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Des baisses de taux d’intérêt arrivent en 2024 – qu’est-ce que cela signifie pour votre prêt hypothécaire ? -Le temps irlandais

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Des baisses de taux d’intérêt arrivent en 2024 – qu’est-ce que cela signifie pour votre prêt hypothécaire ?  -Le temps irlandais

Nous sommes entrés dans une « fausse » guerre des taux d’intérêt. Tout le monde sait que l’inflation diminuera à un moment donné l’année prochaine, mais la Banque centrale européenne a déclaré qu’il était trop tôt pour en parler et que la bataille contre l’inflation n’était pas encore gagnée. Ce message a été répété jeudi après la réunion du Conseil des gouverneurs de la banque, avec l’engagement de maintenir les taux d’intérêt élevés « aussi longtemps que nécessaire ».

Il s’agit d’une manœuvre tactique pour garder leurs options ouvertes, mais aussi d’une tentative pour empêcher les marchés financiers d’« aller trop loin » et de baisser les taux d’intérêt trop rapidement – ​​ce qui pourrait nuire à la lutte contre l’inflation. Mais les derniers chiffres de l’inflation dans la zone euro signifient qu’une nouvelle hausse des taux n’est pas envisageable et l’attention se tourne désormais vers le moment où ils baisseront. Cela a été souligné par la baisse des prévisions d’inflation de la BCE pour les prochaines années, publiée après la réunion d’hier.

Au milieu de tout ce bruit, comment les créanciers hypothécaires comprennent-ils ce qui se passe ? Vous trouverez ci-dessous les implications des trois principaux types d’hypothèques dans l’État.

1. Que faire si votre tracker reste bloqué ?

Certaines personnes sont passées des prêts hypothécaires trackers aux taux fixes à mesure que les taux d’intérêt ont augmenté au cours des 18 derniers mois. Cependant, beaucoup sont restés en place. Le courtier hypothécaire Michael Dowling de Dowling Financial affirme que de nombreux détenteurs de trackers estimaient qu’ils en avaient grandement bénéficié pendant de nombreuses années, s’attendaient à ce que les taux d’intérêt baissent à nouveau en temps voulu et souhaitaient conserver la flexibilité d’effectuer un remboursement forfaitaire sans pénalités, ce qui n’est généralement pas disponible. Taux d’intérêt fixe. produits.

Le coût de cette décision a été une série de hausses des taux d’intérêt pour les taux trackers liées au taux de refinancement de la BCE, qui – avec le taux directeur des dépôts – a augmenté de 4,5 points de pourcentage depuis l’été 2022, un rythme d’augmentation record.

Tous les prêts hypothécaires suivis datent d’avant 2008, les emprunteurs font donc bon usage de leurs prêts, avec des soldes moyens, selon Dowling, de 135 000 €. Cela signifiait que pour beaucoup, les augmentations étaient gérables, bien que douloureuses. Cependant, les recherches de la banque centrale ont montré qu’un groupe plus restreint, avec des soldes impayés plus importants, a particulièrement souffert de la hausse et constitue le groupe le plus important d’emprunteurs les plus touchés par la hausse des taux d’intérêt.

Même si les détenteurs d’obligations tracker supportent la douleur dès le départ, ils récolteront également les bénéfices de la baisse rapide des taux d’intérêt. Alors, quand les prix pourraient-ils commencer à baisser ? À première vue, cela pourrait être assez proche, étant donné que l’inflation dans la zone euro est tombée à 2,4 pour cent en novembre, ce qui est proche de l’objectif de 2 pour cent de la Banque centrale européenne.

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Cependant, ce taux global devrait rebondir dans les mois à venir, en partie en raison de l’impact sur les données sur les subventions énergétiques aux ménages dans la zone euro, dont la valeur est désormais en baisse. L’inflation sous-jacente, hors éléments volatils tels que l’énergie et l’alimentation, bien que diminuant plus rapidement que les estimations de la Banque centrale européenne, reste à 3,6 pour cent. La BCE s’inquiète de l’évolution des salaires – comme Lagarde l’a encore clairement indiqué hier – et de leur impact sur les prix des services en particulier.

