Economy
Un ancien employé du BOI affirme que l’argent de la proposition utilisé à des fins autres que l’immobilier est un « conte de fées »
Un ancien employé de la Bank of Ireland a qualifié de « conte de fées » la suggestion faite par l’avocat de Michael Lane selon laquelle l’argent pourrait être utilisé à d’autres fins que l’achat de propriétés spécifiques.
M. Lane (55 ans), de Millbrook Court, Redcross, Co Wicklow, est jugé pour avoir volé environ 27 millions d’euros auprès de sept institutions financières. Il a plaidé non coupable de 21 chefs d’accusation de vol qualifié à Dublin entre le 23 octobre 2006 et le 20 avril 2007.
L’accusation avance que Lin a obtenu plusieurs prêts hypothécaires sur les mêmes propriétés, dans une situation où les banques ignoraient que d’autres institutions fournissaient également du financement.
Les institutions financières participantes sont la Bank of Ireland, la National Bank of Ireland (plus tard connue sous le nom de Danske Bank), l’Irish Permanent Life, l’Ulster Bank, l’ACC Bank, la Bank of Scotland Ireland et l’Irish National Building Society (INBS).
Paul Comiskey-O’Keeffe a montré jeudi à l’ancien directeur commercial de la Banque d’Irlande, Jim Madden, lors du contre-interrogatoire, un certain nombre de courriels internes et d’autres documents.
une offre
M. Madden a témoigné mercredi qu’il avait préparé une demande de financement pour l’achat de huit propriétés résidentielles. Il a également déclaré qu’il avait rencontré Lin en 2005 au sujet d’une proposition de financement du développement à l’étranger, mais que cela n’avait pas abouti.
Madden a déclaré aux avocats de la défense qu’il ne savait pas que les responsables de la Banque d’Irlande avaient identifié des problèmes avec l’enregistrement de la garantie de la banque sur un prêt distinct en 2003 ou 2004.
Il a déclaré qu’il ne savait pas qu’un responsable de la banque avait suggéré en 2004 qu’une plainte soit déposée auprès du Barreau, ce qui ne s’est pas produit.
M. Madden a rejeté la suggestion de la défense selon laquelle il savait que Lane prêtait auprès d’autres banques.
Propriétés
M. Comiskey-O’Keeffe a déclaré à M. Madden qu’il était conscient que l’intention de M. Lynn n’était pas de dépenser cet argent pour ces propriétés, mais pour des développements externes.
Madden a répondu que non, ajoutant que c’était un « mensonge ». Il a déclaré que l’offre de prêt visait à acheter huit propriétés résidentielles.
L’avocat de la défense a ensuite déclaré à M. Madden que le contenu des documents soumis à la banque « ne lui importait tout simplement pas », car il était au courant des intentions de M. Lane. M. Madden a répondu que la banque n’aurait pas accordé le prêt sans garantie.
M. Comiskey-O’Keeffe a suggéré que la banque disposait d’une garantie sous la forme d’un engagement d’avocat et d’une assurance responsabilité civile professionnelle.
Madden a répondu « non », affirmant que la banque voulait la première accusation légale. « Le reste n’est qu’un conte de fées », a-t-il ajouté.
Lors du réinterrogatoire, John Berry BL, poursuivant, a déclaré que le prêt était uniquement destiné à l’achat de propriétés et a reconnu qu’il avait décrit toute autre chose comme un « conte de fées » lors du contre-interrogatoire.
Messages électroniques
Comiskey O’Keeffe a suggéré que certains courriels montraient que Madden avait déposé une demande au nom de John Riordan en 2005, qu’il était au courant des développements à Carrick-on-Shannon et qu’il tentait de « rectifier une mauvaise affaire pour la banque ». « .
Il a été précédemment indiqué au procès que M. Riordan était un ancien partenaire commercial de M. Lane.
M. Madden a déclaré qu’il ne se souvenait d’aucune relation avec M. Riordan, mais a admis que c’était le cas.
Il a accepté l’affirmation de la défense selon laquelle, quels que soient les arrangements entre M. Riordan et M. Lane, son client encourait une responsabilité de 176 000 €.
