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Ce que les emprunteurs hypothécaires doivent savoir sur les derniers développements – The Irish Times

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Ce que les emprunteurs hypothécaires doivent savoir sur les derniers développements – The Irish Times

De nouvelles données économiques ont montré que l’inflation dans la zone euro est tombée à 2,9 pour cent le mois dernier, contre 4,3 pour cent en septembre. Combiné avec les chiffres suggérant que le PIB de la zone euro a chuté de 0,1 pour cent au cours du dernier trimestre par rapport aux trois mois précédents, cela a conduit à des spéculations selon lesquelles la Banque centrale européenne pourrait avoir fini d’augmenter ses taux d’intérêt, après des augmentations totalisant 4,5 points de pourcentage. Depuis l’été 2022. Est-ce le cas et qu’est-ce que cela signifie pour les emprunteurs hypothécaires ?

Quelles sont les perspectives d’avenir pour les taux de la BCE ?

Avec une inflation faible et des signaux économiques faibles, ce serait une grande surprise si la BCE optait pour une 11e augmentation lors de sa prochaine réunion en décembre. La Réserve fédérale américaine, la banque centrale américaine, a maintenu ses taux d’intérêt officiels inchangés pour la deuxième réunion consécutive cette semaine, estimant avoir prévenu que de nouvelles hausses ne pouvaient être exclues. Nous pourrions voir un message similaire de la part de la BCE à la mi-décembre, même si, à moins que les données ne changent de direction, la plupart des analystes de marché pensent que les taux d’intérêt officiels de la BCE pourraient avoir déjà atteint leur sommet.

L’économiste Simon Barry a déclaré qu’il y avait eu un changement marqué dans les attentes du marché au cours des dernières semaines, reflétant la conviction croissante que les taux d’intérêt avaient atteint un sommet et que la prochaine étape serait une baisse. Il a ajouté que les marchés sont devenus plus optimistes quant à l’ampleur des réductions potentielles au cours des dix-huit prochains mois.

Quels sont les risques ?

Il existe deux types évidents. La première est que l’inflation reste bloquée au-dessus de l’objectif de 2% de la BCE, ce qui la met sous pression pour augmenter à nouveau. Les derniers chiffres suggèrent que l’inflation, hors prix volatils de l’énergie et des produits alimentaires, reste supérieure à 4 pour cent, et la BCE y verra probablement comme la preuve qu’une nouvelle hausse ne peut être exclue à un moment donné. Le deuxième risque est l’aggravation de la situation au Moyen-Orient et la hausse des prix du pétrole, entraînant une hausse des taux d’inflation. Toutefois, cela affecterait également la croissance économique, ce qui affecterait la demande et réduirait les pressions inflationnistes. Il est difficile de prédire comment cela pourrait se produire et comment la BCE pourrait réagir.

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Publié par la Banque mondiale Un ensemble de scénarios Cette semaine pour découvrir comment les prix du pétrole réagissent au conflit au Moyen-Orient. Il avait précédemment déclaré que le prix du baril de pétrole se situerait autour de 90 dollars le baril, alors que le prix du brut Brent est désormais légèrement inférieur. Elle a émis l’hypothèse que les différents scénarios qu’elle prévoit pourraient voir ce chiffre augmenter entre 110 et 150 dollars, ce dernier dans le pire des cas où les expéditions de pétrole seraient perturbées. Il est très difficile de savoir comment les banques centrales réagiront aux forces économiques conflictuelles que cela pourrait créer : le monde est moins dépendant du pétrole qu’il ne l’était dans les années 1970, lorsque deux crises pétrolières majeures ont eu lieu, mais celui-ci reste un carburant vital.

La Banque centrale européenne est-elle allée trop loin en augmentant les taux d’intérêt ?