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Cependant, la croissance dans la zone euro est faible et, à moins d’une nouvelle hausse des prix de l’énergie, les analystes financiers se demandent si la première baisse des taux d’intérêt pourrait avoir lieu au printemps ou à l’été.

Les attentes du marché ont radicalement changé au cours des deux derniers mois, selon l’économiste Simon Barry, avec une baisse de l’inflation. Les prix du marché suggèrent désormais que la première baisse des taux pourrait intervenir dès mars ou avril.

Après cela, une tendance à la baisse est attendue, même si cela ne ramènera pas les taux d’intérêt aux plus bas observés avant le milieu de l’année 2022. Selon Barry, les marchés intègrent désormais une baisse des taux d’intérêt de 1,25 point de pourcentage par la banque centrale. année et réduire les taux d’intérêt de 1,25 point de pourcentage l’année prochaine. Encore 0,75 point en 2025.

Il est difficile de prédire à quel point les taux d’intérêt pourraient atteindre leur niveau le plus bas au cours des 18 prochains mois à deux ans. Mais il est difficile d’imaginer que les taux d’intérêt en Irlande descendent bien en dessous de 3,5 pour cent, à moins d’un ralentissement économique majeur. (Même si le taux directeur de dépôt de la BCE tombe à 2 pour cent contre 4 pour cent actuellement, le taux de refinancement de la BCE sera de 2,5 pour cent – ​​​​et la plupart des trackers ont une marge d’un peu plus d’un point de pourcentage.)

Certains analystes préviennent que l’opinion du marché sur le rythme des baisses des taux d’intérêt est trop optimiste et que l’expérience montre que les prix du marché peuvent ne pas être un bon indicateur des mouvements officiels des taux d’intérêt. La Banque centrale européenne a déjà averti que le « dernier kilomètre » pour ramener l’inflation en dessous de 2 % pourrait être difficile.

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Si ces voix ont raison, le rythme des baisses des taux d’intérêt sera un peu plus lent. Cependant, comme le souligne Barry, la BCE pourrait réduire les taux d’intérêt légèrement en dessous des niveaux actuels et ceux-ci resteraient à ce qui est considéré comme un niveau restrictif, ce qui ralentirait la croissance globale. Le niveau neutre des taux d’intérêt officiels est discutable, mais il devrait se situer autour de 2 à 2,5 pour cent. Par conséquent, 2024 s’annonce bien meilleure pour les détenteurs de trackers que 2022 et 2023.

2. Proposez-vous un prix fixe ?

Plus de 60 000 personnes devraient abandonner un taux d’intérêt fixe cette année, et environ 70 000 autres l’année prochaine, selon une étude de la banque centrale – avec des chiffres similaires en 2025 et 2026. La plupart s’engageront sur des taux d’intérêt de trois à cinq ans. Les taux d’intérêt varient entre 2,5 pour cent et 2,75 pour cent et reviendront désormais à un marché où la plupart des taux fixes se situent entre 4,25 pour cent et 4,75 pour cent.

Selon Dowling, le taux d’intérêt fixe moyen a augmenté d’environ 2,25 points de pourcentage au cours des 18 derniers mois. Les grandes banques proposent désormais des taux « verts » plus bas sur les logements présentant un taux de chômage élevé (beaucoup inférieurs à 4 %) et cela peut également être intéressant parmi les petits prêteurs, où les taux de commercialisation d’Avant sont inférieurs à 4 %.

Ainsi, ceux qui proposent des produits à taux fixe sont confrontés à des remboursements nettement plus élevés et, comme la plupart d’entre eux seront de nouveaux emprunteurs, nombre d’entre eux auront des soldes hypothécaires relativement élevés. Les augmentations mensuelles peuvent s’élever à 250 à 300 euros pour beaucoup selon la situation actuelle.

Ces produits sont généralement évalués en fonction des taux d’intérêt du marché à long terme (appelés taux de swap). Les banques n’ont pas augmenté leurs taux d’intérêt fixes pour refléter pleinement les mouvements du marché. Mais avec la baisse des prix du marché, on espère que les offres à prix fixe s’amélioreront également un peu jusqu’en 2024 et peut-être même en 2025.

