Pour de nombreuses personnes, l’hypothèque constitue la plus grosse dépense mensuelle. Il peut absorber entre 20 et 40 pour cent du revenu disponible d’une famille. Et ce coût a certainement augmenté au cours des 18 derniers mois pour ceux qui utilisent des trackers ou des tarifs variables.

Prendre un congé hypothécaire ou une interruption de paiement signifie arrêter temporairement vos paiements. Il permet aux emprunteurs de rééchelonner leur prêt hypothécaire et d’atténuer leurs dépenses pendant une période de faibles revenus, en reportant les intérêts du prêt et le remboursement du principal dans le futur. Cette perspective de pouvoir respirer un peu est tentante.

Cependant, ceux qui bénéficient d’une pause hypothécaire doivent faire preuve de prudence. Une fois que vous recommencerez à effectuer vos versements, ceux-ci seront d’un montant plus élevé puisque les versements différés seront ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire tandis que votre durée de remboursement restera la même.

Les prêteurs peuvent avoir une mauvaise opinion de certaines conditions de remboursement, ce qui pourrait également affecter votre capacité à emprunter à l’avenir.

Alors pourquoi faire une pause ?

Un congé hypothécaire est conçu pour soulager la pression pendant un certain temps, vous donnant ainsi le temps de régler les problèmes de vos finances. Fin mai 2020, plus de 50 000 ménages avaient reçu un remboursement lié au coronavirus, selon les données de la Banque centrale d'Irlande. Cela représente un prêt hypothécaire sur neuf occupé par son propriétaire, illustrant l’ampleur du choc économique provoqué par la pandémie.

En août 2020, près de la moitié des délais de remboursement des prêts hypothécaires résidentiels avaient abouti à un retour à l’intégralité des paiements. Le choc économique initial affectant leur capacité de payer semble être temporaire.

Plus récemment, les emprunteurs bénéficiant de prêts hypothécaires trackers et ceux ne bénéficiant pas d’un taux d’intérêt fixe ont subi un choc très important lorsque la Banque centrale européenne s’est lancée dans une série record de hausses de taux d’intérêt de 10 fois sur 18 mois. Cela s’est traduit pour certains par une augmentation des mensualités hypothécaires de plusieurs centaines d’euros.

En attendant que la Banque centrale européenne réduise ses taux d’intérêt – une série de baisses d’un quart de point devrait commencer plus tard cette année – certains de ces détenteurs de prêts hypothécaires jonglent avec leurs arriérés.

Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland, a noté que les arriérés à court terme (ceux qui ont moins de 90 jours de retard dans leurs paiements) ont augmenté de 3 pour cent dans les derniers chiffres disponibles de la banque centrale. Il faut généralement au moins 18 mois pour que l'impact se fasse sentir, ce qui signifie que la situation risque de s'aggraver avant de s'améliorer, même si les taux d'intérêt commencent à baisser en juin, a-t-elle déclaré.

Même si vos paiements n'augmentent pas, des choses arrivent dans la vie. Peut-être que vous jonglez temporairement avec des emplois, ou que vos responsabilités familiales signifient que vous prenez un congé sans solde ou que vous avez des dépenses imprévues.

Les dépenses prévues peuvent également mettre vos finances temporairement à rude épreuve, comme un anniversaire, un mariage ou de grandes vacances, ainsi qu'un versement hypothécaire.

Quelle que soit la raison, il est important de savoir qu’un congé hypothécaire, comme tous les congés, n’apportera qu’un soulagement temporaire. Et que vous finirez par payer pour cela à l'avenir.

Types de congés hypothécaires

Le type de congé hypothécaire que vous pouvez prendre dépend de votre prêteur, du type de prêt hypothécaire dont vous disposez et de votre historique de remboursement.