Oui. Les futurs indicateurs dans des domaines tels que les indices des directeurs d’achats indiquent une faiblesse significative dans la zone euro. Le problème pour la BCE est que la politique des taux d’intérêt s’effectue avec de longs décalages. Il faudra donc attendre l’année prochaine pour que le plein impact des hausses de taux d’intérêt que nous avons constatées jusqu’à présent se fasse clairement sentir. Cela signifie, selon les mots de l’économiste Austin Hughes, que la BCE conduisait en regardant dans le rétroviseur. Avec les craintes que l’économie de la zone euro ne sombre dans la récession, les perspectives sont très incertaines.

La zone euro sombre-t-elle dans la récession ?

Qu’en est-il des créanciers hypothécaires ?

Si les taux d’intérêt de la BCE ont déjà atteint un sommet, alors les taux d’intérêt hypothécaires ont également atteint un sommet, qui évolue parallèlement aux taux officiels. Les 130 000 à 140 000 détenteurs de trackers ont connu les plus fortes augmentations mensuelles parmi ceux ayant contracté des prêts bancaires et beaucoup d’entre eux sont passés à un taux fixe. Certains prêteurs non bancaires ont également répercuté les augmentations sur les clients à taux variable, dont un groupe a été parmi les plus touchés.

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Ailleurs sur le marché, ce n’est pas aussi clair. Après que la Banque d’Irlande a augmenté son taux d’intérêt hypothécaire variable la semaine dernière, Darragh Cassidy de Bonkers.ie a souligné que les banques irlandaises – mis à part les trackers – n’ont pas augmenté les autres taux d’intérêt sur leurs prêts hypothécaires avec une augmentation comparable à celle de la BCE. En moyenne, les taux d’intérêt hypothécaires en Irlande ont augmenté de 1,5 à 2 points de pourcentage, contre 4,5 points de pourcentage pour la Banque centrale européenne. Cassidy prévient donc qu’on peut s’attendre à de nouvelles augmentations d’environ 1 point de pourcentage en moyenne. Ainsi, ceux qui bénéficient de taux d’intérêt variables standard auprès des grandes banques verront de nouvelles augmentations.

Les banques ont également augmenté leurs offres à taux fixe – la Bank of Ireland a par exemple augmenté les taux d’intérêt fixes de 1,75 point de pourcentage pour ses nouveaux clients. Ces taux sont déterminés par les taux d’intérêt du marché monétaire et pourraient également augmenter, même si les nouveaux emprunteurs espèrent que la concurrence pour les affaires ici sera utile.

Tout cela convient à deux groupes. La première est que les titulaires de prêts hypothécaires abandonnent leurs contrats à taux fixe et devront soit passer à des taux variables sans suivi – dits taux variables standards – soit se réadapter à des taux supérieurs à ceux de leur prêt actuel. Environ 65 000 emprunteurs devraient sortir de leurs contrats à taux fixe cette année et 70 000 autres en 2024. Cela inclut de nombreux nouveaux emprunteurs qui ont acheté à des taux relativement élevés ces dernières années. Beaucoup pourraient être confrontés à des augmentations de mensualité de 300 € ou plus selon la situation actuelle.

L’autre groupe est constitué d’emprunteurs bénéficiant actuellement de taux variables records, au nombre d’environ 165 000, un nombre qui a fortement diminué à mesure qu’un plus grand nombre de personnes sont passées à un taux fixe depuis fin 2018. Beaucoup de ces prêts sont plus anciens avec des soldes plus petits, mais Ce sont pourtant eux qui n’ont pas réparé leur situation et qui sont désormais confrontés à des hausses, même si les taux d’intérêt de la BCE restent inchangés. Cassidy souligne que la pression s’exerce désormais sur les banques pour qu’elles augmentent leurs taux d’intérêt variables de référence afin de maintenir leurs marges, car les taux d’intérêt plus élevés sont finalement répercutés sur les déposants.

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Quand les taux d’intérêt pourraient-ils baisser ?

