une année sur 10 ou 11 mois et sauter l’autre mois ou deux. .
Ne pas effectuer vos versements hypothécaires en décembre est intéressant, mais assurez-vous simplement que vous pouvez gérer les versements plus élevés des autres mois. Sachez également qu'avoir une somme d'argent supplémentaire sur votre compte à Noël peut vous inciter à dépenser plus que vous ne le feriez autrement.
Une fois que vous avez sélectionné l’option permettant d’ignorer les paiements mensuels, cela continuera chaque année, sauf si vous demandez à votre banque de le modifier.
payer à l'avance: Une autre façon de faire une pause dans votre prêt hypothécaire est de payer en trop lorsque les temps sont bons, puis de compter sur ce trop-payé lorsque les choses sont plus difficiles.
Si vous avez déjà payé en trop votre prêt hypothécaire et accumulé un « crédit », vous pouvez l'utiliser pour faire une pause pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire, généralement du montant que vous avez accumulé, indique la Commission de la concurrence et de la consommation (CCPC).
Vous pouvez effectuer des paiements en trop, soit régulièrement, soit sous forme de sommes forfaitaires, lorsque vous vous retrouvez avec des liquidités supplémentaires.
Par exemple, les clients du PTSB qui ont déjà effectué des paiements en trop réguliers et qui ont accumulé un crédit sur leur prêt hypothécaire peuvent utiliser ce crédit pour reporter leur paiement. Ils peuvent également payer moins que le montant du crédit établi.
Les trop-payés réduiront votre solde de capital et vous paierez moins d’intérêts. Cela peut même réduire la durée de votre mandat. Cependant, puiser dans vos trop-payés pour obtenir un congé hypothécaire aura un impact sur cela.
les inconvénients
Mais les résiliations hypothécaires présentent des inconvénients que vous devriez considérer au préalable.
Ne prenez pas de congés hypothécaires à moins que vous ne soyez vraiment coincé, prévient Joey Sheehan meshypothèques.ie.
« Même si le congé est une caractéristique du prêt hypothécaire, si vous recherchez un crédit à l'avenir, toutes les banques voient d'un très mauvais oeil les personnes qui en ont profité, même si c'était en accord avec la banque. » « Il est fortement conseillé aux gens d'en profiter », déclare Sheehan. À moins qu'il n'y ait une alternative, ne pas bénéficier de la période de résiliation de l'hypothèque.
Il donne l'exemple d'un créancier hypothécaire qui rembourse 1 500 € par mois, soit 4 500 € sur trois mois. «S'ils ont suffisamment d'économies pour couvrir une pause de trois mois, je les encouragerais à utiliser ces économies», déclare Sheehan.
« Vous pouvez comprendre qu’une banque puisse s’inquiéter du sort d’un emprunteur si elle ne dispose pas de réserves suffisantes pour couvrir trois à six mois. »
Si vous optez pour la voie des intérêts uniquement, dit-il, cela sera perçu « de manière assez pessimiste ».
Si vous êtes dans votre foyer permanent et que vous ne prévoyez pas d'emprunter à nouveau, vous serez peut-être heureux de tenter votre chance en sachant que vous n'aurez plus jamais affaire à un gestionnaire de prêts performant. « Mais si vous pensez avoir à nouveau besoin de crédit au cours des cinq prochaines années, je ne le ferais pas », dit Sheehan.
Sauter des versements, c'est-à-dire étaler les 12 remboursements hypothécaires d'une année sur 11 mois et sauter Noël n'est pas mal vu. Payer trop cher lorsque tout va bien peut vous donner un peu de répit.
« Si vous pouvez effectuer un seul versement sur votre prêt hypothécaire, cela signifie simplement que s'il y a un problème de non-paiement à temps, vous vous retrouverez dans une mauvaise situation de crédit. Ce ne serait pas une mauvaise idée », dit-il.
Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles que vous souhaitez que nous traitions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.
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Un investisseur irlandais conclut un accord de 35 millions d’euros pour acheter le bureau de Meta dans le quartier des Docklands de Dublin
BCP Capital est sur le point d’acheter le Beckett Building sur East Wall Road à Dublin, a appris l’Irish Times.
