Economy
Hausse des prix – est-il trop tard pour y remédier ?
La Banque centrale européenne a certainement pris son temps pour agir.
Alors que ses pairs dans d’autres juridictions ont augmenté les taux d’intérêt pendant des mois, la Banque centrale européenne a pris du recul et a dégagé la scène.
La banque a annoncé à l’avance son intention de commencer à augmenter les taux ce mois-ci, mais lorsqu’elle s’en est finalement approchée, elle en a surpris beaucoup avec une hausse massive des taux d’un demi pour cent – le double de l’augmentation qu’elle avait signalée aux marchés. .
On s’attend à ce que d’autres augmentations suivent. La Banque centrale européenne semble déterminée à ramener l’inflation à son objectif de 2 % et en fait son objectif principal pour l’instant.
Alors, maintenant qu’ils sont en route vers des taux plus élevés, les titulaires de prêts hypothécaires ont-ils raté le coche ou peuvent-ils encore proposer un taux fixe ?
Pas de changements drastiques – pour le moment !
Bien qu’au moins une banque – la BST permanente – ait indiqué qu’elle absorberait la première hausse de taux pour les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable, on aurait pu s’attendre à ce qu’elle revienne sur cette promesse à la lumière de l’augmentation plus importante que prévu de 0,5 % de la Banque centrale européenne.
Au final, il a maintenu son taux variable inchangé.
La Banque d’Irlande a fait de même. AIB a confirmé plus tôt cette semaine qu’elle maintiendrait également le taux flottant inchangé.
Des trois, AIB a le taux variable le plus bas, qui à 3,15 % est égalé par Finance Ireland et Haven. ICS Mortgages offre un taux d’intérêt variable inférieur à 3 %.
Bien qu’il existe de meilleurs prix sur le marché fixe, les produits à prix variable offrent une certaine flexibilité à ceux qui en ont besoin.
La question est de savoir combien de temps ils restent comme ça et jusqu’où ils peuvent aller.
La Banque centrale européenne étant susceptible de continuer à augmenter les taux, 175 000 propriétaires de maison évalués avec des hypothèques à taux variable ici sont définitivement sur la ligne avec les paiements mensuels plus élevés.
Les prix fixes gagnent en popularité
La Banque d’Irlande a depuis de nombreuses années fait la vertu de convertir ses clients aux prêts hypothécaires à taux fixe.
En 2016, Richie Boucher, alors PDG, a déclaré au comité des finances d’Oireachtas que le prêteur « incitait délibérément les clients à passer à des taux forfaitaires ».
Une partie de cette démarche a consisté à promouvoir l’offre à prix variable à un niveau volontairement peu attractif pour les clients par rapport à ses prix fixes.
Boucher a fait valoir que le passage à la réforme donnait aux clients et à la banque plus de certitude.
En fait, les consommateurs semblent avoir réagi à cette décision. Ceux qui cherchent à obtenir leur première hypothèque – ainsi que ceux qui ont déjà des hypothèques – passent à des taux fixes plus fréquemment, en particulier au cours des six derniers mois environ.
Cela s’explique en partie par la concurrence accrue sur le marché ces dernières années, en particulier l’arrivée sur le marché de ce que l’on appelle les prêteurs non bancaires.
Cela est dû en partie au fait que les emprunteurs ont décidé de changer de prêteur avec deux banques hors du marché ici, mais il ne fait aucun doute qu’une grande partie de l’activité récente a été alimentée par la tendance à la hausse des taux d’intérêt à l’échelle mondiale.
Nous avons déjà ici des taux d’intérêt parmi les plus élevés d’Europe. Les consommateurs en sont de plus en plus conscients et ne veulent pas payer plus que nécessaire, surtout à un moment où la hausse du coût de la vie met leurs finances à rude épreuve.
hâte d’installer
Les données publiées par l’Association des banques et des paiements en Irlande cette semaine ont souligné le marché hypothécaire particulièrement en plein essor ici entre avril et fin juin avec 3,1 milliards d’euros retirés de l’hypothèque, soit une hausse de plus de 40 % par rapport à la même période l’an dernier.