Comiskey O’Keefe a déclaré à M. Madden qu’il était « pleinement conscient » de la situation à l’époque. Le témoin a démenti et affirmé que le comité de crédit du groupe avait identifié un « passif potentiel ». «Je transmettais ce message», a déclaré M. Madden.
Il a également convenu que M. Riordan conserverait la responsabilité jusqu’à son transfert à M. Lane, et a déclaré : « Il n’y avait aucune responsabilité pour M. Lane jusqu’à ce qu’il se porte volontaire pour prendre la relève. »
Il a nié avoir connaissance du contexte précis de ce prêt et a déclaré que sa participation s’était limitée au « règlement des obligations en cours ».
La défense a suggéré que M. Madden était « fortement impliqué » dans l’opération. Il a dit qu’il ne s’en souvenait pas, mais que cela devait être « arrangé » puisque le comité de crédit du groupe a émis ces instructions en relation avec la demande de financement de M. Lane pour l’achat de huit propriétés résidentielles.
Il a reconnu que les informations relatives aux projets de Lin à l’étranger avaient été incluses dans la candidature soumise en octobre 2006.
Projets à l’étranger
M. Comiskey-O’Keeffe a suggéré à M. Madden qu’il avait déjà parlé à M. Lynn du financement de projets extérieurs en 2006, alors que la discussion en 2005 portait sur un achat à Capel Street, qu’il a rejeté.
M. Madden était d’accord avec la défense selon laquelle il ressortait clairement des documents présentés qu’il y avait eu une demande antérieure concernant la rue Capel. Il n’était pas d’accord sur le fait que la demande de 2006 concernait le développement externe.
Comiskey O’Keefe a suggéré que la demande d’intérêts uniquement reflétait la « nature temporaire du prêt », et Lane l’a informé que « ceux-ci seraient récupérés grâce à des transactions immobilières à l’étranger ».
Ce n’était pas du tout le cas, a déclaré le témoin. C’était une hypothèque complète et normale du début à la fin.
Le juge Martin Nolan a déclaré au témoin que la défense lui avait demandé si la banque avait prêté de l’argent pour acheter des maisons, et il a répondu « du début à la fin ».
Alors le juge a demandé : Comprenez-vous la question ? «Je comprends l’allusion», a répondu M. Madden.
Il était d’accord avec Perry sur le fait que son point de vue sur le prêt faisait référence à la durée entière du prêt, et non à la période initiale de trois ans avec intérêts uniquement.
Comiskey O’Keefe a interrogé jeudi Stephen McCarthy, ancien employé de l’Ulster Bank, à propos d’une réunion avec Lane en septembre 2006.
M. McCarthy a témoigné mardi 7 novembre qu’il était impliqué dans une demande de prêt de 3,65 millions d’euros de M. Lane concernant l’achat de 11 immeubles de placement résidentiels à Dublin.
L’avocat de la défense a déclaré à McCarthy que son client avait payé son transport le jour de la réunion et lui avait également donné environ « 200 ou 300 euros en espèces » pour prendre un verre.
« Ce ne sont que des mensonges », a répondu M. McCarthy.
L’avocat de la défense a déclaré que Lane avait mentionné le nom de McCarthy dans des preuves antérieures lors de la liste des responsables de la banque qui avaient reçu des avantages en nature ou des paiements directs de sa part.
Lorsque Comiskey O’Keeffe lui a demandé s’il le niait, M. McCarthy a répondu : « Absolument, absolument à 100 pour cent. Je ne pourrais pas être plus sûr. »
Il a déclaré qu’il ne croyait pas que M. Lane l’avait payé pour un vol de Cork à Dublin.
M. McCarthy était d’accord avec l’avocat de la défense selon lequel on ne lui avait demandé de faire une déclaration à la police qu’en 2016.
Il a rejeté l’affirmation de la défense selon laquelle il était « au courant de l’intention de M. Lin d’utiliser les fonds » dans sa société internationale de promotion immobilière.
L’avocat de la défense a souligné que la période de deux ans portant uniquement sur les intérêts était « conforme à la facilité de transition » et qu’elle n’avait « jamais été destinée » à maintenir le prêt tout au long de sa durée de 20 ans.
