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Que se passe-t-il si je suspends le paiement de mon prêt hypothécaire pour me donner de l’argent supplémentaire ? -Le temps irlandais

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Que se passe-t-il si je suspends le paiement de mon prêt hypothécaire pour me donner de l’argent supplémentaire ?  -Le temps irlandais

Pour de nombreuses personnes, l’hypothèque constitue la plus grosse dépense mensuelle. Il peut absorber entre 20 et 40 pour cent du revenu disponible d’une famille. Et ce coût a certainement augmenté au cours des 18 derniers mois pour ceux qui utilisent des trackers ou des tarifs variables.

Prendre un congé hypothécaire ou une interruption de paiement signifie arrêter temporairement vos paiements. Il permet aux emprunteurs de rééchelonner leur prêt hypothécaire et d’atténuer leurs dépenses pendant une période de faibles revenus, en reportant les intérêts du prêt et le remboursement du principal dans le futur. Cette perspective de pouvoir respirer un peu est tentante.

Cependant, ceux qui bénéficient d’une pause hypothécaire doivent faire preuve de prudence. Une fois que vous recommencerez à effectuer vos versements, ceux-ci seront d’un montant plus élevé puisque les versements différés seront ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire tandis que votre durée de remboursement restera la même.

Les prêteurs peuvent avoir une mauvaise opinion de certaines conditions de remboursement, ce qui pourrait également affecter votre capacité à emprunter à l’avenir.

Alors pourquoi faire une pause ?

Un congé hypothécaire est conçu pour soulager la pression pendant un certain temps, vous donnant ainsi le temps de régler les problèmes de vos finances. Fin mai 2020, plus de 50 000 ménages avaient reçu un remboursement lié au coronavirus, selon les données de la Banque centrale d'Irlande. Cela représente un prêt hypothécaire sur neuf occupé par son propriétaire, illustrant l’ampleur du choc économique provoqué par la pandémie.

En août 2020, près de la moitié des délais de remboursement des prêts hypothécaires résidentiels avaient abouti à un retour à l’intégralité des paiements. Le choc économique initial affectant leur capacité de payer semble être temporaire.

Plus récemment, les emprunteurs bénéficiant de prêts hypothécaires trackers et ceux ne bénéficiant pas d’un taux d’intérêt fixe ont subi un choc très important lorsque la Banque centrale européenne s’est lancée dans une série record de hausses de taux d’intérêt de 10 fois sur 18 mois. Cela s’est traduit pour certains par une augmentation des mensualités hypothécaires de plusieurs centaines d’euros.

En attendant que la Banque centrale européenne réduise ses taux d’intérêt – une série de baisses d’un quart de point devrait commencer plus tard cette année – certains de ces détenteurs de prêts hypothécaires jonglent avec leurs arriérés.

Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland, a noté que les arriérés à court terme (ceux qui ont moins de 90 jours de retard dans leurs paiements) ont augmenté de 3 pour cent dans les derniers chiffres disponibles de la banque centrale. Il faut généralement au moins 18 mois pour que l'impact se fasse sentir, ce qui signifie que la situation risque de s'aggraver avant de s'améliorer, même si les taux d'intérêt commencent à baisser en juin, a-t-elle déclaré.

Même si vos paiements n'augmentent pas, des choses arrivent dans la vie. Peut-être que vous jonglez temporairement avec des emplois, ou que vos responsabilités familiales signifient que vous prenez un congé sans solde ou que vous avez des dépenses imprévues.

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Les dépenses prévues peuvent également mettre vos finances temporairement à rude épreuve, comme un anniversaire, un mariage ou de grandes vacances, ainsi qu'un versement hypothécaire.

Quelle que soit la raison, il est important de savoir qu’un congé hypothécaire, comme tous les congés, n’apportera qu’un soulagement temporaire. Et que vous finirez par payer pour cela à l'avenir.

Types de congés hypothécaires

Le type de congé hypothécaire que vous pouvez prendre dépend de votre prêteur, du type de prêt hypothécaire dont vous disposez et de votre historique de remboursement.