Cela reflète le volume sans cesse croissant du prêt hypothécaire moyen contracté ainsi que la dynamique continue du marché du logement à la suite de la pandémie – sans parler de la demande refoulée de prêts hypothécaires par ceux qui cherchent à entrer sur le marché du logement.
Cependant, cela reflète également une activité accrue des familles qui choisissent de réhypothéquer ou d’augmenter leurs prêts avec une augmentation de 80 % de la valeur des prêts hypothécaires dans cette catégorie à 740 millions d’euros au cours des trois mois.
« Il ne fait aucun doute que cela est dû en grande partie au fait que les ménages cherchent à se protéger des taux d’intérêt plus élevés à la Banque centrale européenne », a déclaré Kunal McQuayle, économiste en chef chez Davey.
C’est en effet le cas d’après son expérience, a déclaré Joey Sheehan, responsable du crédit chez les courtiers en ligne MyMortgages.ie et auteur de Mortgage Coach.
Il a déclaré que l’activité de commutation était bondée depuis l’année et qu’il s’attendait à un « coup d’activité » dans les mois à venir.
« Les taux d’intérêt fixes dominent le marché hypothécaire », a-t-il déclaré.
Les prix fixes ont-ils vraiment augmenté ?
La tarification des produits à prix fixe tend à refléter le prix de l’argent sur les marchés monétaires.
Cela a augmenté régulièrement au cours des derniers mois, comme en témoignent les marchés obligataires où les rendements de la dette publique et des entreprises ont augmenté de façon spectaculaire – bien qu’à des niveaux toujours considérés comme faibles par rapport aux normes historiques.
Cependant, très peu de prêteurs hypothécaires ont augmenté leurs produits à taux fixe.
Seuls ICS Mortgages, Finance Ireland et Avant ont augmenté leurs offres à prix fixe – d’une marge assez modeste – reflétant le coût plus élevé des fonds, mais ils ont toujours des taux parmi les plus attractifs du marché.
Les prêteurs bancaires ont laissé les taux largement inchangés, principalement parce que leur financement consiste en grande partie en dépôts de détail qui sont disponibles en abondance en ce moment.
« Il est peu probable que ces tendances de tarification se poursuivent à mesure que les prix augmentent, bien que les prêteurs individuels soient susceptibles de se déplacer sur des périodes différentes car la dynamique diffère en termes d’approches de tarification du marché », ont déclaré les analystes financiers de Davie, Diaarmed Sheridan et Antonio Duarte, dans une note de recherche. . .
Ils pensent que les niveaux de réhypothèque resteront probablement élevés dans les mois à venir, mais reviendront à des niveaux plus « normaux » à mesure que les prix s’ajusteront.
Alors, ai-je raté le coche ?
Il existe de nombreuses options d’installation à des prix attractifs sur des périodes allant de un à trente ans.
La détermination du point de réparation dépend du niveau de volonté de l’emprunteur de prendre des risques.
Avant propose actuellement une option fixe de 30 ans à un prix de départ de 2,5 % et Finance Ireland propose des durées fixes allant jusqu’à 25 ans.
« Ils offrent un niveau de sécurité élevé, en particulier pour ceux qui veulent avoir le confort de savoir quelles seront leurs futures dépenses financières », a déclaré Rachel McGovern, directrice des services financiers chez Brokers Ireland.
Et dans le cycle actuel d’augmentation des taux, cela pourrait s’avérer être un outil précieux pour les futurs audits.
Cependant, dans le contexte du scénario de croissance instable auquel est actuellement confrontée la zone euro, la BCE pourrait ne pas choisir de relever les taux d’intérêt autant que ses homologues.
En fait, certains ont émis l’hypothèse que des baisses de taux d’intérêt pourraient être à nouveau sur la table si la grave récession est causée par des développements négatifs dans le secteur de l’énergie.