L’époque où l’on pouvait bloquer un taux d’intérêt d’environ 2,5 % est révolue – et ceux qui optent pour de nouveaux prêts seront confrontés à des augmentations suffisamment importantes quoi qu’il arrive. Ainsi, même si les baisses de taux d’intérêt de la BCE renforcent ces taux, ceux qui abandonnent les taux fixes seront toujours confrontés à des paiements plus élevés. Cependant, Barry et Dowling estiment que la baisse des taux du marché pourrait donner aux banques la possibilité de réduire légèrement les taux d’intérêt fixes jusqu’en 2024, réduisant ainsi un peu la douleur.

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Ceux qui ont des prêts plus importants peuvent trouver utile de demander conseil à un professionnel sur la meilleure façon de gérer ce problème, étant donné les choix complexes concernant les différents ratios prêt/valeur et les notations BER.

Vous devez également considérer la possibilité que les offres à prix fixe diminuent au fil de l’année. Pour certains, il peut être judicieux de passer à un taux d’intérêt variable pendant un certain temps, s’il semble que les taux fixes vont baisser, permettant ainsi de baisser les taux d’intérêt. Assurance à des tarifs inférieurs plus tard dans l’année.

Mais avec de grandes variations dans les taux variables proposés et une concurrence susceptible de stimuler les offres à taux fixe alors que les banques cherchent à fidéliser leurs clients, il convient d’évaluer soigneusement toutes les options. Passer à un autre prêteur est toujours une option, mais cela implique des coûts et des tracas. Pour ceux qui envisagent cette décision, le principal conseil donné par les experts est de se concentrer sur le taux d’intérêt proposé et non sur des incitations ponctuelles en espèces pour les transformateurs.

3. Bénéficiez-vous toujours de l’ancien taux variable ?

De nombreuses personnes ont abandonné les taux variables standards, relativement onéreux, à mesure que les coûts augmentent à partir de l’été 2022. L’encours moyen des prêts variables est inférieur à 100 000 €.

En général, les banques ont mis du temps à relever leurs taux d’intérêt variables en réponse aux augmentations de la BCE – et nombre d’entre elles se trouvaient déjà à des niveaux relativement élevés. L’ampleur des réductions est donc ici moindre, d’autant plus que les banques sont sous pression pour augmenter les taux d’intérêt payés aux épargnants. Le PTSB a récemment augmenté son taux variable.

De nombreux emprunteurs dont les prêts ont été transférés à des prêteurs non bancaires bénéficient également de taux d’intérêt variables – et certains payaient les taux les plus élevés du marché, soit plus de 8 pour cent. Étant donné que ces prêteurs non bancaires ont généralement augmenté leurs taux d’intérêt en conjonction avec la décision de la BCE, ils devraient faire de même en cas de baisse.

S’ils ne le font pas, ils devront subir la pression du gouvernement et de la banque centrale, qui ont assuré aux personnes dont les prêts ont été vendus qu’elles n’avaient pas à s’inquiéter ; En fait, certains ont souffert de la montée en flèche des taux d’intérêt.

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Aer Lingus s’excuse car l’annulation d’un vol vers Cork a laissé 150 passagers bloqués à Palma

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Aer Lingus s’excuse car l’annulation d’un vol vers Cork a laissé 150 passagers bloqués à Palma

Aer Lingus a présenté ses excuses auprès de plus de 100 vacanciers bloqués pendant la nuit à Palma après l’annulation de leur vol de retour.

Environ 150 passagers qui devaient se rendre à l’aéroport de Cork tôt ce matin se sont retrouvés bloqués à Palma de Majorque après qu’Aer Lingus a annulé leur vol pour des « raisons techniques ».

Des passagers en colère ont appelé ce matin les stations de radio locales, décrivant les scènes de chaos à l’aéroport de l’île espagnole et critiquant la compagnie aérienne pour son manque d’information et de communication.

