octobre 5, 2022

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Le coût quotidien de possession est inférieur

Le mois dernier, le Bureau central des statistiques a mis à jour le rapport « Inflation par ménage ».

Il a souligné que les personnes à faible revenu connaissent en fait un taux d’inflation supérieur à la moyenne, tandis que celles à revenu élevé connaissent une augmentation inférieure à la moyenne.

Le rapport expliquait qu’en juin, le taux global d’inflation était de 9,1% – mais pour les familles à faible revenu, il atteignait en fait 10,3%. Alors que le taux pour les familles à revenu élevé était de 8,2 %.

La raison de cette division est relativement simple – si vous avez un faible revenu, les dépenses de base occupent un pourcentage plus important de votre budget.

Comme nous le savons, ce sont les produits essentiels comme la nourriture et l’énergie qui ont connu les plus fortes augmentations. Donc, si la majeure partie de ce que vous dépensez va dans cette direction, ce que vous payez par mois, relativement parlant, verra une augmentation encore plus importante.

À cela s’ajoute le fait que les familles à faible revenu ont en fait moins de revenus après ces nécessités, et donc moins de marge de manœuvre lorsque les prix augmentent. Une personne aisée ne remarquera peut-être même pas une augmentation de 20 € de sa facture d’achat, mais pour une personne moins aisée, cela ne lui laissera peut-être rien à revendre.

Mais le fait que les choses soient plus chères pour les moins nantis n’est pas un phénomène exclusif à notre bulle inflationniste actuelle – c’est une réalité bien établie.

La vérité est que l’économie dans son ensemble est affectée par les moins riches – pas seulement ceux qui sont confrontés à la pauvreté, mais vraiment tous ceux qui ne sont pas riches.

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Une bonne façon d’illustrer cela est d’imaginer que vous achetez une voiture.

Certains diront que c’est un luxe, d’autres diront que c’est un achat essentiel – mais c’est une bonne représentation des nombreuses façons dont les moins riches sont désavantagés par ceux qui ont beaucoup d’argent à dépenser.

Après vos achats, vous optez pour le modèle le moins cher de l’une des voitures les plus populaires du pays en ce moment, qui vous coûtera actuellement 36 345 €.

Si vous êtes en très bonne position, vous aurez probablement accès à ce genre d’argent et serez en mesure de le rendre en une seule fois. Dans ce cas, la voiture vous coûtera 36 345 euros.

Mais, bien sûr, si vous êtes comme le consommateur moyen, vous devez trouver un moyen de financer l’achat, ce qui implique généralement de vous endetter.

Une forme courante de dette automobile est les plans de contrat personnel – ou PCP. C’est que vous faites un dépôt, parfois sous la forme d’une vieille voiture échangée, effectuez des versements mensuels pour un terme, puis faites face à une somme forfaitaire à la fin du terme afin de posséder entièrement la voiture.

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La structure exacte varie en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment la valeur de la voiture, le montant de l’acompte que vous pouvez verser et la durée du contrat, mais examinons l’offre typique proposée sur notre voiture à 36 345 €.

L’agent en question propose de déposer un acompte d’environ 12 700 euros, suivi d’un versement mensuel de 326 euros pendant trois ans. Cela représente 11 750 euros.

À la fin de cela, vous devrez faire face à une facture de 16 355 € pour posséder entièrement la voiture.

Si vous additionnez tout cela, vous payez un total de 40 826 € pour votre voiture de 36 345 €, soit près de 4 500 € de plus que la valeur de la voiture.

Cela signifie effectivement que si vous n’avez pas l’argent pour acheter la voiture à l’étranger, il y a une prime de plus de 12% ajoutée au prix.

Gardez également à l’esprit que vous ne disposez peut-être pas d’un acompte de 12 000 € ou 13 000 €, vous devrez donc peut-être emprunter davantage pour commencer. Si vous n’êtes pas aisé, le paiement final de 16 355 € sera également un défi – vous risquez donc d’emprunter davantage pour le couvrir ou de convertir votre contrat PCP existant en un nouveau.