Bien que l’accord ne soit pas encore finalisé, le gestionnaire immobilier et d’investissement basé en Irlande devrait obtenir la propriété de l’immeuble de bureaux North Docks pour environ 35 millions d’euros, un prix fixé par l’agent Colliers lors de la mise sur le marché de la propriété. au nom des receveurs John Boland et Nicholas O’Dwyer de Grant Thornton en mai dernier.
Le prix de vente attendu représente une réduction de 56 pour cent par rapport au chiffre de 80 millions d’euros annoncé lorsque CBRE a mis le bâtiment en vente pour la première fois en janvier 2023, et une réduction supplémentaire de 65 pour cent par rapport aux 101 millions d’euros payés par la Kookmin Bank, basée en Corée du Sud. ils l’ont acquis auprès du groupe Comer de Luke et Brian Comer en 2018.
C’est la deuxième fois que le bâtiment Beckett fait l’objet d’une vente sous séquestre depuis sa construction par Zoe Developments de feu Liam Carroll en 2007. Après être restée inactive pendant quatre ans après son achèvement, la propriété a été vendue sur les instructions des séquestres travaillant pour Bank of Scotland (Irlande) à Comer Group pour seulement 5 millions d’euros. Comer aurait dépensé 30 millions d’euros supplémentaires pour aménager le bâtiment avant de le louer à Meta, la société mère de Facebook.
Même si Meta a désormais quitté la propriété, le géant des médias sociaux reste responsable de son loyer annuel de 5,75 millions d’euros et de toutes les dépenses jusqu’à l’option de résiliation du bail le 31 juillet 2027. Le loyer actuel équivaut à 29,30 € par pied carré, hors places de parking dans l’immeuble.
Si la propriété est vendue au prix indicatif de 35 millions d’euros, elle offrira à BCP Capital un rendement initial net de 14,9 pour cent et une valeur en capital de seulement 185 euros par pied carré après des frais d’achat standards de 9,96 pour cent.
Le bâtiment Beckett s’étend sur 17 487 m² (188 228 pieds carrés) et est conçu comme des bureaux modernes de catégorie A répartis sur six étages avec des toits-terrasses et de grands balcons enveloppants offrant une vue sur les toits de Dublin. Le bâtiment dispose d’une sélection d’équipements pour les locataires sur place, ainsi que de 400 emplacements pour vélos et de 77 places de stationnement.
Le bâtiment situé sur East Wall Road à Dublin 3 se trouve à 15 minutes à pied de Point Square, de 3Arena, du Convention Center et de la Luas Red Line.
En termes de potentiel, Beckett se trouve sur un terrain désigné comme zone Z14 : zones de développement stratégique et de régénération, qui permet et encourage une gamme d’utilisations, notamment le logement, les logements étudiants, les hôtels, l’emploi et l’activité économique, le tout conformément au Dublin City Development. Plan 2022-28.
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L’aéroport de Dublin avertit les passagers des modifications apportées aux règles de sécurité à partir du dimanche 1er septembre
L’administration de l’aéroport a déclaré que les passagers « doivent être prêts à retirer tous les liquides, aérosols et gels (LAG) de leurs bagages à main avant l’inspection, à condition que tous les liquides, aérosols et gels doivent contenir moins de 100 ml ».
Ces changements font suite aux restrictions temporaires imposées par la Commission européenne et s’appliquent à tous les aéroports de l’Union européenne. On ne sait pas combien de temps ces restrictions resteront en vigueur.
Cela survient alors que le déploiement de nouveaux scanners C3 dans les aéroports de Dublin, Shannon et Western Ireland a entraîné la suppression de la limite de 100 ml de liquide dans de nombreux cas, les passagers étant également autorisés à conserver des ordinateurs portables et des liquides dans leur bagage à main.
Le C3 étant déployé en différentes étapes dans les terminaux 1 et 2 de l’aéroport de Dublin, les changements sont légèrement différents dans chacun d’entre eux.
Arrêt n°1 :
Poste 2 :
Le directeur général de l’aéroport de Dublin, Gary McLean, a déclaré : « Dans le terminal 2, toutes les voies de sécurité opérationnelles sont désormais équipées de nouveaux scanners C3, afin que tous les passagers puissent être sûrs qu’ils utilisent un scanner C3. »
« Cependant, dans le Terminal 1, en raison de l’âge du bâtiment, le processus de lancement prend un peu plus de temps et il n’est donc pas possible de garantir si le passager passera par une voie installée avec des scanners C3 ou une technologie plus ancienne. »
L’aéroport de Dublin a confirmé qu’il était en bonne voie pour achever le déploiement de ses scanners C3 d’ici octobre 2025.