Un appelant, Damian, a déclaré à The Opinion Line sur 96FM à Cork que les passagers bloqués n’étaient pas en mesure d’accéder à l’hébergement à l’hôtel et devaient passer la nuit à l’aéroport sans nourriture ni eau adéquates.

Il a déclaré que le vol devait quitter Palma à 23 heures, mais qu’il était 3 heures du matin avant de recevoir un e-mail de confirmation de la compagnie aérienne indiquant que le vol avait été annulé.

Il a déclaré que les passagers avaient été informés que la compagnie aérienne ne pouvait pas leur trouver un hébergement à l’hôtel et leur avait conseillé de trouver leur propre logement, affirmant qu’ils seraient indemnisés. Il a déclaré que les gens étaient très en colère contre la manière dont la situation avait été gérée.

« Il y a des personnes avec de jeunes enfants et des personnes âgées qui ont besoin de soins et personne ne peut nous donner d’informations à l’aéroport », a-t-il déclaré. « Nous ne voulions pas quitter l’aéroport et parcourir les rues de Palma à cette heure du matin.

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Comment laisser les gens sans informations ? C’est une honte. Honte à Aer Lingus.

Dans un communiqué publié à midi, Aer Lingus, qui fait face à une grève la semaine prochaine, a déclaré que l’annulation de son vol Cork-Palma hier soir était inévitable. Elle a confirmé qu’un vol alternatif avait été organisé pour jeudi soir.

Un porte-parole de la compagnie a déclaré : « En raison des conditions météorologiques à leur arrivée à Palma hier (mercredi), deux avions ont dû être inspectés et ont été inévitablement arrêtés à l’aéroport. »

« Cela a obligé les passagers à passer la nuit à Palma.

« Les passagers se sont vu proposer un hébergement à l’hôtel et/ou un remboursement de l’hébergement à l’hôtel pendant qu’ils attendaient leur vol de retour qui a été reporté à plus tard dans la journée.

« Cela a par la suite entraîné une interruption de notre service de Cork à Amsterdam ce matin en raison de l’indisponibilité des avions.

« Tous les clients de Cork ont ​​reçu une nouvelle réservation pour des vols à une heure ou une date ultérieure et/ou se sont vu proposer un remboursement. Aer Lingus s’excuse pour cette perturbation. »

Certains passagers n’ont pas d’argent disponible pour payer leurs hôtels ou leurs vols de retour, tandis que d’autres tentent désormais frénétiquement d’obtenir des sièges sur des vols avec d’autres compagnies aériennes, certaines personnes réservant des vols vers Barcelone, puis vers Dublin. Mais ce sera peut-être demain avant que certains puissent quitter l’île.

L’annulation du vol Palma-Cork a eu un impact majeur sur le programme d’Aer Lingus au départ de l’aéroport de Cork aujourd’hui, le vol vers Amsterdam et le vol retour étant annulés.

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L’aéroport de Cork a confirmé dans un communiqué que le vol Aer Lingus EI861 de Palma de Majorque à destination de Cork, qui devait arriver jeudi à 1h05, avait été annulé pour des « raisons techniques ».

« En conséquence, les vols Aer Lingus EI840 Cork vers Amsterdam Schiphol et EI841 Amsterdam Schiphol vers Cork, tous deux prévus ce matin, ont été annulés pour des raisons opérationnelles. »

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Aer Lingus pourrait demander l’aide de compagnies aériennes concurrentes lors d’une action revendicative pilote – The Irish Times

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Aer Lingus pourrait demander l’aide de compagnies aériennes concurrentes lors d’une action revendicative pilote – The Irish Times

Aer Lingus a confirmé mercredi qu’elle pourrait demander à des compagnies aériennes concurrentes de transporter des passagers dont les vols ont été annulés à la suite d’une action revendicative prévue par les pilotes.

Les membres du syndicat, l’Irish Airline Pilots Association (Ialpa), d’Aer Lingus prévoient des mesures de gouvernance strictes à partir du 26 juin, dans le but d’avoir un impact sur les vols et les vacanciers.