Un délai précis pour rompre le paiement intégral : Certains prêteurs vous permettront de faire une pause pendant une période déterminée. Par exemple, les clients du PTSB peuvent suspendre complètement leur prêt hypothécaire ou réduire leurs versements pendant trois mois. Les trois mois peuvent être suivis consécutivement ou séparément, sur n'importe quelle période de trois ans. Vous pouvez le faire jusqu’à trois fois pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Votre prêt hypothécaire doit être détenu auprès du PTSB depuis au moins un an avant votre première demande de report de paiement, le prêt ne doit pas dépasser 90 % de la valeur de la propriété, vous ne devez pas avoir plus d'un mois de retard au cours des deux derniers mois. ans et vous devez payer. Votre prêt se fait par prélèvement automatique.

Bank of Ireland propose également une pause de trois mois, trois fois pendant la durée du prêt hypothécaire. Les emprunteurs doivent avoir au moins deux ans d'hypothèque sur leur propre résidence principale et il doit y avoir au moins 12 mois entre les périodes de remboursement.

Vous pouvez demander une pause en remplissant le formulaire ; Il n’est pas nécessaire de déranger l’intermédiaire.

À la fin de la période d’abstention, la partie intérêts des mensualités que vous ne payez pas, y compris les intérêts sur ces intérêts impayés, sera ajoutée au capital impayé du prêt hypothécaire.

En bref, vos remboursements mensuels après la pause seront plus importants et le montant des intérêts que vous paierez sur la durée restante sera également plus élevé. Vous devrez rembourser ce montant total plus élevé sur le reste du prêt. Cela ne s'étend pas.

Le PTSB donne l'exemple d'un client qui dispose d'un crédit immobilier de 200 000 € avec un taux d'intérêt de 3,5 pour cent, avec un report de paiement d'un mois. Ils verront leur coût total de crédit augmenter sur la durée du crédit immobilier de 452,50 €.

N'oubliez pas que même si vous annulez votre prêt hypothécaire, vous devez quand même payer vos assurances, comme l'assurance vie et l'assurance habitation.

Au lieu de rembourser quoi que ce soit sur votre prêt hypothécaire, certains prêteurs vous permettent de choisir de payer uniquement les intérêts pendant un certain temps.

Par exemple, l'AIB permet aux clients hypothécaires existants qui ne sont pas en difficulté financière de réduire leurs remboursements aux intérêts uniquement pendant une période maximale de 12 mois.

Cela signifie que vous ne devez payer que les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire pour cette période. Aucune somme d’argent ne sera remboursée sur la partie capital de l’hypothèque, celle-ci ne sera donc pas réduite pendant l’arrangement.

Cette option réduira temporairement vos dépenses mensuelles, mais encore une fois attention, lorsque le terme sera écoulé, les mensualités seront plus élevées pour vous assurer de rembourser votre prêt hypothécaire dans le délai initial.

Intérêts seulement : La période d'intérêt uniquement est également l'une des « modalités de paiement alternatives » à votre disposition dans le cadre du processus de résolution des arriérés hypothécaires de la Banque centrale si vous rencontrez des difficultés à effectuer vos remboursements hypothécaires. Il s’agit d’une solution à court terme qui ne convient que si vous pensez pouvoir à nouveau rembourser intégralement le capital et les intérêts dans un avenir proche.

Si vous êtes en difficulté financière, c'est-à-dire si votre prêt est en retard ou est susceptible d'être en retard et qu'une restructuration a été convenue avec vous, cette restructuration sera signalée à la centrale des crédits où d'autres prêteurs peuvent la voir.

Ignorer les paiements : « Sauter » vos versements hypothécaires est une tout autre affaire. Cela signifie effectuer un versement hypothécaire plus important la plupart des mois de l'année afin de ne rien avoir à payer lorsque les choses deviennent difficiles. En fait, vous ne sautez pas le paiement de l'argent, vous le payez toujours au cours de l'année, mais selon un calendrier différent.

Sauter des paiements peut être un outil utile pour vous aider à atténuer les baisses de trésorerie attendues. Bank of Ireland permet à ses clients de « sauter » deux paiements par an.