Après tout, la dernière fois que la Banque centrale européenne a relevé ses taux d’intérêt en 2011, elle a dû inverser la hausse des taux en quelques mois alors que la crise de la dette menaçant l’euro se poursuivait.
Cependant, la vérité est que personne ne sait dans quelle direction les taux d’intérêt sont susceptibles de se diriger.
La présidente de la Banque centrale européenne, Christine Lagarde, est aussi bonne qu’elle l’a admis la semaine dernière en déclarant que la banque prendra ses décisions de politique monétaire sur une base « mois par mois, étape par étape » et sera « axée sur les données », abandonnant essentiellement son » politique d’orientation future ».
Rachel McGovern a déclaré que l’histoire pense que nous ne spéculons pas sur les mouvements des taux d’intérêt.
Elle a noté qu' »il y a dix ans, personne ne croyait ni ne s’attendait à ce que le taux d’intérêt de la Banque centrale européenne tombe à zéro comme cela s’est produit en 2016 ou qu’il restera à ce niveau jusqu’à présent ».
Elle a dit que les prix fixes offrent au moins aux propriétaires immobiliers la garantie de connaître leurs dépenses pendant une certaine période.
« Il existe encore de très bons taux fixes à long terme sur le marché, ce qui signifie que les gens peuvent planifier leurs finances en connaissant leurs dépenses financières à long terme. Ces taux conviendront à certains titulaires d’hypothèques tracker, ceux dont les taux sont plus élevés. »
Alors, dois-je abandonner mon tracker ensuite ?
« Les trackers sont de l’or » est une rumeur que beaucoup d’entre nous ont entendue au cours de la dernière décennie et le conseil primordial a été de les protéger étroitement.
Cependant, dans le contexte d’un environnement de taux d’intérêt changeant, la question s’est posée de savoir si le lustre de l’or s’était éteint et s’il était temps d’envisager de laisser tomber le tracker ?
Encore une fois, cela dépend de l’appétit pour le risque et du niveau des prix dans le cycle de prix actuel.
Cela dépend en grande partie du taux qu’un créancier hypothécaire paie ainsi que du taux de la BCE, qui détermine le prix de suivi, a déclaré Brendan Burgess, fondateur du site Web financier askaboutmoney.com.
« S’ils ont un tracker bon marché, disons une marge de 0,5% au-dessus de la BCE, avec 20 ans à courir, ils ne rentreront probablement pas », a-t-il déclaré en règle générale.
« Cependant, s’ils ont un tracker coûteux, comme un ECB + 2%, ils le répareront probablement. »
Toutes les banques répercuteront automatiquement la hausse des taux de 0,5 % sur leurs clients hypothécaires suivis dans les semaines à venir.
Ils écriront aux titulaires de prêts hypothécaires concernés.
C’est une correspondance à laquelle certains pourraient s’habituer dans les mois et les années à venir.
Mais cela dépend en grande partie de la trajectoire de l’économie.
Après une période de politique monétaire remarquablement souple et stable, le paysage des taux d’intérêt est en train de changer.
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Economy
Un producteur de liège remporte l'appel bloquant l'exécution d'une décision polonaise de 6,3 millions d'euros
Un homme de Cork a remporté un appel suite à sa tentative de faire exécuter un jugement de 6,3 millions d'euros prononcé contre lui en Pologne par 57 investisseurs irlandais dans un projet de centre commercial.
Les investisseurs ont affirmé que la façon dont Michael Scally avait géré le projet avait eu des « conséquences dévastatrices » et qu'ils n'avaient reçu aucun produit, y compris de la vente du centre commercial en 2015.
M. Scully, un agriculteur de Clonalkielty qui est également copropriétaire de Castle Carbery Properties Ltd, qui a construit le centre commercial d'Opole, en Pologne, en 2009, a fait appel de la décision de la Haute Cour selon laquelle le jugement contre lui pouvait être exécuté ici.
La Cour d’appel a accueilli son appel après avoir estimé que l’utilisation d’un véhicule spécial polonais par les investisseurs qui avaient intenté une action en Pologne contre M. Scully représentait « une marchandisation du litige », ce qui était clairement interdit par le public irlandais. Politique.