« Non, pas du tout », a déclaré M. McCarthy.
Il a convenu avec Karl Finnegan SC, poursuivant, lors du réexamen, que les documents de prêt indiquaient que les versements se transformeraient en principal et intérêts après la période de deux ans d’intérêts uniquement.
Il a admis avoir examiné les documents soumis dans le cadre de la demande afin d’évaluer la capacité de payer de M. Lane, qui comprenait ses revenus provenant de Kendar Holdings.
M. McCarthy a déclaré que Lane ne lui avait pas dit qu’il avait par la suite obtenu un prêt de la Bank of Ireland pour acheter l’une des propriétés pour lesquelles il avait demandé un prêt à l’Ulster Bank.
Le procès se poursuit devant le juge Nolan et le jury.
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Les clients laissés dans les limbes alors que la société dentaire en ligne Smile Direct Club ferme ses portes | Actualité économique
Un client a déclaré qu’il avait eu quatre semaines de traitement avec des aligneurs lorsque l’entreprise a fait faillite, ajoutant que son traitement jusqu’à présent avait été « futile » car ses dents reviendraient à leur position d’origine.
par Jake Levison, journaliste
Lundi 11 décembre 2023 à 23h19, Royaume-Uni
La société dentaire en ligne Smile Direct Club a fermé ses opérations mondiales des mois après avoir déclaré faillite aux États-Unis, laissant les clients en cours de traitement dans les limbes.
La société a été fondée en 2014 et propose à ses clients des aligneurs transparents abordables à distance, sans avoir besoin de se rendre chez le dentiste.
Mais son arrêt signifiait que nombre de ses clients, qui étaient en cours de traitement, se retrouvaient dans l’ignorance.
Un communiqué publié sur le site Web du Smile Direct Club indique : « Smile Direct Club a pris la décision très difficile de mettre fin à ses opérations mondiales, avec effet immédiat.
« Pour les nouveaux clients intéressés par les services Smile Direct Club, merci de votre intérêt, mais les traitements orthodontiques ne sont plus disponibles via notre plateforme de télésanté.
« Pour les clients existants, nous nous excusons pour la gêne occasionnée, mais le service client n’est plus disponible. »
Les clients existants ont été informés qu’ils devront consulter leur médecin ou leur dentiste local s’ils souhaitent poursuivre le traitement orthodontique.
L’entreprise basée aux États-Unis a conclu en remerciant ses clients de leur avoir permis « d’améliorer plus de deux millions de sourires et de vies ».
Cela survient plusieurs mois après le dépôt du bilan (chapitre 11) aux États-Unis, qui vise à donner à l’entreprise une marge de manœuvre pendant une période limitée jusqu’à ce qu’elle puisse tenter de remettre de l’ordre dans ses finances.
Les efforts visant à inciter les fondateurs du Smile Direct Club à lever et à acheter de nouveaux capitaux pour sortir de la faillite ont échoué, ce qui a incité l’entreprise à annoncer sa fermeture vendredi.
Les clients se sont tournés vers les réseaux sociaux pour exprimer leur frustration.
En savoir plus sur Sky News :
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Un utilisateur de Facebook a déclaré qu’il avait eu quatre semaines de traitement avec des aligneurs lorsque l’entreprise a fait faillite, ajoutant que leur traitement jusqu’à présent avait été « inutile » car leurs dents reviendraient à leur position d’origine.
Ils se sont également prononcés contre la suppression de la « garantie à vie » du Smile Direct Club, l’une des caractéristiques les plus attractives de l’entreprise.
La garantie à vie de l’entreprise promet aux clients une promesse de remboursement de 30 jours, des remboursements au prorata après ces 30 jours, des améliorations gratuites des aligneurs pendant le traitement et des retouches gratuites à vie.
Leur section FAQ, qui couvre une garantie à vie, se lit comme suit : « Nous travaillerons avec vous avant, pendant et après votre traitement pour nous assurer que vous obtenez les résultats que vous souhaitez – sans frais supplémentaires. »
Cette section a été remplacée par la déclaration suivante : « La garantie sourire à vie n’est plus en vigueur immédiatement. »
Il ajoute qu’il y aura plus d’informations sur les remboursements des clients et les mesures supplémentaires qu’ils pourront prendre une fois le processus de faillite progressé.