Un délai précis pour rompre le paiement intégral : Certains prêteurs vous permettront de faire une pause pendant une période déterminée. Par exemple, les clients du PTSB peuvent suspendre complètement leur prêt hypothécaire ou réduire leurs versements pendant trois mois. Les trois mois peuvent être suivis consécutivement ou séparément, sur n'importe quelle période de trois ans. Vous pouvez le faire jusqu’à trois fois pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Votre prêt hypothécaire doit être détenu auprès du PTSB depuis au moins un an avant votre première demande de report de paiement, le prêt ne doit pas dépasser 90 % de la valeur de la propriété, vous ne devez pas avoir plus d'un mois de retard au cours des deux derniers mois. ans et vous devez payer. Votre prêt se fait par prélèvement automatique.

Bank of Ireland propose également une pause de trois mois, trois fois pendant la durée du prêt hypothécaire. Les emprunteurs doivent avoir au moins deux ans d'hypothèque sur leur propre résidence principale et il doit y avoir au moins 12 mois entre les périodes de remboursement.

Vous pouvez demander une pause en remplissant le formulaire ; Il n’est pas nécessaire de déranger l’intermédiaire.

À la fin de la période d’abstention, la partie intérêts des mensualités que vous ne payez pas, y compris les intérêts sur ces intérêts impayés, sera ajoutée au capital impayé du prêt hypothécaire.

En bref, vos remboursements mensuels après la pause seront plus importants et le montant des intérêts que vous paierez sur la durée restante sera également plus élevé. Vous devrez rembourser ce montant total plus élevé sur le reste du prêt. Cela ne s'étend pas.

Le PTSB donne l'exemple d'un client qui dispose d'un crédit immobilier de 200 000 € avec un taux d'intérêt de 3,5 pour cent, avec un report de paiement d'un mois. Ils verront leur coût total de crédit augmenter sur la durée du crédit immobilier de 452,50 €.

N'oubliez pas que même si vous annulez votre prêt hypothécaire, vous devez quand même payer vos assurances, comme l'assurance vie et l'assurance habitation.

Au lieu de rembourser quoi que ce soit sur votre prêt hypothécaire, certains prêteurs vous permettent de choisir de payer uniquement les intérêts pendant un certain temps.

Par exemple, l'AIB permet aux clients hypothécaires existants qui ne sont pas en difficulté financière de réduire leurs remboursements aux intérêts uniquement pendant une période maximale de 12 mois.

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Cela signifie que vous ne devez payer que les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire pour cette période. Aucune somme d’argent ne sera remboursée sur la partie capital de l’hypothèque, celle-ci ne sera donc pas réduite pendant l’arrangement.

Cette option réduira temporairement vos dépenses mensuelles, mais encore une fois attention, lorsque le terme sera écoulé, les mensualités seront plus élevées pour vous assurer de rembourser votre prêt hypothécaire dans le délai initial.

Intérêts seulement : La période d'intérêt uniquement est également l'une des « modalités de paiement alternatives » à votre disposition dans le cadre du processus de résolution des arriérés hypothécaires de la Banque centrale si vous rencontrez des difficultés à effectuer vos remboursements hypothécaires. Il s’agit d’une solution à court terme qui ne convient que si vous pensez pouvoir à nouveau rembourser intégralement le capital et les intérêts dans un avenir proche.

Si vous êtes en difficulté financière, c'est-à-dire si votre prêt est en retard ou est susceptible d'être en retard et qu'une restructuration a été convenue avec vous, cette restructuration sera signalée à la centrale des crédits où d'autres prêteurs peuvent la voir.

Ignorer les paiements : « Sauter » vos versements hypothécaires est une tout autre affaire. Cela signifie effectuer un versement hypothécaire plus important la plupart des mois de l'année afin de ne rien avoir à payer lorsque les choses deviennent difficiles. En fait, vous ne sautez pas le paiement de l'argent, vous le payez toujours au cours de l'année, mais selon un calendrier différent.

Sauter des paiements peut être un outil utile pour vous aider à atténuer les baisses de trésorerie attendues. Bank of Ireland permet à ses clients de « sauter » deux paiements par an.