Au total, 78 investisseurs, dont 63 irlandais, ont participé au projet du centre commercial d'Opole et l'investissement a pris la forme d'un véhicule ad hoc appelé Coucal SP Zoo.
78 a acquis 99,84 % du capital social du SPV, tandis que les 0,16 % restants étaient détenus entre M. Scully et son copropriétaire de Carbery, Padraic Cole.
Pour construire le centre, le SPV a emprunté 48 millions d'euros.
En 2010, les investisseurs s’attendaient à un retour sur investissement car ils pensaient que le centre était opérationnel et rentable depuis mars 2009.
Ils ont toutefois affirmé que M. Scally les avait fraudés en les incitant à se départir de leur investissement dans le centre commercial, à des conditions qui leur étaient totalement défavorables et très favorables à M. Scally.
Ces allégations ont été rejetées.
Dans le cadre du nouvel accord, les investisseurs ont donné procuration à M. Scully en mars 2011.
M. Scully aurait conclu des transactions défavorables aux investisseurs et n'en aurait pas été informé.
En 2015, 57 investisseurs ont cédé leurs droits à Coucal afin que celle-ci puisse intenter des poursuites contre Scally et d’autres malfaiteurs « à travers l’Europe ».
Ils ont intenté une action en justice en Pologne visant, entre autres, à déclarer invalides les accords conclus par M. Scully et à demander le remboursement du prix d'achat.
Bien qu'initialement infructueuse, la Cour d'appel de Varsovie a estimé en 2021 que M. Scully avait été injustement et sans autorité pour conclure des accords au nom des actionnaires de Coucal.
Elle lui a imposé environ 6,3 millions d'euros.
La Cour d'appel de Varsovie a également autorisé Kokal à intenter une action en Irlande pour faire exécuter le jugement contre les actifs qu'il possède ici, notamment une ferme dans le comté de Cork.
M. Scully a ensuite intenté une action contre Coucal Ltd, cherchant à refuser la reconnaissance et l'exécution du jugement polonais.
La demande a été déposée en vertu d'un règlement de l'UE, appelé Bruxelles 1 Recast, relatif à l'exécution des jugements civils et commerciaux dans toute l'UE.
Entre-temps, M. Scali a fait appel de la décision devant la Cour suprême polonaise, qui a décidé en février dernier de saisir la Cour de justice de l'Union européenne concernant les questions liées à l'indépendance et à l'impartialité du pouvoir judiciaire, en particulier l'allégation de manque d'indépendance. de l'un des tribunaux. Juges de la Cour d'appel polonaise.
Le cas de M. Scully a été rejeté par la Cour suprême en novembre 2022 et il a fait appel. Kokal s'est opposé à l'appel.
Mardi, la juge Eileen Donnelly, de la Cour d'appel composée de trois juges, a déclaré qu'elle n'avait « aucune hésitation » à dire que la reconnaissance et l'exécution des peines ne peuvent être refusées que lorsque cela est clairement contraire à l'ordre public.
Il s'agit d'une politique publique qui concerne directement l'administration de la justice et qui découle de la politique ici interdisant le financement par des tiers des litiges, appelé maintien et certification, a-t-elle déclaré.
« Les considérations de politique publique sont essentielles au système juridique de cet État, et la prohibition est un principe fondamental sur lequel les tribunaux de cette juridiction doivent fonctionner », a-t-elle déclaré.
Elle a déclaré qu'un tel ordre public est d'une nature si exceptionnelle qu'il relève du règlement de refonte de Bruxelles (article 45.1.a) qui permet de refuser de reconnaître une décision si elle est clairement incompatible avec l'ordre public de l'État membre. .
Elle a déclaré qu'à la lumière de ses conclusions sur la question, il n'était pas nécessaire d'aborder la question soulevée par M. Scally concernant l'indépendance du pouvoir judiciaire polonais.