La Commission européenne a annoncé Modifications temporaires des règles Le 31 juillet, il a qualifié ces mesures de « mesure de précaution » et a déclaré que les configurations C3 actuelles « doivent être revues afin d’améliorer leurs performances ».
L’Airports Council International Europe a décrit cette décision comme « efface le principal avantage » des scanners C3 et est susceptible de provoquer « une pression opérationnelle importante » sur les aéroports.
« La sécurité n’est pas négociable et constitue l’une des priorités les plus importantes pour les aéroports européens. Par conséquent, tous les aéroports se conformeront pleinement aux nouvelles restrictions », a déclaré Olivier Jankovic, directeur général du Conseil international des aéroports.
« Cependant, les aéroports qui ont été les premiers à adopter cette nouvelle technologie sont sévèrement pénalisés, tant sur le plan opérationnel que financier. »
« Nous espérons que ces restrictions temporaires ne resteront en place que pendant une courte période et que l’Union européenne sera en mesure de les lever dès que possible », a ajouté McLean.
Les passagers ont également été avertis qu’ils devraient s’attendre à de nouvelles mesures à l’aéroport de Shannon et dans l’ouest de l’Irlande à partir du 1er septembre (l’aéroport de Cork ne dispose pas de scanners C3, ses procédures de sécurité ne changeront donc pas).
À l’aéroport de Shannon, les passagers devront conserver les liquides, gels, lotions et cosmétiques qu’ils transportent dans leur bagage à main dans des contenants ne dépassant pas 100 ml, indique la compagnie.
Cependant, ils ne sont pas obligés de le conserver dans des sacs en plastique ou de le sortir des bagages.
À l’aéroport Ireland West de Knock, les passagers doivent également respecter la limite de 100 ml, conserver les gels et les liquides dans des sacs en plastique transparent et les retirer de leur bagage à main avant de passer le contrôle de sécurité.
Les directives n’affectent pas les appareils électroniques – tels que les ordinateurs portables et les téléphones – dans les deux aéroports.
Des exceptions subsistent pour les biens essentiels de plus de 100 ml tels que les produits pour bébés et les médicaments, qui doivent être placés dans un sac transparent, distinct des sacs LAG.
Vous pouvez trouver Conseils de sécurité depuis l’aéroport de Dublin ici, L’aéroport de Shannon est ici, L’aéroport de Cork est iciet L’Irlande de l’Ouest est ici.
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Les frères Kelleher présentent un projet d’appartements en location à prix réduit à Blackpool
Les promoteurs d’un projet d’appartements de 30 millions d’euros à Blackpool prévoient de commencer les travaux avant la fin de l’année, après avoir conclu un accord avec l’Approved Housing Board (AHB).
Bellmount Developments Ltd, basée à Cork, prévoit de construire 114 appartements sur Redforge Road, l’ancien site de la station-service Millfield.
Le projet soutenu par le gouvernement, qui s’étendra sur quatre à neuf étages, sera un mélange de logements locatifs à bas prix et de logements sociaux, avec une répartition d’environ 50/50. Il comprendra un local commercial au rez-de-chaussée.
Dans le cadre du programme de loyer du gouvernement, les loyers doivent être inférieurs d’au moins 25 % aux valeurs locales du marché libre. L’initiative cible les personnes qui n’ont pas droit à un logement social mais qui ne peuvent pas supporter les coûts du marché. Le premier programme de location de la ville de Cork a ouvert ses portes à Lancaster Gate, sur Western Road il y a deux ans, suite à une collaboration entre O’Callaghan Properties (OCP) et Clwyd Approved Housing Authority.
Le projet de Blackpool comprend également un immeuble résidentiel, qui ne semble pas être le Clwyd Building. Le projet comprendra 79 appartements d’une chambre et 35 appartements de deux chambres.
Les directeurs de Belmont, les frères Seamus et Padraig Kelleher, s’attendent à ce que les travaux de construction soient achevés d’ici la fin de 2025.