La société était endettée de 900 millions de dollars lorsqu’elle a déposé son bilan, selon Bloomberg, et n’a jamais réalisé de bénéfices depuis son introduction en bourse en 2019.
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Economy
Un vol de l’aéroport de Cork a été détourné sur plus de 350 km alors que la tempête Fergus fait des ravages sur les compagnies aériennes à travers l’Irlande.
Un certain nombre de vols qui devaient atterrir à l’aéroport de Cork aujourd’hui ont été détournés via l’Irlande en raison des terribles conditions météorologiques qu’a connues la tempête Fergus.
On pense que les avions qui devaient atterrir à Cork pendant l’avertissement de vent jaune ont rencontré des difficultés en raison de forts vents latéraux au-dessus du district de Ribble.
Les deux premiers vols – un avion de KLM en provenance d’Amsterdam et un avion de Ryanair en provenance de Dublin – ont été envoyés à l’aéroport de Shannon en début d’après-midi, pour finalement arriver au sol après des retards allant jusqu’à une heure et 40 minutes.
Entre 16 heures et 17 heures, trois autres avions Ryanair en provenance de Birmingham, Tenerife et Paris ont été détournés vers l’aéroport de Dublin.
Cependant, le détournement le plus long à Cork à ce jour était celui d’un vol Aer Lingus au départ de Bristol. Après ce qui semble être un atterrissage raté dans la capitale, elle a été contrainte de se rendre à l’aéroport international de Belfast. – À un peu plus de 350 kilomètres de sa destination initiale.
Plusieurs vols à destination de Dublin ont également rencontré des difficultés lors de leur tentative d’atterrissage, et la dernière mise à jour indique qu’un avion se dirigeant vers l’aéroport en provenance de Liverpool a également été détourné.
L’avertissement jaune de Met Éireann pour Dublin a commencé juste avant 15 heures aujourd’hui et restera en vigueur jusqu’à 23 heures ce soir.
La côte Ouest a connu la pire tempête Fergus ce week-end. Plus tôt aujourd’hui, les résidents du village de Leitrim ont vu ce qui semblait être une tornade en tonneau traverser la région, causant d’importants dégâts à de nombreuses maisons, véhicules et entreprises.
Les services d’urgence seraient sur place et la gardaí affirme que le village sera fermé à la circulation pendant la nuit.
Pendant ce temps, Clare, Galway et Mayo ont toutes été placées sous un avertissement de vent orange, qui a commencé à 15 heures aujourd’hui et se poursuivra jusqu’à 20 heures ce soir.
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Economy
Les clients hypothécaires laissés dans l’ignorance quant aux implications fiscales du paiement de la survaleur – Irish Times
J’ai une hypothèque compensatoire de l’Ulster Bank (avec un taux de suivi intégré de la BCE + 1,15 %) depuis 2007. Comme vous le savez probablement, l’Ulster Bank mettra fin à sa facilité de compensation à ce sujet en 2024 et effectuera un paiement à la place. compensation des titulaires de comptes.
Mon compte hypothécaire Il y a un prêt hypothécaire conjoint avec un ami et le bien est loué depuis 2017, après avoir été utilisé comme résidence principale.
Notre lettre de l’Ulster Bank indiquait que le montant qu’ils nous paieraient serait de 18 700 €, que le solde actuel est de 125 400 € et qu’ils ne sont pas en retard (et ne l’ont jamais été).
Y a-t-il des implications fiscales dont nous devrions être conscients pour ce paiement ? Nous l’utiliserons probablement pour rembourser le principal dû, soit sous forme d’un montant forfaitaire, soit en augmentant les mensualités pendant un certain temps.
Je veux juste m’assurer qu’il n’y a rien à déclarer comme revenu dans ce cas. L’indemnité compensatoire qu’elle remplace n’est soumise à aucun impôt à notre connaissance, j’espère donc que cet argent restera le même.