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Economy
Une « erreur de facturation » a entraîné un sous-paiement de 221 000 euros de salaire du maître de poste, affirme un journal.
Une « erreur de facturation » a conduit à une déduction d'au moins 221 000 euros sur les salaires des maîtres de poste, selon un journal.
En janvier, la Poste a écrit à chacun de ses 861 maîtres de poste pour les informer que leurs futurs salaires seraient réduits de plusieurs centaines d'euros à plusieurs milliers d'euros pour le reste du trimestre.
Un journal a déclaré aux maîtres de poste que les ajustements à effectuer compenseraient effectivement les « trop-payés ».
« Je m'excuse pour tout inconvénient causé par ce problème », a déclaré Sharon Kelly, directrice du financement de détail chez An Post, à Postmasters dans sa lettre notifiant l'amendement.
Des ajustements financiers sont régulièrement appliqués aux revenus des maîtres de poste, qui travaillent comme entrepreneurs indépendants – une situation dont de nombreux maîtres de poste ne sont pas conscients.
Un journal a admis qu'une « erreur dans le processus normal d'amendement » avait conduit à l'application d'amendements plus importants que d'habitude à partir de janvier.
Un porte-parole d’An Post a déclaré : « Cette erreur de trop-payé représente 5 % de la valeur totale versée aux maîtres de poste sur une base mensuelle moyenne. »
Ce chiffre situerait la monnaie aux alentours de 221 000 € malgré les ajustements apportés à plusieurs maîtres de poste que j'ai pu constater C'était plus de 5 %.
La Poste verse à ses maîtres de poste la valeur des « avances » en fonction de leurs revenus, sur la base de commissions calculées en prenant comme référence les performances de l'année précédente.
Les maîtres de poste se plaignaient de n’avoir aucune idée de ce qu’ils seraient payés chaque mois à l’avance à partir du courrier qui leur serait signalé une fois par trimestre, sans aucun détail sur les « commissions estimées ».
« Avec les retenues sur nos salaires, ils n'ont aucun moyen clair de déterminer combien nous payer », a déclaré un maître de poste.
« Nous ne leur émettons pas de factures, ils nous paient ce qu'ils pensent que nous gagnerons en un mois. La manière dont nos salaires sont calculés est compliquée. Le maître de poste n'a aucune idée de ce qui va arriver à son compte bancaire. Il n'a aucun moyen d'influencer les bénéfices. ou atténuer la perte », a déclaré le maître de poste : « Il n’y a aucune explication sur l’ampleur de ces coupes, elles sont très maladroites. »
Un porte-parole d'An Post a déclaré que le modèle d'estimation des transactions de paiement avant que les modifications ne soient apportées « a été convenu avec les maîtres de poste concernés et la Fédération irlandaise des maîtres de poste en 2018 ».
« Ce modèle d'estimations après paiement pour les transactions et d'ajustement des valeurs réelles a été convenu avec les gestionnaires des bureaux de poste pour les aider à gérer le fonctionnement continu de leur entreprise », a déclaré le porte-parole.
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Un toboggan d'urgence de Boeing tombé d'un vol Delta dérive devant le domicile de l'avocat qui poursuit le constructeur de l'avion
- Le toboggan gonflable de droite est tombé d'un avion Boeing à New York vendredi
- Les habitants de Belle Harbor, dans le Queens, ont trouvé le toboggan dans l'eau dimanche
- Un résident est un avocat dont la société poursuit Boeing pour des raisons de sécurité.
Un toboggan d'urgence tombé d'un avion Boeing à New York se serait échoué devant le domicile d'un avocat qui poursuit le constructeur pour des raisons de sécurité.
Le vol Delta 520 à destination de Los Angeles a été détourné vers l'aéroport JFK vendredi après qu'un toboggan gonflable soit tombé de l'aile droite environ une heure après le début de son vol cross-country.
L'avion Boeing 767 était en vol depuis une heure lorsque l'accident anormal a déclenché une alerte d'urgence et les autorités ont d'abord pensé que le dérapage était peut-être tombé dans la baie de Jamaica.