Tout cela signifie plus de dettes et plus de frais d’intérêt.

Bien sûr, vous pouvez toujours éviter le PCP et contracter un prêt bancaire ou un prêt de coopérative de crédit – mais selon ce que la plupart des fournisseurs proposent, vous recherchez toujours entre 4 000 € et 5 000 € d’intérêts sur trois ans.

Cela peut être un peu plus bas si vous avez un dépôt ou un échange décent pour réduire le coût – mais dans tous les cas, vous devrez payer une valeur beaucoup plus élevée que la valeur de la voiture.

Ce type de prime sans accès immédiat à l’argent liquide s’applique également à de nombreux domaines en plus des voitures. Cela est vrai pour ceux qui pourraient emprunter pour partir en vacances, pour faire des rénovations ou même pour acheter la maison elle-même.

Que diriez-vous de trouver une option moins chère ?

La vérité est que beaucoup choisiront une voiture moins chère – peut-être une voiture d’occasion – afin de réduire le coût de possession.

Mais cela vous coûtera probablement plus cher, bien que d’une manière différente.

Même avec un taux moins cher, vous devrez peut-être encore vous endetter – même si c’est moins de dettes qu’avant.

Mais les économies que vous y réalisez peuvent être perdues plus tard, car les voitures plus anciennes ou moins chères sont généralement moins efficaces, donc les coûts d’exploitation sont plus élevés.

S’ils sont moins efficaces, il y a aussi une chance qu’ils tombent dans une tranche d’imposition plus élevée, et cela aussi vous coûtera plus cher.

Et bien sûr, ils sont plus anciens, il y a donc plus de chances que les coûts de maintenance commencent à augmenter lorsque les choses commencent à mal tourner.

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Est-ce là que s’arrête la privation ?

Non, car une fois que vous êtes propriétaire de votre voiture, vous devez la taxer et l’assurer.

Mais si vous décidez de taxer votre voiture sur une base trimestrielle afin de répartir la charge, vous devrez payer une prime. Cela peut aller de 12 € à 302 €, selon la tranche d’imposition.

De manière réaliste, la grande majorité des voitures grand public vendues aujourd’hui sont dans la bande A ou B, donc l’écart est susceptible d’être compris entre 12 et 36 euros, mais cela désavantage toujours les moins nombreux.

C’est une histoire similaire à votre assurance – la plupart des compagnies d’assurance automobile offrent une option mensuelle pour votre confiance, mais cela coûte plus cher tout au long de l’année.

En exécutant un certain nombre de devis auprès de certains fournisseurs, il a trouvé une prime de 5 à 9 % sur le coût d’un paiement mensuel plutôt que sur une somme forfaitaire annuelle.

Cela pourrait se traduire par 40 à 60 euros supplémentaires par an pour la politique moyenne tout compris, mais cela pourrait signifier des centaines de plus pour certains, en particulier les jeunes conducteurs.

Après tout, plus la prime est élevée, plus il est probable que vous deviez décomposer le coût en un remboursement mensuel… mais étant donné que la prime elle-même est plus élevée, le coût supplémentaire ajouté est également beaucoup plus élevé.

L’assurance réelle elle-même peut-elle aussi nuire aux gens ?

Oui, il peut – de plusieurs façons.

Par exemple, la compagnie d’assurance vous demandera où vous gardez votre voiture pendant la nuit – garez-vous dans un garage fermé, sur la pelouse ou sur la route. La réponse à cela aura un effet sur le prix qu’ils vous citeront.

Mais, bien sûr, il est peu probable que les personnes moins riches puissent vivre sur une propriété avec un garage privé ou même un jardin à l’avant.

Ou peut-être que la zone réelle dans laquelle ils vivent est en conflit avec eux.