C’est loin d’être clair. Les analystes de marché s’attendent généralement à ce que la Banque centrale européenne commence à réduire ses taux au deuxième ou au troisième trimestre de l’année prochaine. Selon Barry, les données récentes ont conduit à davantage d’optimisme quant au calendrier et à l’ampleur des réductions. Les marchés anticipent désormais une baisse d’un quart de point dès avril prochain et estiment qu’il pourrait y avoir une autre baisse d’un point de pourcentage l’année suivante. C’est bien plus que prévu jusqu’à récemment.

Ces prévisions sont certainement très provisoires et les tendances de l’inflation et de la croissance pourraient changer considérablement dans les mois à venir. Toute réduction bénéficierait immédiatement aux détenteurs d’obligations – et conduirait à de meilleures perspectives globales pour les taux d’emprunt.

La question intéressante est de savoir quel sera le taux moyen dans les années à venir. Au cours des deux dernières décennies, la tendance des taux d’intérêt a été généralement à la baisse, ce qui a amené les analystes à spéculer que des tendances telles que le vieillissement de la population signifient que le taux d’intérêt moyen nécessaire pour maintenir les économies et l’inflation stables est en baisse. Peut-être que les deux dernières années apporteront ce changement : un taux de dépôt de 2 pour cent de la BCE, équivalent à l’objectif d’inflation, ferait-il l’affaire, ou peut-être qu’un taux de 2,5 pour cent, par exemple, serait une attente plus réaliste en matière d’inflation ? le long terme ? Au fur et à mesure que cela se déroule, il s’agit d’une discussion importante pour les titulaires de prêts hypothécaires.

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Certains propriétaires « ressemblent à des locataires en quête de dépôts, facturant des frais de ménage inutiles » – The Irish Times

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Certains propriétaires « ressemblent à des locataires en quête de dépôts, facturant des frais de ménage inutiles » – The Irish Times

Certains propriétaires facturent des frais de nettoyage inutiles et trompent les locataires qui prétendent que leurs cautions ont été détenues illégalement, selon une association caritative de logement.

Plus de 1 600 litiges ont été enregistrés l'année dernière auprès de la Commission des baux d'habitation (RTB), et depuis 2019, environ 6 580 ménages ont déposé des litiges auprès de la Commission des baux d'habitation (RTB) concernant la détention de cautions.

Le nombre de cas a augmenté régulièrement depuis 2021, année où 1 093 litiges ont été enregistrés, pour atteindre 1 207 en 2022 et 1 606 l’année dernière.

Bien que les résultats ne soient pas disponibles, sur les 121 ordonnances de limitation émises concernant la rétention des dépôts en 2021, 69 % ont été entièrement récupérées, tandis que 25 % ont été partiellement remboursées. Les 7 pour cent restants n’ont pas été remboursés.

Les arriérés de loyers constituent l'essentiel des litiges enregistrés à la RTB l'année dernière, soit 2.973. Viennent ensuite les manquements aux obligations du propriétaire (1 667) et la rétention des cautions (1 606).

L'association caritative pour le logement Threshold a été contactée par environ 744 ménages pour obtenir de l'aide afin de conserver leurs dépôts en 2023.

Parmi celles-ci, 304 familles ont reçu le remboursement intégral après l'intervention, tandis que 44 familles ne l'ont pas reçu. Environ 103 cas sont toujours en cours d'examen tandis que les résultats des 451 autres sont encore inconnus.

Le PDG de Threshold, John Mark McCafferty, a déclaré que la rétention des dépôts reste l'un des principaux problèmes rencontrés par les locataires qui cherchent de l'aide.

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« Depuis le début de cette année, nous travaillons déjà sur 187 nouveaux cas de rétention de dépôts », a-t-il déclaré.

Bien que parfois légitimes, les dommages et frais de nettoyage allégués lorsque les propriétaires prétendent que la propriété était « sale » alors que les locataires soutiennent le contraire, ainsi que les propriétaires « trompent » les locataires en ne répondant pas aux appels ou aux lettres. Les e-mails sont courants.