Les résidents de Belle Harbor, dans le Queens, ont découvert dimanche le toboggan dégonflé qui était coincé sur la jetée de la plage 130, a rapporté un journal local. La vague.
« Nous sommes juste sur la plage et j'ai vu qu'il était assis sur les brisants », a déclaré Jake Bissell Linske, résident de Belle Harbour et associé chez Labaton Keller Sucharo LLP. Poste de New York.
« Je ne voulais pas y toucher mais je me suis suffisamment rapproché pour bien le voir. » Mon voisin a appelé la hotline de la FAA, et la ligne était fermée le dimanche, alors il a simplement appelé Delta.
Les employés de Delta Air Lines auraient récupéré le toboggan d'urgence manquant dimanche à marée basse. Temps de Rockaway.
« J'ai vu ce camion Delta s'arrêter et je les ai vu le sortir de l'eau, et cela a pris environ 10 minutes », a-t-il déclaré.
Les dossiers de l'administrateur de la FAA indiquent que l'avion a 33 ans.
La frayeur de vendredi a commencé après que l'équipage a entendu un bruit étrange et « inhabituel » près de l'aile droite et a remarqué un signal sur le poste de pilotage concernant une sortie de secours.
« Parce qu'il n'y a rien de plus important que la sécurité de nos clients et de nos collaborateurs, les équipages de Delta ont suivi une formation approfondie et suivi les procédures pour retourner à JFK », a déclaré un porte-parole de Delta.
« Nous apprécions leur professionnalisme et la patience de nos clients face aux retards de leurs vols. »
La Federal Aviation Administration a confirmé qu'elle enquêtait désormais sur l'incident.
Un porte-parole de Delta Air Lines a déclaré que le vol 520 était rentré sain et sauf à l'aéroport international John F. Kennedy de New York vers 8 h 35, heure locale, le vendredi 26 avril, après que l'équipage ait signalé des tremblements.
Cet accident est le dernier en date à arriver à l'avionneur après une série d'autres incidents de sécurité.
Bissell Lenske Labton Keller Sucharow est le co-avocat principal dans un recours collectif en valeurs mobilières contre Boeing, selon lequel le constructeur a donné la priorité aux profits plutôt qu'à la sécurité.
Les défendeurs sont accusés d'avoir omis de divulguer que Boeing, tout au long de la période visée par le recours collectif, donnait la priorité à ses profits plutôt qu'à la sécurité, ce qui a entraîné de mauvaises normes de contrôle de qualité dans la production de ses avions commerciaux tels que le 737 MAX, et entraîné une augmentation des risques de vol. Défauts de fabrication qui pourraient rendre le nouvel avion de l'entreprise dangereux Cabinet d'avocats Il a dit.
À la suite de deux accidents mortels du Max en 2018 et 2019, Boeing a passé plus de quatre ans à rassurer les investisseurs sur le fait qu'il était « concentré au laser » sur la sécurité et qu'il ne sacrifierait pas la sécurité au profit du profit, selon le procès.
Les actionnaires ont déclaré que les déclarations de Boeing étaient fausses et trompeuses car elles dissimulaient un « contrôle qualité faible » sur sa chaîne de montage et faisaient gonfler le cours de ses actions.
Labaton Killer Sucharo est le site de l'enquête sur un joint de porte qui a explosé en plein vol le 5 janvier à bord d'un Boeing 737 Max d'Alaska Airlines.
« Les enquêtes sur l'incident ont conduit à la découverte de problèmes avec ces bouchons de porte sur d'autres avions 737 MAX, notamment des boulons desserrés maintenant les bouchons de porte en place, ce qui a également révélé les erreurs de fabrication et de production de l'entreprise et a conduit à l'immobilisation au sol de plusieurs 737 MAX 9. avion. » .'
« Notre affaire concerne des problèmes de sécurité chez Boeing, et cette diapositive se trouve juste devant ma maison », a déclaré Bissell-Lenske. « Nous n'avons pas déterminé si la puce est pertinente dans notre cas. »
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