L’entrepreneur principal a été désigné et les frères ont déclaré qu’ils espéraient commencer les travaux sur Redforge Road « d’ici fin octobre/début novembre ».
Les Kellerher ont repris le site de la station-service Millfield en 2019 et ont soumis ces dernières années un certain nombre de demandes de planification pour des projets dans la ville de Cork, notamment des propositions ambitieuses de logements étudiants dédiés dans le quartier de Victoria Cross/Dennehys Cross. Bien qu’une autorisation ait été accordée pour deux de leurs trois projets dans les environs, le troisième projet est bloqué dans la procédure d’appel d’An Bord Pleanala depuis novembre 2022.
Les frères ont déclaré que cela avait retardé l’ensemble du projet parce que les trois sites étaient adjacents et que « pour que le développement soit superposé et rentable », il était logique de faire la construction en même temps. Actuellement, ils ont l’autorisation pour un développement de 243 lits sur le site du Kellehers’ Auto Centre à Victoria Cross, ainsi que l’autorisation pour 136 lits dans l’ancien centre de service Kellehers’ Tires à proximité. Le retard concerne le site intermédiaire, l’ancien site du concessionnaire automobile Finbar Galvin entre Victoria Cross et Orchard Road, où les frères attendent depuis 2022 une décision sur les plans de 206 lits d’étudiants.
Si nous ne pouvons pas planifier [for the Galvin site] « Nous irons de l’avant de toute façon, mais il sera plus rentable pour nous d’y aller tous ensemble », a déclaré Padraig.
Bellmount Developments a également un certain nombre de petits projets en préparation, notamment des projets de construction d’environ 18 appartements au 40-41 Pope’s Quay/2 Ferry Lane, dans un complexe de 17 000 pieds carrés allant de trois à six étages.
Le projet comprendra principalement des appartements d’une et deux chambres, ainsi qu’un commerce/café au rez-de-chaussée. À proximité, au 60-61 Shandon St/Farren’s Quay, Bellmount a demandé l’autorisation de construire neuf appartements. Les deux projets sont au stade de « Demande d’informations ». Les frères ont déclaré qu’ils travaillaient avec le conseil municipal de Cork pour garantir que les plans étaient adaptés à la région au sens large. Ils ont décrit leurs demandes de planification comme des demandes « Brown Thomas » à la lumière du montant d’argent dépensé pour elles. Les bâtiments ayant besoin d’être rénovés sont la classe d’actifs sur laquelle ils se concentrent, a déclaré Simos.
Bien que Seamus ait une formation en construction et que Padraig ait étudié la géologie, ils ont tous deux de solides bases en affaires. À une époque, ils exploitaient 12 magasins de pneus, qui ont maintenant été réduits à deux, car ils se sont concentrés sur les opportunités de développement. Ils dirigeaient également une entreprise de recyclage avec Bord na Móna, qui, selon eux, était « la quatrième plus grande entreprise du pays ».
« En même temps, nous accumulions stratégiquement des biens au fur et à mesure, des choses qui avaient très peu de valeur à l’époque, mais nous avions confiance que les choses finiraient par se rétablir, et l’âge était de notre côté », a déclaré Padraig.
Leurs compétences en affaires n’ont pas été oubliées : leurs deux grands-mères étaient des femmes d’affaires célèbres. L’une d’elles était une femme de Mallow nommée Eileen (Ellie) Bolster McAuliffe.
qui est venu à Cork pour suivre une formation de comptable à Skerries dans les années 1950, et qui a ensuite ouvert un magasin de meubles à Bury Street. Ses descendants ont déclaré qu’elle avait autrefois «dirigé» Ballymacmuy House, la maison d’origine de la famille Hennessy. [Cognac] Famille. Leur grand-mère paternelle, Hansie Kelleher, était une femme d’affaires de Blymakera, qui dirigeait un magasin général avec son mari, Paddy Kelleher.
Les frères ont déclaré avoir d’autres projets de développement pour la ville et souhaiteraient participer au développement de la zone portuaire, « le plus grand site industriel abandonné d’Europe ».
« Cork est dans une position unique car elle a l’avantage de voir ce qui s’est passé dans d’autres villes en termes d’urbanisation, et elle peut en tirer des leçons. Nous sommes très optimistes à l’égard des ports », ont-ils déclaré.
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