« Le propriétaire affirme généralement que des dommages ont été causés à la propriété au-delà de l'usure normale, et citera également des éléments tels que l'humidité et la moisissure », a-t-il déclaré, ajoutant qu'une ventilation inadéquate de la propriété que le propriétaire n'a pas corrigée en est généralement la cause. .

L’association caritative réclame depuis longtemps un système de protection des dépôts qui permettrait aux fonds d’être détenus de manière indépendante, affirmant que les dispositions actuelles ne sont « pas adaptées à leur objectif ».

Il a déclaré que le programme corrigerait également un problème persistant selon lequel les locataires reçoivent rarement leur caution à temps pour une nouvelle location, la caution détenue étant transférée entre les locations.

« L'un des problèmes dans un marché très tendu et avec peu d'offre est de trouver une nouvelle location, surtout lorsque de nombreux propriétaires finissent par vendre.

« De nombreux locataires n’ont pas suffisamment d’épargne pour effectuer un nouveau dépôt et comptent sur le dépôt existant », a-t-il déclaré.

M. McCafferty a déclaré que les locataires devaient souvent recourir à des mesures coercitives pour récupérer leurs dépôts, malgré la décision du RTB en leur faveur.

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D’autres font face à de longs délais pour récupérer leurs dépôts, avant de finalement les recevoir « au compte-goutte ».

M. McCafferty a déclaré que le programme serait également bénéfique aux propriétaires qui n'auraient pas besoin de « trouver l'argent » pour restituer la caution une fois leur location expirée.

Il a déclaré que les locataires dont les propriétaires pourraient violer leurs obligations ne se manifestent pas auprès de Threshold ou du RTB, et que les migrants en particulier courent un risque, peut-être en raison d'un manque de sensibilisation.

Bien qu’une législation prévoyant un système de protection des dépôts ait été adoptée en 2015, elle n’a pas encore été mise en œuvre.

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Kia Aura annonce les tarifs pour 2024 – Testez vos juments avec Hypo Matings

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Kia Aura annonce les tarifs pour 2024 – Testez vos juments avec Hypo Matings

La gamme d'étalons 2024 de Kia Ora annonce de nouveaux développements passionnants qui offrent plus de valeur et d'accessibilité aux éleveurs avertis.

La précision et la vitesse sont à la base de la liste des étalons de Kia Ora, Farnan, Captivant et Prague remportant tous deux victoires de groupe. Cette base solide offre aux éleveurs l’opportunité idéale de produire des chevaux de course précoces ayant le potentiel de concourir jusqu’aux juvéniles et au-delà.

Le roster d'étalons de Kia Ora a franchi plusieurs étapes en 2024. Les débuts des étalons Farnan et Prague sur le ring de vente ont généré un grand attrait et ont ouvert la voie à une saison de deux ans réussie au printemps, tandis que Captivant, vainqueur des G1 Champagne Stakes, a a franchi une nouvelle étape passionnante de sa carrière avec l’arrivée de ses premiers poulains attendus en 2023.

Conformément aux tendances dominantes du marché, Kia Aura a choisi de rendre Prague et Captivant plus accessibles aux éleveurs en réduisant les frais de service cette saison. Kia Ora a une confiance inébranlable dans la capacité de ses étalons à tenir les promesses montrées par sa progéniture, tant physiquement que sur les circuits, et reste déterminée à les soutenir fortement à travers son effectif de poulinières.

« Nous sommes conscients que le marché est un peu difficile et avons réagi en conséquence. Nous travaillerons dur pour aider nos précieux clients à gérer leurs stratégies d'élevage, offrir des opportunités d'accoupler les bonnes juments avec nos jeunes étalons haut de gamme au bon prix et aider les éleveurs à réussir. succès sur le ring des ventes et sur les hippodromes. » Directeur de l’éducation Shane Wright.

Farnan en sera à sa quatrième saison pour un montant forfaitaire de 55 000 $, TPS comprise en 2024.