Par exemple, si vous souhaitez disposer d’un revenu supplémentaire que vous pourrez dépenser pendant les vacances, à la rentrée scolaire des enfants ou à Noël, vous pouvez étaler les remboursements de votre prêt hypothécaire sur une année sur 10 ou 11 mois et sauter l’autre mois ou deux. .

Ne pas effectuer vos versements hypothécaires en décembre est intéressant, mais assurez-vous simplement que vous pouvez gérer les versements plus élevés des autres mois. Sachez également qu'avoir une somme d'argent supplémentaire sur votre compte à Noël peut vous inciter à dépenser plus que vous ne le feriez autrement.

Une fois que vous avez sélectionné l’option permettant d’ignorer les paiements mensuels, cela continuera chaque année, sauf si vous demandez à votre banque de le modifier.

payer à l'avance: Une autre façon de faire une pause dans votre prêt hypothécaire est de payer en trop lorsque les temps sont bons, puis de compter sur ce trop-payé lorsque les choses sont plus difficiles.

Si vous avez déjà payé en trop votre prêt hypothécaire et accumulé un « crédit », vous pouvez l'utiliser pour faire une pause pendant que vous remboursez votre prêt hypothécaire, généralement du montant que vous avez accumulé, indique la Commission de la concurrence et de la consommation (CCPC).

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Vous pouvez effectuer des paiements en trop, soit régulièrement, soit sous forme de sommes forfaitaires, lorsque vous vous retrouvez avec des liquidités supplémentaires.

Par exemple, les clients du PTSB qui ont déjà effectué des paiements en trop réguliers et qui ont accumulé un crédit sur leur prêt hypothécaire peuvent utiliser ce crédit pour reporter leur paiement. Ils peuvent également payer moins que le montant du crédit établi.

Les trop-payés réduiront votre solde de capital et vous paierez moins d’intérêts. Cela peut même réduire la durée de votre mandat. Cependant, puiser dans vos trop-payés pour obtenir un congé hypothécaire aura un impact sur cela.

les inconvénients

Mais les résiliations hypothécaires présentent des inconvénients que vous devriez considérer au préalable.

Ne prenez pas de congés hypothécaires à moins que vous ne soyez vraiment coincé, prévient Joey Sheehan meshypothèques.ie.

« Même si le congé est une caractéristique du prêt hypothécaire, si vous recherchez un crédit à l'avenir, toutes les banques voient d'un très mauvais oeil les personnes qui en ont profité, même si c'était en accord avec la banque.  » « Il est fortement conseillé aux gens d'en profiter », déclare Sheehan. À moins qu'il n'y ait une alternative, ne pas bénéficier de la période de résiliation de l'hypothèque.

Il donne l'exemple d'un créancier hypothécaire qui rembourse 1 500 € par mois, soit 4 500 € sur trois mois. «S'ils ont suffisamment d'économies pour couvrir une pause de trois mois, je les encouragerais à utiliser ces économies», déclare Sheehan.

« Vous pouvez comprendre qu’une banque puisse s’inquiéter du sort d’un emprunteur si elle ne dispose pas de réserves suffisantes pour couvrir trois à six mois. »

Si vous optez pour la voie des intérêts uniquement, dit-il, cela sera perçu « de manière assez pessimiste ».

Si vous êtes dans votre foyer permanent et que vous ne prévoyez pas d'emprunter à nouveau, vous serez peut-être heureux de tenter votre chance en sachant que vous n'aurez plus jamais affaire à un gestionnaire de prêts performant. « Mais si vous pensez avoir à nouveau besoin de crédit au cours des cinq prochaines années, je ne le ferais pas », dit Sheehan.

Sauter des versements, c'est-à-dire étaler les 12 remboursements hypothécaires d'une année sur 11 mois et sauter Noël n'est pas mal vu. Payer trop cher lorsque tout va bien peut vous donner un peu de répit.

« Si vous pouvez effectuer un seul versement sur votre prêt hypothécaire, cela signifie simplement que s'il y a un problème de non-paiement à temps, vous vous retrouverez dans une mauvaise situation de crédit. Ce ne serait pas une mauvaise idée », dit-il.

Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles que vous souhaitez que nous traitions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.

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Excédent budgétaire prévu de 8,6 milliards d’euros malgré une « perte de dynamique économique » – Irish Times

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Excédent budgétaire prévu de 8,6 milliards d’euros malgré une « perte de dynamique économique » – Irish Times

Le gouvernement espère réaliser un excédent budgétaire de 8,6 milliards d'euros cette année et des excédents cumulés de 38 milliards d'euros au cours des quatre prochaines années grâce à des recettes inattendues de l'impôt sur les sociétés.

Les dernières prévisions contenues dans la mise à jour du programme de stabilisation du gouvernement, soumise annuellement à la Commission européenne, s'accompagnent d'un avertissement concernant une perte de dynamique économique au cours des derniers mois, alors que l'inflation et les taux d'intérêt continuent de peser sur les dépenses de consommation et les investissements.

L'excédent budgétaire attendu de 8,6 milliards d'euros équivaut à 2,8 pour cent du revenu national et fait suite à un excédent de 8,3 milliards d'euros l'année dernière.

Le ministre des Finances, Michael McGrath, a déclaré qu'une grande partie de la générosité du budget était due aux recettes fiscales potentiellement volatiles des entreprises du secteur multinational. Il a souligné qu'en supprimant ces recettes, on enregistrerait un déficit de 2,7 milliards d'euros cette année et de 1,8 milliard d'euros l'année prochaine.

Les recettes annuelles de l’impôt sur les sociétés sont passées de 4 milliards d’euros à 24 milliards d’euros en une décennie. Cependant, McGrath a averti que l’ère de la surperformance en matière d’impôt sur les sociétés « touche désormais à sa fin ».

« On ne peut pas compter sur ces recettes : nous avons constaté un ralentissement significatif de l’impôt sur les sociétés au cours de l’année écoulée, mettant en évidence la volatilité de cette source de revenus », a-t-il déclaré.

La solide position fiscale du gouvernement, qui reflète également la croissance annuelle des recettes de l'impôt sur le revenu et de la TVA, verra 6 milliards d'euros de ressources budgétaires transférées vers un nouveau fonds de richesse et un plus petit fonds pour les infrastructures et le climat, créé pour servir de réserves tampons. Contre les contractions futures.

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Les nouvelles projections permettront également de nouvelles dépenses et mesures fiscales agressives dans le budget 2025, le dernier avant les élections. Cependant, le ministre McGrath et le ministre des Dépenses publiques Paschal Donohoe ont refusé de dire si le budget respecterait la règle de dépenses de 5 pour cent que le gouvernement s'est imposée, qui vise à limiter les augmentations annuelles des dépenses à un plafond de 5 pour cent.

Le gouvernement a violé cette règle dans chacun de ses deux derniers budgets. M. Donohoe a souligné que que les dépenses augmentent l'année prochaine de 5, 5,5 ou 6 pour cent, « cette décision concerne des centaines de millions » alors que le gouvernement économisait 6 milliards d'euros « pour assurer un avenir meilleur à ce pays ».

« Pour évaluer la prudence et le soin apportés à la stratégie budgétaire, 6 milliards d'euros par an constituent un élément crucial », a-t-il déclaré.

Le document du gouvernement SPU prévoit que l'économie nationale connaîtra une croissance modeste de 1,9% cette année, en baisse par rapport aux prévisions précédentes de 2,2%, et de 2,4% en 2025.

Le rapport prévient que l'économie irlandaise a été confrontée à plusieurs vents contraires ces dernières années, avec une perte de dynamique évidente dans les données des derniers trimestres.

Un troisième terminal à l’aéroport de Dublin : nécessité urgente ou tarte en l’air ?

« Cela est dû en grande partie à deux facteurs contraires, à savoir les récents taux d'inflation élevés, qui ont affecté les salaires réels et les dépenses de consommation, et le resserrement monétaire, qui a fait grimper le coût du capital », a-t-il ajouté.