Par exemple, si vous souhaitez disposer d’un revenu supplémentaire que vous pourrez dépenser pendant les vacances, à la rentrée scolaire des enfants ou à Noël, vous pouvez étaler les remboursements de votre prêt hypothécaire sur une année sur 10 ou 11 mois et sauter l’autre mois ou deux. .

Ne pas effectuer vos versements hypothécaires en décembre est intéressant, mais assurez-vous simplement que vous pouvez gérer les versements plus élevés des autres mois. Sachez également qu'avoir une somme d'argent supplémentaire sur votre compte à Noël peut vous inciter à dépenser plus que vous ne le feriez autrement.

Une fois que vous avez sélectionné l’option permettant d’ignorer les paiements mensuels, cela continuera chaque année, sauf si vous demandez à votre banque de le modifier.

payer à l'avance: Une autre façon de faire une pause dans votre prêt hypothécaire est de payer en trop lorsque les temps sont bons, puis de compter sur ce trop-payé lorsque les choses sont plus difficiles.

Si vous avez déjà payé en trop votre prêt hypothécaire et accumulé un « crédit », vous pouvez l'utiliser pour faire une pause pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire, généralement du montant que vous avez accumulé, indique la Commission de la concurrence et de la consommation (CCPC).

Vous pouvez effectuer des paiements en trop, soit régulièrement, soit sous forme de sommes forfaitaires, lorsque vous vous retrouvez avec des liquidités supplémentaires.

Par exemple, les clients du PTSB qui ont déjà effectué des paiements en trop réguliers et qui ont accumulé un crédit sur leur prêt hypothécaire peuvent utiliser ce crédit pour reporter leur paiement. Ils peuvent également payer moins que le montant du crédit établi.

Les trop-payés réduiront votre solde de capital et vous paierez moins d’intérêts. Cela peut même réduire la durée de votre mandat. Cependant, puiser dans vos trop-payés pour obtenir un congé hypothécaire aura un impact sur cela.

les inconvénients

Mais les résiliations hypothécaires présentent des inconvénients que vous devriez considérer au préalable.

Ne prenez pas de congés hypothécaires à moins que vous ne soyez vraiment coincé, prévient Joey Sheehan meshypothèques.ie.

« Même si le congé est une caractéristique du prêt hypothécaire, si vous recherchez un crédit à l'avenir, toutes les banques voient d'un très mauvais oeil les personnes qui en ont profité, même si c'était en accord avec la banque.  » « Il est fortement conseillé aux gens d'en profiter », déclare Sheehan. À moins qu'il n'y ait une alternative, ne pas bénéficier de la période de résiliation de l'hypothèque.

Il donne l'exemple d'un créancier hypothécaire qui rembourse 1 500 € par mois, soit 4 500 € sur trois mois. «S'ils ont suffisamment d'économies pour couvrir une pause de trois mois, je les encouragerais à utiliser ces économies», déclare Sheehan.

« Vous pouvez comprendre qu’une banque puisse s’inquiéter du sort d’un emprunteur si elle ne dispose pas de réserves suffisantes pour couvrir trois à six mois. »

Si vous optez pour la voie des intérêts uniquement, dit-il, cela sera perçu « de manière assez pessimiste ».

Si vous êtes dans votre foyer permanent et que vous ne prévoyez pas d'emprunter à nouveau, vous serez peut-être heureux de tenter votre chance en sachant que vous n'aurez plus jamais affaire à un gestionnaire de prêts performant. « Mais si vous pensez avoir à nouveau besoin de crédit au cours des cinq prochaines années, je ne le ferais pas », dit Sheehan.

Sauter des versements, c'est-à-dire étaler les 12 remboursements hypothécaires d'une année sur 11 mois et sauter Noël n'est pas mal vu. Payer trop cher lorsque tout va bien peut vous donner un peu de répit.

« Si vous pouvez effectuer un seul versement sur votre prêt hypothécaire, cela signifie simplement que s'il y a un problème de non-paiement à temps, vous vous retrouverez dans une mauvaise situation de crédit. Ce ne serait pas une mauvaise idée », dit-il.

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