Farnan reste le poulain Champion Golden Slipper de 2 ans le plus fiable à avoir été mis à la retraite il y a plus de dix ans, et ses premiers résultats de ventes annuels indiquent certainement sa popularité sur le marché.

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Farnan était représenté par 29 lots vendus dans Magic Millions Book 1, avec des yearlings vendus jusqu'à 1 200 000 $ pour une moyenne de 309 483 $. À Pâques à Inglis, ses 10 lots vendus ont atteint une moyenne stupéfiante de 337 000 $, soit 6,7 fois les frais de service. Il est à noter que Farnan a terminé les deux ventes en tant que premier étalon de première saison (parmi les étalons non partants dans l'hémisphère Nord).

« Il est l'un des étalons les plus excitants à avoir pris leur retraite ces derniers temps et a couvert des livres importants et de qualité tout au long de sa carrière. Sa performance dans les ventes annuelles de cette année souligne sa position sur le marché et le potentiel de succès précoce sur la piste. « , a déclaré Wright.

« Fernand a tous les atouts pour être un père. Père de Not A Single Doubt et de la jument gagnante de groupe Street Cry, il laisse dans son cadre et sa forme des types rapides et précoces.

Les yearlings de Farnan rejoignent les écuries des meilleurs entraîneurs de deux ans du pays, tels que Chris Waller, Guy Waterhouse et Adrian Bott, Peter et Paul Snowden, Annabelle Neesham, Peter Moody et Catherine Coleman, entre autres.

« Des rapports positifs ont afflué sur leur maturité mentale et leurs progrès physiques, et nous ne pourrions être plus excités de voir ses deux premières années se dérouler. D'après tous les rapports, le consensus général des entraîneurs et des concasseurs est que nous n'y parviendrons pas. Il faudra attendre longtemps pour voir le succès », a déclaré Wright.

Captivant en sera à sa troisième saison pour 22 000 $ TPS incluse en 2024 (27 500 $ TPS incluse en 2023).

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Captif, cliquez pour plus d'informations et Hypo accouplement.

Captivant, vainqueur des G1 Champagne Stakes, offre une combinaison rare de références exceptionnelles et de valeur exceptionnelle aux éleveurs qui cherchent à entrer dans la lignée florissante de Written Tycoon.

« Captivant est une race destinée à figurer principalement dans les courses australiennes pour les générations à venir, son père Capitalist devançant déjà le quadruple champion Sire Snitzel en termes de nombre de gagnants de mises et le champion Sire I Am Invincible en termes de nombre de deux. « Il y a des gagnants de 1 an », a déclaré Wright : « Au même stade de leur carrière. »

Captivant était l'un des deux ans les plus précoces de son année, remportant le Victory Vein Plate avant Noël lors de ses débuts (1000 m) avant de se classer parmi les cinq premiers à chaque étape de la Triple Couronne des 2 ans 2021.

Il a terminé sa saison de jeunesse en enregistrant la deuxième victoire la plus rapide de l'histoire dans les G1 Champagne Stakes, et à l'âge de trois ans, il a été classé Timeform 121 après un G1 Caulfield Guineas très apprécié, dans lequel il a terminé deuxième par une tête devant Anamu. .

Ces premiers chiots Captivant se préparent à la vente et, comme leurs parents, sont très attirants, avec une excellente force, de superbes formes corporelles et une bonne quantité de pattes sous eux.

« Ses premiers poulains montrent toute la qualité et la substance de leur père et cela devrait leur être très utiles pour entrer en piste tôt mais aussi avoir le niveau et la possibilité de s'entraîner. Le pedigree captif et sa polyvalence sur la piste lui donnent tout. chance de devenir un élément important de la scène des étalons australiens.

Dans sa quatrième saison, Bragg coûtera 13 200 $ TPS incluse en 2024 (16 500 $ TPS incluse en 2023).

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Prague, cliquez pour plus d'informations et Hypo accouplement.