M. D
Ce groupe de clients de l’Ulster Bank a dû faire preuve de beaucoup de patience au cours de la dernière année. Alors que la fermeture des comptes et des succursales est précipitée, on leur a dit de ne pas prêter attention à ce qui se passe et de continuer comme d’habitude.
C’est clairement une période inquiétante pour ces emprunteurs.
Aujourd’hui, la banque commence enfin à déterminer quoi faire de ces prêts. Il faut dire que son interprétation est plutôt peu convaincante.
La banque affirme qu’elle a toujours eu le droit légal d’apporter les changements qu’elle met en œuvre actuellement, et je suppose qu’elle a raison sur ce point.
[ Ulster Bank move on ‘offset mortgages’ paves way for licence return in 2025 ]
Les prêts immobiliers compensatoires de l’Ulster Bank permettent aux clients de réduire leur facture d’intérêts de deux manières : en utilisant l’épargne sur un autre compte de l’Ulster Bank pour compenser une partie du prêt ; En étant capable de verser l’excédent de liquidités sur un compte hypothécaire tout en ayant la possibilité de le retirer à nouveau, ce que l’on appelle « payer et retirer ».
La banque a semblé dire qu’elle cherchait à trouver un autre prêteur pour reprendre le portefeuille de compensation tel qu’il est, bien qu’aucune autre banque sur les marchés irlandais ne propose un produit hypothécaire de compensation. Les banques, comme toujours, cherchant à réduire leurs coûts, il n’était jamais exclu qu’elles contractent des emprunts qui nécessiteraient la création de nouvelles structures, d’équipes et de frais généraux.
Si l’Ulster Bank pensait que c’était une issue probable, elle se leurrait. Finalement, ils ont accepté qu’ils devraient retirer les gens de ces prêts hypothécaires afin de les vendre, et la seule façon d’y parvenir était de les indemniser pour l’opportunité perdue si leur prêt immobilier était compensé par d’autres soldes bancaires.
La banque affirme que cela lui coûtera désormais 58 millions d’euros. Cela pourrait être plus que cela.
Compte tenu des relations actuelles quelque peu tendues entre l’Ulster Bank et le médiateur des services financiers et des retraites, il n’est pas improbable que cette affaire puisse être contestée sur les montants qu’elle présente ici, même si la valeur d’une affaire dépendra de ses circonstances individuelles.
Certes, certaines personnes conseillent aux clients de reprendre systématiquement les paiements de bonne foi, en demandant leurs données dans le cadre d’une demande d’accès soumise au RGPD pour voir sur quels chiffres leurs paiements ont été évalués et pour leur permettre de vérifier d’éventuelles erreurs.
La banque affirme que son programme de paiement de bonne volonté permettra aux clients hypothécaires de recevoir le double de ce qu’ils auraient pu espérer économiser sur les années restantes de leurs prêts, sur la base des pratiques actuelles et « en tenant compte des taux du marché jusqu’à la fin de la durée ». d’hypothèque.
Ce dernier élément sera un peu trompeur, car personne n’est disposé à dire avec certitude ce qu’il adviendra des taux d’intérêt dans 12 mois, sans parler de 11 ans, ce qui est la durée moyenne dont disposent les 4 500 clients hypothécaires de la banque. pour obtenir leurs prêts. . . La banque indique que le solde courant moyen est de 106 000 €.
[ Ulster Bank prepares for €477m ‘offset mortgages’ sale by changing loan terms ]
À eux deux, ils ont 477 millions d’euros d’encours de prêts auprès de la banque. Il s’agit d’un chiffre non négligeable, même s’il est clair qu’ils ont toujours constitué un groupe spécialisé au sein du portefeuille de prêts de 20 milliards d’euros de l’Ulster Bank.
Chacun recevra au moins 5 250 € même s’il n’a jamais utilisé les facilités d’indemnisation de son prêt. La banque affirme que seul un tiers de ses clients de compensation ont utilisé la fonction de compensation dans une « mesure significative », quoi que cela signifie en euros et en centimes.