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Cependant, le ministre des Finances Michael McGrath a insisté sur le fait que l'économie restait dans une « forme raisonnablement bonne », avec une baisse des prix de l'énergie et une baisse de l'inflation qui en découlerait susceptible de soutenir « une amélioration des salaires réels et du pouvoir d'achat des ménages ».

Il a noté que le taux d'inflation global de cette année devrait désormais être de 2,1 pour cent, inférieur aux prévisions du jour du budget de 2,9 pour cent.

« Le point économique le plus brillant est sans aucun doute le marché du travail, qui est resté résilient tout au long de cette période de forte inflation et de taux d'intérêt élevés », a-t-il déclaré, notant qu'il y a désormais plus de 2,7 millions de personnes ayant un emploi.

Les prévisions macroéconomiques qui sous-tendent le SPU ont été approuvées par le Conseil des Finances le 2 avril, une obligation légale en vertu de la réglementation européenne.

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Une femme a perdu 2,7 millions d'euros sur 3 millions d'euros pour un peu plus de 1 300 euros – The Irish Times

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Une femme a perdu 2,7 millions d'euros sur 3 millions d'euros pour un peu plus de 1 300 euros – The Irish Times

Les dettes d'une femme d'environ 3 millions d'euros ont fait l'objet d'une annulation de 2,7 millions d'euros en échange d'un paiement de 1 316 euros aux créanciers et elle conservera son domicile familial selon les termes d'un accord d'insolvabilité personnelle (PIA) approuvé par la Haute Cour.

Un arrangement similaire a été approuvé séparément pour le mari de la femme qui avait des dettes de 2,66 millions d'euros, provenant pour la plupart des mêmes prêts, qui ont été annulées pour un paiement de 1 316 euros.

Les arrangements de verrouillage ont été approuvés par le juge Alexander Owens pour Thomas Johnson et son épouse Valerie, tous deux âgés de 60 ans et retraités, avec une adresse à Drumrey Road, Dunshoughlin, comté de Meath. Le tribunal a appris que Johnson travaillait à temps plein comme soignante de sa mère.

En ce qui concerne la demande déposée lundi par l'avocat Keith Farry pour le praticien de l'insolvabilité personnelle Nicholas O'Dwyer pour les deux candidats, le juge a été convaincu que les arrangements répondaient aux critères de consentement en vertu des lois sur l'insolvabilité personnelle.

Dans des documents judiciaires, les dettes totales de Johnson s'élevaient à 2 984 millions d'euros, dont environ 2,2 millions d'euros, sous forme de prêts personnels, étaient dus à Everyday Finance, qui faisait partie de plusieurs créanciers chirographaires qui ont voté contre le plan de mise en œuvre du projet proposé au Parlement. assemblée des créanciers. . Les dettes totales de Johnson, liées pour la plupart aux mêmes prêts, s'élevaient à 2 976 millions d'euros.

Le PIA proposé était soutenu par Mars Capital Ireland DAC, un créancier garanti qui doit environ 618 000 € sur une hypothèque garantie sur la maison du couple à Dunshoughlin. La valeur marchande actuelle de ce bien est de 275 mille euros, ce qui représente un déficit d'environ 343 mille euros.

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Aux termes de l'accord de mise en œuvre du projet, Johnson paiera 1 316 euros aux créanciers en échange de l'annulation de 2,66 millions d'euros de dette.

Johnson a déclaré dans une déclaration sous serment qu’une somme totale de 200 000 euros devait être payée dans les six mois suivant l’approbation par le tribunal de l’organisme de mise en œuvre du projet. Elle a déclaré que cela serait payé grâce au produit de la vente de la maison de sa mère à Sutton, Dublin. Selon des documents judiciaires, sa mère emménagera dans la maison de sa fille.

Le solde de l'hypothèque résidentielle de Dunshaughlin, dans le cadre du PIA, sera réduit à 275 000 € et le taux d'intérêt sera réduit de 4,15 pour cent à un taux fixe de 3 pour cent. Les remboursements hypothécaires de 665 € seront payés pendant six mois de PIA et par la suite pour la durée hypothécaire prolongée de 11 ans. Le solde impayé de 343 109 € sera alors amorti.