Bragg, un juvénile doublement vainqueur et l'un des étalons les plus admirés de la Hunter Valley, offre une opportunité unique d'accéder à l'un des derniers fils du légendaire étalon Redoute's Choice.

« Étant l'un des deux derniers taureaux Redoute's Choice à aller au haras, les chances sont en faveur de Bragg. « Le succès constant de la lignée Redoute's Choice s'est poursuivi avec ses jeunes fils, The Autumn Sun et Alabama Express, qui commandent beaucoup plus haut. frais et ont commencé à « déjà réussir ».

Les premières portées Prague ont été commercialisées cette année et ont été très demandées. Ses taureaux Magic Millions Book 1 coûtaient en moyenne 217 000 $ (14,5x les frais de service) et ont surperformé huit autres taureaux lors de la première saison avec des frais plus élevés que les siens (en moyenne).

« Brague laisse une progéniture marquée par la qualité, l'os et la force de Redoute's Choice. Il suffit de les voir par vous-même pour savoir pourquoi. Ils se vendent tout simplement et sont déjà les meilleures écuries d'Australie, avec notamment Annabelle Neesham, Mick Paice, Michael Kent Jr et Philip Stokes les ont entraînés.

En plus d'être double vainqueur de Groupe (G3 Canonbury et G3 Pago Pago) et performant en G1 (quatrième en G1 All Aged et G1 Newmarket) à trois ans, un étalon yearling de 1,6 M$ directement issu de l'exceptionnelle jument Emancipation, Bragg est sans aucun doute le fils de Redoute's Choice au meilleur rapport qualité-prix disponible en Nouvelle-Galles du Sud.

« Prague offre une opportunité fantastique aux éleveurs qui souhaitent investir dans la qualité, la durabilité, la vitesse et tous les traits coloniaux que possède son incroyable élevage à un prix avantageux », a déclaré Wright.

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Comment le « Dead Dads Club » m'a fait vivre mon pire chagrin après la mort de mon père

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Comment le « Dead Dads Club » m'a fait vivre mon pire chagrin après la mort de mon père

Laura Coffey, auteur de ses nouveaux mémoires, Enchanted Islands, parle du soutien que ses amis proches lui ont apporté après la mort prématurée de son père des suites d'un cancer.

Laura Covey : « Le chagrin était si accablant… si profond que je ne pouvais plus bouger. »

Mon père est décédé. C'est difficile à dire. C'est si difficile de savoir quoi me dire quand je te le dis. La mort est peut-être l'un des derniers tabous. Nous sommes désormais en mesure d’avoir des conversations plus ouvertes et progressistes sur des sujets comme la santé mentale, nous comprenons mieux la fluidité de la sexualité et nous avons des conversations plus nuancées sur la maternité, sur la masculinité et sur la neurodivergence. C'est loin d'être parfait, bien sûr, mais nous avons trouvé un moyen de parler de ce genre de choses, d'être plus ouverts. Mais la mort. C'est maintenant un arrêt de conversation.

Nous n'avons pas les mots. Nous avons perdu les rituels. Alors nous avons émis un petit bruit étrange et avons regardé le sol. «Je suis désolé», disons-nous, le type d'excuse le plus étrange, «je suis désolé que vous ayez perdu votre père», comme si je l'avais égaré. Ce qui sonne vrai : quand des gens meurent, vous continuez à les chercher dans le monde. Je le cherche toujours, d'une manière ou d'une autre. Et puis peut-être qu'il y aura un silence gênant, ou que nous essaierons désespérément de changer de sujet. Nous n’avons pas de lexique donc nous parlons par euphémismes d’une personne trans. Nous avons peur d'empirer les choses. Parfois, les gens ont tellement peur de dire des choses erronées ou d’être maladroits qu’ils ne l’admettent pas du tout. Mais cela blesse bien plus la personne en deuil que des paroles maladroites. Et cela le fait se sentir encore plus seul.

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