L’Ulster Bank indique que les paiements moyens au titre du programme de bonne volonté s’élèveront à 12 650 €, les paiements étant dus en janvier. Pour les 10 pour cent de ces comptes qui sont en retard, les paiements de survaleur seront compensés avec tout arriéré plutôt que payés au titulaire du compte – du moins si ces arriérés sont supérieurs à 1 000 €.
Même si les titulaires de comptes ayant des arriérés inférieurs à 1 000 € reçoivent un chèque, ils ne doivent pas commettre l’erreur de penser que ces arriérés ont été effacés. Ils ne l’ont pas fait et les gens seront quand même obligés de les rembourser.
Pourquoi doubler vos économies espérées ? La banque affirme que cela permet de faire face à des circonstances imprévues plus tard dans la durée du prêt, comme l’utilisation d’un héritage ou d’un excédent pour rembourser une grande partie du prêt.
Ce qui nous amène à l’épineuse question des impôts.
[ Ulster Bank down to final €200m of deposits ]
La banque est très claire : elle ne fournit pas de conseils fiscaux, et il serait inapproprié qu’elle le fasse dans ce cas. Tout ce qu’elle dit à ce sujet, c’est qu’elle recommande d’en discuter avec un conseiller fiscal, ce qui n’est pas particulièrement utile pour la majorité des clients hypothécaires qui sont susceptibles d’être des salariés et n’ont pas fait appel à un tel conseiller parce qu’ils n’ont jamais eu d’informations générales. il en faut un.
J’ai contacté les Revenue Commissioners, ce qui est généralement utile pour guider les gens sur ce type de paiement. Cependant, ils me disent qu’ils sont dans le flou comme vous.
Ils m’ont dit, à juste titre : « Afin de déterminer le traitement fiscal correct à appliquer dans toute circonstance où une compensation est versée à un particulier, chaque règlement doit être analysé en fonction de ses propres faits. » « Premièrement, la nature même de l’indemnisation doit être déterminée afin de déterminer si elle est de nature fiscale ou en capital. Les principes généraux énoncés par la législation, la jurisprudence et les directives fiscales doivent ensuite être appliqués à chaque cas sur la base de cette analyse.
Mais surtout, ils affirment qu’ils ne peuvent pas donner de conseils supplémentaires parce qu’ils ne connaissent tout simplement pas la structure du programme… parce que l’Ulster Bank ne les a pas contactés pour résoudre le problème.
« Revenu est au courant des rapports des médias concernant les paiements auxquels vous faites référence dans votre e-mail et examinera les implications fiscales, le cas échéant, de ceux-ci une fois que tous les détails de ces paiements seront connus », m’a dit le Revenu. « Si nécessaire, les directives actuelles seront mises à jour en temps utile. »
Évidemment, si le fisc ne connaît pas les modalités du dispositif, il est difficile d’aller plus loin.
Le problème ici, bien sûr, est que si le ministère des Finances ne peut pas déterminer la situation fiscale avec conviction, je ne suis pas sûr que les conseillers fiscaux que vous paierez seront certainement en mesure de vous conseiller. Les 250 € que la banque propose pour des conseils financiers – qui, selon elle, sont des conseils sur la manière de gérer votre hypothèque une fois que vous perdrez le mécanisme d’indemnisation au plus tard en mai prochain – ne seront certainement pas étendus à cet égard.
[ Q&A: What will happen to my mortgage since Ulster Bank left the Irish market? ]
Cependant, des sources industrielles me disent qu’il est peu probable que cet argent soit imposé, à moins que votre situation fiscale personnelle ne sorte considérablement de l’ordinaire. C’est le meilleur que je puisse offrir, même si je me rends compte qu’il ne s’agit pas d’une garantie absolue.
L’autre chose à noter est que la banque déclare que lorsqu’elle vendra votre prêt, ce sera sur la base que le taux de suivi reste valide et que la fonction de paiement et de retirage reste en place sous un nouveau propriétaire. Cette dernière partie peut indiquer que les prêts ne seront pas vendus à une autre banque.
Veuillez envoyer vos demandes à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected]. Cette chronique est un service aux lecteurs et n’est pas destinée à remplacer les conseils d’un professionnel.
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