Les compagnies d’assurance évaluent différentes zones en fonction de l’endroit où elles pensent qu’il y a plus de risques qu’un véhicule soit cambriolé ou volé, et si vous vivez dans l’une de ces zones, vous payez également plus.

Acheter pas cher est-il toujours une mauvaise idée ?

Il y a un vieux dicton qui dit que lorsque vous achetez à bas prix, vous achetez deux fois – parce qu’un article bon marché est plus susceptible de se casser après un court moment, ou de ne pas faire le travail qu’il est censé faire, et vous devrez payer à nouveau pour le remplacer.

Bien sûr, il y a toujours des offres que vous pouvez obtenir si vous êtes chanceux et prudent – et il y a certains produits où au moins une partie de la prime que vous payez va à la marque intelligente – mais dans l’ensemble, un article plus cher sera un meilleur investissement qu’un bon marché.

Cela s’applique à tout, des achats réguliers comme les vêtements aux investissements qui se produisent de temps en temps comme les appareils électroménagers.

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Par exemple, de nombreux appareils sont rendus moins chers en utilisant, par exemple, des pièces en plastique au lieu de pièces métalliques – mais ils ont tendance à se casser facilement et sont souvent difficiles, voire impossibles à remplacer.

De nombreuses personnes ont peut-être eu l’expérience d’un mécanicien qui leur a dit que le coût de remplacement d’une si petite partie de leur machine serait en fait supérieur à ce qu’il en coûterait pour acheter une nouvelle machine.

L’exemption est souvent la garantie offerte – l’article bon marché sera accompagné de la garantie standard d’un an, mais la meilleure marque offre une garantie prolongée.

C’est un signe que le fabricant garantit sa qualité – il sait que le produit est si bien construit que la plupart des gens n’auront même pas besoin de cette garantie supplémentaire, donc l’offrir ne leur coûtera pas cher.

Bien sûr, beaucoup auront de la chance et auront des appareils bon marché qui ont duré longtemps pour eux.

Mais il ne s’agit pas seulement du risque de panne, il existe d’autres méthodes qui vous coûteront un appareil moins cher à long terme autres que les réparations et les remplacements.

Comment?

Les appareils moins chers ont tendance à être moins efficaces.

Donc, si vous avez une laveuse, une sécheuse ou un réfrigérateur – un congélateur plus ancien ou moins cher – tous avec des éléments de chauffage ou de refroidissement – il y a de fortes chances que vous brûliez plus d’électricité pour fonctionner que le modèle haut de gamme.

Vous avez peut-être économisé 200 € ou plus lorsque vous l’avez acheté, mais en trois ou quatre ans, vous avez peut-être payé beaucoup plus sur les coûts énergétiques, surtout maintenant, compte tenu de la baisse des prix des services publics.

Mais comme beaucoup n’ont pas la possibilité d’acheter l’appareil le plus efficace, et doivent donc payer plus que les chances à long terme.

Ensuite, il faut penser à un autre type d’efficacité, qui va au-delà des coûts d’électricité.

Peut-être que votre machine à laver est beaucoup plus lente – ou parfois elle fait un travail de mauvaise qualité et vous devez relaver les vêtements. C’est le moment en dehors de votre journée – où vous pouvez faire quelque chose de mieux ou de plus agréable.

Peut-être que votre réfrigérateur ne garde pas vos aliments aussi frais qu’il le devrait – ce qui vous coûtera même les courses.

Ou peut-être avez-vous un ordinateur portable, un smartphone ou une tablette – ce qui est techniquement une bonne chose – qui lutte avec chaque tâche, car il est un peu faible pour l’utilisation que vous en faites.

Cela a un impact très réel sur votre capacité à faire le travail.

Chaque couple qui se perd dans un écran de chargement, un sablier ou un ballon de plage roulant représente des heures de temps perdu tout au long de l’année.

De telles situations peuvent également devenir une énorme source de frustration et de stress pour les utilisateurs, ce qui finit par en faire également un problème de santé.