Aer Lingus a prédit mercredi que des perturbations seraient inévitables et s’est engagée à communiquer dès que possible tout « changement, retard ou annulation » aux clients concernés.

Par ailleurs, le Taoiseach et le Tánaiste ont appelé les deux parties à entamer des pourparlers et à parvenir à une solution.

Aer Lingus a déclaré : « En cas d’annulation, nous chercherons à réhéberger les clients le plus rapidement possible et travaillerons avec d’autres compagnies aériennes et avec des compagnies aériennes partenaires, et chercherons à affréter des avions à cet effet. »

Aer Lingus fait partie du groupe International Airlines (IAG), aux côtés de British Airways, des transporteurs espagnols Iberia et Vueling, qui assurent tous des vols entre Dublin et diverses destinations dans leur pays d’origine.

Aer Lingus envisage toutes les options, y compris faire appel à des transporteurs extérieurs à IAG pour l’aider à transporter des passagers en cas d’annulation de vols, ont indiqué les sources. « Ils ont des relations avec de nombreuses compagnies aériennes », a souligné l’un d’eux.

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Michael O’Leary, directeur général de Ryanair, a suggéré plus tôt cette semaine que sa compagnie pourrait ajouter des vols supplémentaires si les pilotes d’Aer Lingus décidaient de faire grève, mais a averti qu’une telle action revendicative nécessitait un préavis très court.

British Airways opère des vols entre les aéroports de Dublin, Londres et Heathrow. Iberia dessert Madrid, Malaga et Barcelone, destinations prisées des vacanciers irlandais, tandis que Vueling dessert également la capitale espagnole.

La compagnie aérienne régionale indépendante Aer Lingus a confirmé que la décision n’affecterait pas ses vols, dont la plupart s’effectuent entre l’Irlande et la Grande-Bretagne.

Aer Lingus, ainsi que ses clients, ont déclaré qu’ils contacteraient les agents de voyages. Il a conseillé aux passagers ayant réservé des vols auprès de tiers de contacter ces compagnies.

« La nature de cette action revendicative aura un impact significatif sur nos horaires de vols », a prévenu la compagnie aérienne, affirmant qu’elle ferait de son mieux pour minimiser cela.

Aer Lingus a confirmé mercredi que l’augmentation des maladies et de la disponibilité des pilotes l’avait incité à annuler 56 vols depuis le début de l’année.

Ialpa affirme que la compagnie manque de pilotes, ce que réfute Aer Lingus.

À partir de mercredi prochain, les membres de l’Ialpa dans la République travailleront uniquement selon les horaires publiés, sans heures supplémentaires ni tâches en dehors des heures de travail.

Cela impliquera de ne pas répondre aux appels des managers en dehors des heures de travail, de ne pas accepter les modifications apportées aux listes et de ne pas honorer les demandes de travail en dehors des heures de travail. Cela limite la capacité d’Aer Lingus à gérer les retards et autres problèmes qui surviennent régulièrement, en particulier à cette période de l’année.

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YALPA demande une augmentation de salaire de 23,88 pour cent pour compenser l’inflation des pilotes et aligner les salaires sur ceux des compagnies aériennes, dont British Airways.

Aer Lingus a qualifié cela d’extravagant et a prévenu que cela « ne se produira tout simplement pas ».

Le capitaine Mark Tighe, président de Yalpa, a averti cette semaine que la direction devait changer son approche concernant les revendications salariales du syndicat si elle voulait éviter d’aggraver le conflit.

Le Taoiseach Simon Harris a exhorté les parties des deux côtés au conflit à « retourner dans la salle et à résoudre ce problème », affirmant qu’une grève provoquerait des « perturbations » pour les vacanciers.

S’exprimant mercredi lors de l’ouverture du projet Ulster Canal Link à Clunes, Co Monaghan, M. Harris a déclaré que « sur le plan humain », beaucoup de ceux qui ont travaillé dur toute l’année et mis de l’argent de côté pour s’échapper au cours de l’été seront affectés par la crise. . Travailler pour gouverner le travail.