La Mercedes Vito de Mme Johnson a été exclue du PIA parce qu'elle devait être sous la garde de sa mère. La Nissan de son mari a également été exclue de son PIA en raison de l'emplacement de leur domicile.

Le revenu net de Mme Johnson était estimé à 1 851 € par mois et celui de son mari à 1 243 €. Après déduction des frais fixés, des frais de subsistance raisonnables et des versements hypothécaires, une contribution mensuelle de 21,60 € et de 10,99 € est mise à la disposition de l'organisme de mise en œuvre du projet.

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Dans un affidavit, M. O'Dwyer a déclaré que le PIA fait partie d'un accord imbriqué qui permet une distribution plus importante aux créanciers que ce ne serait le cas dans le cadre d'une procédure de faillite. On estimait que ces arrangements offraient des chances raisonnables d'être exécutés et offraient de meilleurs résultats pour les deux débiteurs que la faillite. Comme l'exige la loi, plus de la moitié d'une certaine catégorie de créanciers ont soutenu l'accord, a-t-il déclaré.

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Un projet de transition massive vers les véhicules électriques dans toute l’UE se heurte à des problèmes, préviennent les auditeurs

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Un projet de transition massive vers les véhicules électriques dans toute l’UE se heurte à des problèmes, préviennent les auditeurs

Ils affirment que la production de batteries de voitures électriques en Europe coûte trop cher pour réaliser des ventes de masse.

Une batterie fabriquée dans l’UE coûte actuellement 15 000 € et les matières premières proviennent de pays extérieurs à l’Union.

Cela incitera l’Union européenne à tenter d’augmenter ses ventes, soit en s’appuyant sur des voitures importées de Chine moins chères, soit en injectant d’énormes subventions sur le marché de l’Union européenne.

Ils affirment également que les infrastructures publiques de recharge des véhicules électriques sont très médiocres dans une grande partie de l’Europe, la majorité des points de recharge étant concentrés dans seulement trois pays.

Les auditeurs avertissent que de grands espoirs reposent sur le développement des biocarburants comme alternative à l'essence et au diesel.

Ils affirment que le biocarburant est une option douteuse sur le plan environnemental, qu’il n’est pas disponible en quantité suffisante et que son prix n’est pas compétitif.

« Nous sommes confrontés à une bataille difficile », a déclaré Annemie Turtelbaum, de la Cour des comptes européenne.

Les émissions dues aux transports représentent un quart des émissions totales dans l’Union européenne, dont la moitié provient des voitures particulières.

Dans le cadre du Green Deal de l’UE, l’objectif est que toutes les voitures neuves vendues utilisent une technologie à zéro émission de carbone à partir de 2035.

Les ventes de voitures conventionnelles ne seraient pas interdites mais une pénalité carbone serait introduite, ce qui ajouterait des milliers d'euros au prix.

Cependant, l'EPA a déclaré que les politiques actuelles visant à encourager les automobilistes à utiliser des véhicules électriques ne fonctionnent pas assez vite ni dans la mesure nécessaire.

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« Pour conquérir le marché de masse, les prix doivent être réduits de moitié », a déclaré Turtelbaum.

L’autre problème est que même si les voitures essence et diesel modernes émettent moins d’émissions de carbone que les modèles plus anciens, tout gain est annulé à mesure que les voitures deviennent plus grandes et plus lourdes.

« Les émissions des voitures conventionnelles – qui représentent encore près des trois quarts des nouvelles immatriculations de véhicules – n’ont pas diminué de manière significative depuis 12 ans », a déclaré Nikolaos Milionis, membre de la Commission économique pour l’Afrique.

« Alors que les moteurs sont devenus plus efficaces, cela a été contré par des voitures plus lourdes, en moyenne 10 % plus lourdes, et des moteurs plus puissants nécessaires pour transporter ce poids, en moyenne 25 % plus puissants. »

Les auditeurs ont constaté que les voitures hybrides rechargeables produisent plus d’émissions que ce qui est indiqué.

« L'écart entre les émissions mesurées en laboratoire et celles sur route est en moyenne de 250% », ont-ils précisé.

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