« Les perturbations et les perturbations que cela causera aux personnes qui ont travaillé dur toute l’année pour arriver aux vacances d’été sont quelque chose qui doit vraiment être corrigé.

« Il faut qu’il y ait un peu de bon sens, un peu de police ici, il y a des mécanismes de relations professionnelles, le Tribunal du travail a rendu une décision à ce sujet et j’aimerais vraiment appeler maintenant les gens à se retirer de cette question. Bord », a-t-il déclaré.

Le Tánaiste Micheál Martin a déclaré qu’il y avait un « besoin urgent » de protéger les vacanciers contre toute perturbation industrielle causée par les pilotes.

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Il a ajouté : « Il est de la responsabilité de toutes les parties de s’adresser à la Commission des relations du travail pour résoudre cette question. »

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Le patron de la DAA détient des actions dans 12 compagnies aériennes opérant à partir de l’aéroport de Dublin, selon Oireachtas – The Irish Times

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Le patron de la DAA détient des actions dans 12 compagnies aériennes opérant à partir de l’aéroport de Dublin, selon Oireachtas – The Irish Times

Le directeur général de la DAA, Kenny Jacobs, détient un portefeuille d’actions dans 12 compagnies aériennes opérant à partir de l’aéroport de Dublin, a-t-il déclaré mercredi à un comité de l’Oireachtas.

M. Jacobs répondait aux questions de Duncan Smith, porte-parole du Labour pour les transports, sur son précédent rôle de directeur du marketing chez Ryanair.

Comme de nombreuses entreprises publiques, Ryanair récompense ses dirigeants avec des primes basées sur des actions, et lorsque Smith a demandé si Jacobs détenait encore des actions Ryanair, il a répondu : « Je possède des actions dans 12 compagnies aériennes – dont Ryanair – opérant à l’aéroport de Dublin.

Lorsqu’on lui a demandé s’il pensait qu’il y avait un conflit d’intérêts à détenir de tels investissements, Jacobs a répondu : « Étant donné qu’il existe 12 compagnies aériennes différentes qui sont toutes clientes de l’aéroport de Dublin, je ne pense pas qu’il y ait un conflit. »

« J’ai toujours été impliqué dans l’aviation et j’ai toujours investi dans l’aviation. Je pense qu’avoir 12 voitures – et ne pas en posséder une ou deux en particulier – je ne pense pas qu’il y ait de conflit. »

Plus de 40 compagnies aériennes opèrent depuis l’aéroport de Dublin. Lorsque l’Irish Times a demandé à la DAA dans quelles autres compagnies aériennes M. Jacobs détenait des actions, un porte-parole a déclaré qu’il s’agissait « d’un retour en arrière ». [containing his shareholdings] Il est préparé chaque année conformément aux normes de la Commission des fonctions publiques. » Il a refusé de dire quelles autres actions possède Jacobs.

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M. Jacobs a démissionné de son poste de directeur du marketing de Ryanair en juin 2020. Les rapports annuels de la compagnie aérienne pour cette période ne précisent pas combien d’actions il possédait au moment de sa démission.

M. Jacobs a été nommé PDG en novembre 2022 et a officiellement pris ses fonctions en janvier 2023, en remplacement de Dalton Phillips. Il en est à 18 mois d’un mandat de sept ans.

M. Smith a déclaré à l’Irish Times : « Pour moi, il semble y avoir ici un véritable conflit d’intérêts, le fait que le chef de la DAA, un organisme quasi gouvernemental, possède des actions dans des compagnies aériennes privées et que le fonctionnement de la DAA influence la situation. succès ou non des compagnies aériennes. Il a qualifié la nouvelle de « révélation inquiétante ».

La société publique DAA, qui exploite les aéroports de Dublin et de Cork, a déclaré dans son rapport annuel que

Les administrateurs de la DAA sont tenus, conformément aux dispositions de l’article 34 de la loi de 1998 et du code de bonnes pratiques, de divulguer tout intérêt pertinent et de s’absenter des discussions du conseil d’administration lorsqu’ils ont un intérêt direct ou indirect.

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